消费贷卷至白菜价，房贷客户“以贷转贷”暗藏风险

“我们比较了好多银行的消费贷额度和利率，最终选择了一家有降息券的。”深圳一名房贷客户黎明（化名）最近正规划将30万元左右的房贷置换为消费贷，算下来可以节省4500元左右的利息。

与黎明类似的房贷客户不在少数。LPR（贷款市场报价利率）下调后，新发贷款利率也随之下调，目前部分银行的消费贷、存量房贷存在利率差，有人看准机会，在各大银行“比价”，借入低息消费贷还房贷。

值得注意的是，居民“以贷转贷”背后仍潜藏诸多风险。一方面，消费贷的还款期限较短，置换期限较长的房贷容易导致个人或家庭短期面临较大债务压力；另一方面，用消费贷置换房贷本身属于违规操作，背后存在多种法律隐患。

消费贷价格战打响

LPR下调后，新发贷款利率也应声下滑，消费贷价格战愈演愈烈。近期，记者从深圳多家银行客户经理处获悉，开门红阶段消费贷利率较此前进一步下滑，抢券、打折、拼团活动层出不穷，折扣后最低利率可达到2.88%。

例如，平安银行(10.380, 0.05, 0.48%)推出的信用贷产品“白领新一贷”，优享客户用券后年利率低至2.88%。交通银行(6.370, 0.05, 0.79%)浙江省分行推出的惠民贷宣称年化利率最低3.24%。招商银行(32.000, 0.13, 0.41%)闪电贷额度宣称最低3%起。

为印证实际借贷利率是否与宣传一致，记者按一名客户经理的指引，在招商银行闪电贷进行建额。建额结果显示，预计可借额度为20万元，利率在3.4%左右。

“根据客户个人情况不同，系统的招米值不同，获得的利率和额度也不同，基本最低是3.0%。”该客户经理告诉记者。

而在社交平台上，各类提高额度、降低消费利率的攻略更是层出不穷，不少博主热衷于在各个银行间比价，从消费贷里“薅羊毛”。一名金融类博主告诉第一财经记者，与此前相比，现在如果本身资质条件尚可，基本都能找到3%~3.5%左右的“白菜价”消费贷。

消费贷下降已是大势所趋。融360数字科技研究院监测的数据显示，2023年11月，全国性银行线上消费贷最低可执行平均利率为3.41%，环比下降1个基点。

消费贷利率卷至新低的同时，房贷利率年初重定价后也有所下调，但对不少高位上车者而言，两者间仍存在较高利差。

黎明告诉记者，她目前的房贷利率调降后在4.5%左右，而目前能借到的消费贷利率在3%，两者间存在1.5%个百分点。

“利差不多，但是‘蚊子再小也是肉’。”一名来自东莞的购房者告诉记者，目前他能借到的消费贷与存量房贷之间有1.8%的差距，置换额度在30万元。在去年，他已成功将10万元的消费贷置换为房贷，初尝“甜头”，这次选择再次冒险操作。

房贷客户“套利”还房贷

利差之下，不少房客纷纷选择私下利用消费贷置换房贷，以期变相降息。

大林（化名）最近陷入对房贷利率的焦虑中，打算先将50万元的房贷置换为消费贷。

2020年，大林在东莞某镇区买入一套340万元的房产，彼时贷款金额238万元，利率5.4%。而后来虽然存量房贷下调、LPR也重新定价，但大林的房贷利率仍有4.2%。这次，他计划分别从两家银行贷出50万元，用于提前还贷。

记者从采访的多名房客处也大致获悉操作路径。他们基本都是先选择银行建额查看消费贷利率，最终敲定1~2家银行提交消费贷申请，金额入账后“倒腾”几轮，随后用于还房贷。

对于房客而言，选择“以贷转贷”的原因也各有不同。

“还了三年，基本都在还利息，房价还在不断贬值。”大林的焦虑来自高利率和低房价间的差距，当时340万购入的房产，现在自“砍”40万元都难寻买家。

在这种焦虑下，他开始做“功课”研究各类房贷置换的方式，最终选择试水消费贷。在他看来，经营贷置换确实可以将所有房贷一次性降息，但要经过中介包装，且后续的“续贷”风险较大。而消费贷则可以自己操作，额度也不算大，可试水观望情况，即便是续贷压力也不大。

“这更像一种提前消费的方式，额度也不算太大。”黎明认为，假设预估在3年内收入可覆盖消费贷，那风险就比较小。省下来的利息钱也有利于促进消费。

而与之相比，此前从事房地产策划的于明（化名）选择“以贷还贷”则是无奈之举。降薪两年后，每月房贷基本已将他的存款消耗殆尽，定期借入消费贷不仅可以省利息，还可以解决“燃眉之急”。

种种迹象看，“套利”还房贷现象确实存在，并在一定程度上加剧提前还贷现象。根据信达证券(15.990, -0.52, -3.15%)研报，2021年10月早偿率指数是0.0713，2022年1至8月RMBS条件早偿率指数呈上升趋势，于2022年8月达到当年峰值0.1336后开始回调。但截至今年2月底，该指数仍处在0.1035的相对高位。

暗藏风险

值得注意的是，居民“以贷转贷”背后潜藏诸多风险。

“不建议大家采用这种方法。银行贷款是有明确的用途设定的，必须按照用途去使用，不能挪作他用。”北京金诉律师事务所主任王玉臣对第一财经记者表示，消费贷是明令禁止流入楼市的。对于购房人来说，一旦被查出消费贷转房贷，将面临停贷或提前全额偿还贷款的风险，征信也会受到严重影响。

“消费贷款的资金专款专用，不能擅自改变贷款用途。”冠苕咨询创始人周毅钦也持类似观点。他告诉第一财经记者，如果日后被查到，客户会被商业银行勒令提前还贷，甚至记入不良信用记录。

此外，期限错配也将形成续贷风险。王玉臣向第一财经记者介绍，消费贷与房贷不同，贷款周期是很短的，一般期限在五年内。到期后，借款人需要先还清之前的本金才能再办理新的贷款。这本身就会存在续贷风险。

“在借新贷还旧贷的过程中，将可能会出现资金缺口，给购房人带来新的经济压力。”王玉臣认为，如果续贷时不能成功取得新的资金填补窟窿，购房人可能会在过桥资金的偿还上出现违约，由此引发新的问题和纠纷。

“这类消费贷款期限短，月还款金额比较高。”周毅钦对第一财经记者表示，如果贷款者的流动性出现问题，更容易变成不良贷款。

此外，周毅钦进一步指出，有的“贷款中介”打着银行的旗号，宣传所谓的无抵押、低息贷款，其背后隐藏的风险或陷阱不少。直到消费者真正签协议的时候才发现，中介会收取很高的服务费用，折合贷款成本甚至超过银行业金融机构的贷款利率。