“一笔勾销”与“一法化解”，两家民营资管角力打造“拼好债”？

笔者最近注意到东岸科技正在大力扩张，先是成立了上海分公司，又发布了不良资产处置服务商的招募公告，其中最让笔者注意的是其旗下的“债务拼团”产品——“勾销君”，顾名思义，债务一笔勾销。

就在笔者准备深入了解这个“勾销君”时，笔者发现被业内誉为“西岸科技”的山哩商业最近也上马了一个债务拼团项目“一法化解”，这就有意思了。

【免责声明：文章描述过程、图片都来源于网络，此文章旨在倡导社会正能量，无低俗等不良引导。如涉及版权或者人物侵权问题，请及时联系我们，我们将第一时间删除内容！如有事件存疑部分，联系后即刻删除或作出更改。】01从消费拼团到债务拼团，这波操作够野！

拼团这个词，早就深深印在人们心里了。从最开始的社区团购，到现在的外卖拼单，“拼”已经变成一种生活模式了。可是当这股“拼”的潮流冲击到债务处置领域时，却让我陷入了深深的思考。

根据国家金融监督管理总局数据显示，截至2024年三季度末，我国商业银行不良贷款余额达3.38万亿元，不良贷款率为1.56%。在这样庞大的基数下，传统一对一的债务处置方式显然难以应对。

市场的痛点，往往孕育着创新的机会。债务拼团的出现，正是对这一痛点的回应。但问题是，拼团真的能解决债务问题吗？

02债务拼团，不止是拼规模这么简单

表面上看，“勾销君”与“一法化解”皆为债务拼团平台，但其背后的逻辑却有着很大的差异。

“勾销君”走的是典型的规模化路线——集中签约、统一谈判。这种模式的优势在于能快速聚集债务人群体，提升与金融机构的谈判筹码，但其局限性也很明显：单纯依靠规模效应，难以解决个性化需求。

而“一法化解”则别具一格地将债务拼团与法律服务相融合。通过整合律师的资源，为债务人提供专业化的、个性化的解决方案。这种模式不但能降低债务人的维权成本，还能提升谈判的专业性以及成功率。

北京大学法学院王强教授指出：“债务处置不单是经济问题，更是法律问题。怎样在合法合规的框架之中实现多方共赢，这才是关键之所在。”

03从供给侧革新到需求侧赋能

传统的债务处置模式，往往将重点置于供给侧，也就是如何提升处置效率。不过债务拼团的出现，让我们得以看到需求侧改革的可能性。

以山哩商业为例，其“一法化解”平台不仅为债务人提供了集中议价的机会，更重要的是通过供应链思维重构了整个处置流程。据了解，该平台已与全国超过2万家律师事务所建立合作，管理债权规模近130亿元。

这种模式最大的创新在于：将传统的一对一处置转变为一对多服务。通过标准化的法律服务供应链，既降低了债务人的维权成本，又提升了处置效率。

但创新的同时也要警惕风险。2023年5月，湖南永雄集团的案例就给行业敲响了警钟——任何创新都必须在合规的框架下进行。

04拼团模式，加大了个贷不良蓝海的确定性

在数字化浪潮的影响下，债务处置行业正经历深刻变化。如今这个行业不再仅靠电话不停地轰炸以及登门催收，而是借助科技手段，实现更为精准的服务。

笔者了解到，山哩商业的系统能在5分钟内完成对1万条债务信息的多维度分析，这种效率在传统模式下是难以想象的。而“一法化解”平台更是将这种数字化能力延伸到了法律服务领域。

通过平台化技术，平台能够迅速匹配最为适合的处置方案，极大地提升了服务效率。这不但降低了运营成本，更给后续的规模化扩张奠定了基础。

创新永远不是最终的目的，能否切实地解决问题才是关键所在。从这样的角度去看待，债务拼团模式的出现的确给行业带来了新的可能性。

首先是降低了债务人的维权门槛。通过集中议价和专业服务，让更多债务人能以更低的成本获得专业帮助。这在某种程度上也是普惠金融的延伸。

其次是提升了处置效率。无论是规模化效应还是科技赋能，都在推动行业向更高效的方向发展。据统计，采用新型处置模式的案件，平均处理周期比传统模式缩短了40%以上。

最后是促进了行业升级。从粗放式管理到精细化运营，从单一服务到综合解决方案，整个行业正在经历质的飞跃。

但机遇与挑战同时存在。随着市场的不断发展，在创新过程中怎样把握好合规的底线，以及怎样平衡效率与风险，这都需要我们进行深入的思考。

在如今这个什么东西都能“拼”的时代，债务拼团的出现，看起来很自然。不过它到底能不能真的成为解决债务问题的好办法，得由市场来检验。

不过可以肯定的是，这种创新模式的出现，为整个行业注入了新的活力。它让我们看到，即便是看似传统的债务处置领域，也存在着巨大的创新空间。

正如山哩商业的创始人邓国生所言：“任何创新都应当以解决实际问题作为出发点。债务拼团模式的价值，不在其有多新奇，而在于它能够为债务人带来何种益处。”

参考资料：

【1】2024年11月11日，山哩密会融创，开启不良资产“饿了么”时代？来源：网易

【2】2024年5月24日，掘金不易：求解万亿个贷不良处置新市场｜钛媒体金融，来源：腾讯新闻

【3】2023年10月，东岸科技董事长朱铁成荣获“2022年度金融科技管理领军人物新锐奖”，来源：东岸资产网

【4】2024年1月3日，304个项目总投资达3860亿元重庆吹响2025年重大项目建设“冲锋号”，来源：重庆市人民政府网站

【5】2024年5月24日，中国个贷不良资产处置市场迅速扩张，银登中心数据显示，来源：钛媒体APP