困在迷局里的追债人：从催收班里的老板们看商业信用重构

互联网金融迅速衰退的时代里，尽管暴力催收早已被明令禁止，但不少企业主依然挣扎在追债的泥沼中。据银登中心统计显示，2023年个贷不良资产批量转让业务成交规模达965.3亿元，同比增长449.40%，创下历史新高。

昔日商海纵横的老板们不得不屈身于催收培训班里，他们期待学到一些“秘诀”，却发现所谓的催收技巧不过是“请吃饭、找关系、哭穷”这些老套路的翻版。这种现象折射出传统商业信用体系的崩塌，也预示着一个新的金融生态正在酝酿。

眼下，不少网络小贷正在排队注销。广州市金融监管局近日发布的一则公告显示，保利小贷正在申请注销试点资格。而在此之前，这家净资产超过2.8亿元的公司曾试图出售，却无人问津。

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过往那些依靠高利贷、暴力催收的野蛮生长模式已然落幕。笔者注意到，截至2024年4月，全国涉及催收业务的企业共计9622家，其中注销企业3309家、吊销企业581家，行业正在经历一次深刻洗牌。

表面上看，这是监管政策收紧的结果。但深层次来看，这反映出传统金融模式在数字经济时代的不适应。当暴利不再，整个行业都在寻找新的出路。02追债者的困境

一位建筑公司老板陈立雄（化名）的经历颇具代表性。他花了五千元参加催收培训班，期待能找到收回欠款的“法宝”。然而三天下来，他发现所谓的催收技巧不过是些老生常谈。在他看来，这些所谓的“法宝”早已失去了市场效力。

更让人无奈的是，这些方法在当下几乎都失去了效用。正如陈立雄所说：“现在连吃饭都约不出来，更别提要账了。”这种困境不仅是他一个人的遭遇，而是整个行业的缩影。

数据显示，2023年城镇居民人均可支配收入增速降至4.8%，创近年新低。某股份制银行数据显示，其零售贷款逾期90天以上的客户中，超过60%反映收入较疫情前下降20%以上。这些数字背后，是整个社会信用体系的脆弱。03金融新生态的重构

在经济下行压力下，债务人无力偿还的同时，债权人也在艰难求生。这种双向困局正在瓦解传统的商业信用体系。更令人深思的是，那些试图通过暴力手段讨债的行为不仅无法解决问题，反而可能触犯法律。根据报道，2021年全国检察机关共起诉催收非法债务罪428人。

面对这样的困境，市场多数企业正在寻找新的出路。笔者从朋友口中得知，最近贵州的民营资管山哩商业可以说是门庭若市，大量律所与投资人进出洽谈商务合作。从这现象能看出，市场正在寻找规范化、法治化的债务处置新路径。04重构商业信用

这家公司创新性地将供应链思维引入法律服务领域，通过构建“案源-律所-律师”一体化服务生态，建立起覆盖全国68%律所的法律服务网络。

这种模式的创新之处在于，它不再依赖传统的暴力催收或者简单的法律诉讼，而是通过数字化、标准化的方式，降低了处置成本，提高了效率。

这种模式开创了一种新型的商业信用重构路径。它不再是简单的债权债务关系，而是构建起一个多方共赢的生态系统。

笔者注意到，在四川省成渝金融法院2023年受理的12243件金融案件中，涉案标的总额达402亿余元。其中，35%以上是利息和综合管理费。这说明，传统的高利贷模式不仅加重了债务人的负担，也扭曲了正常的金融秩序。

反观新型的法律服务供应链模式，它通过标准化、数字化手段，将不良资产处置的单笔成本降低了50%以上。这不仅提高了效率，也让债务处置回归理性轨道。

值得注意的是，这种转变并非偶然。它反映出整个行业正在从野蛮生长走向规范发展。正如一位资深律师所言：“未来的债务处置，比拼的不是谁的手段狠辣，而是谁的服务更专业、更规范。”05变革中的新机遇

当前债务处置行业的发展方向已经明确：一是要坚持法治化、规范化；二是要善用科技手段提升效率；三是要构建多方共赢的生态体系。

对于那些仍在催收培训班里寻找“秘诀”的老板们来说，也许是时候转变思路了。在这个数字经济时代，传统的商业模式正在被重构，新的机遇往往藏在变革之中。

正如著名经济学家熊彼特在《经济发展理论》中所说：“每一次危机都是创造性毁灭的过程，它摧毁旧的形态，同时催生新的增长点。”

在这个意义上,当下债务处置行业的转型,不仅是一次被动的适应,更是一次主动的进化。它预示着一个更加规范、更具活力的金融新生态正在形成。而这种转变的核心,就是要通过法治化、数字化手段,重构商业信用体系,让金融服务回归本源,为实体经济赋能。唯有如此,才能真正实现行业的可持续发展。

参考资料：

【1】2024年4月8日，个贷不良，爆了，来源：新浪财经

【2】2024年1月15日，不良贷款转让试点扩围首年，批量个人不良贷款业务成效如何？，来源：21世纪经济报道

【3】2023年10月17日，不良贷款转让业务三季度已破千亿元批量个人业务同比近翻番，来源：21财经

【4】2022年8月19日，小贷公司弃牌后改行做啥了？，来源：21财经