有银行经营贷年化利率低至2.9%？记者探访广深多家银行

银行经营贷利率低至“2”字头？近日，有媒体报道称，广深地区部分银行经营贷年化利率已卷至3%以下，达到2.9%的新低，引发市场关注。

8月22日，南都·湾财社记者以小微企业主身份调查发现，目前确有部分广深银行的三年期经营贷最低年化利率可至2.9%。不过，由于相关银行对借款人的还款方式、申请资质等进行附加要求，因此并非所有借款人都能够申请到超低宣传利率。总体来看，当前市场主流的价格仍然在3%以上。

事实上，随着政策利率近期连续下行，包括经营贷、消费贷在内的个贷利率均在持续下探。有分析人士指出，此类贷款利率的降低与经济环境、银行同业竞争等因素有关，从中长期看是大势所趋。但与此同时，经营贷、消费贷等定价偏低，也可能会导致部分借款人利用低息个贷置换按揭贷款，从而使银行面临一定的合规风险。

记者探访广深两地：

有银行三年期经营贷利率低至2.9%

日前，南都·湾财社记者以小微企业主身份电话咨询了广深地区多家银行，就当前个人经营性抵押贷款利率水平进行调查。调查发现，多数银行的最低价格水平仍在3%至4.5%之间，且相关贷款业务审核标准都较为严格。

以广州地区为例，兴业银行广州地区某支行客户经理对记者表示，该行三年期的经营贷年化利率大概在3.2%-4.2%之间，但每个客户情况不同，依据客户资质决定。

“最低可以做到年利率3.65%。”民生银行广州某支行一客户经理表示，该行要求申请人需持股公司20%以上，如果公司正常经营，不涉及诉讼且征信无逾期，客户就可以实现无还本续贷。

在申请材料方面，前述客户经理还向记者表示，申请人需提供公司的公司经营流水、营业执照、房产证等。“除此之外，用作抵押的房产不能是新过户的，如果是新过户的房产，需要证明该房产是申请人自有资金购买的。”

值得一提的是，记者从多位贷款中介处了解到，有部分广深地区银行个人经营贷利率最低能做到3%以下。

华兴银行深圳某支行客户经理向记者证实了这一说法。“额度在300万以内，我行三年期经营贷的年化利率是2.9%，如果额度超过300万，年化利率就为4.9%。”该客户经理表示，该行要求申请人持有营业执照、公司股份半年及以上，并采用先息后本的还款方式，10年授信，每一年需还本金的1%~5%，具体看个人情况。

对于此类贷款利率的降低，招联金融首席研究员董希淼对记者表示，当前居民部门有效融资需求不足，住户贷款尤其是住户中长期贷款增长乏力，所以部分银行通过发展个人消费贷款或个人经营性贷款弥补这部分信贷增长缺口。

不过，董希淼指出，无论是个人经营性贷款还是个人消费贷款，超低利率的个贷产品一般只针对极少数的优质客户，且在个人贷款中占比非常低，利率高低本质上由客户资质决定。目前来看，一般的个人经营性贷款利率仍在4%以上，甚至部分在5%以上，因此超低利率产品没有代表性。

个人经营贷消费贷快速增长

分析人士：降价背后还需关注风险

7月28日，央行发布今年二季度金融机构贷款投向统计报告显示，二季度住户消费贷款增速回升，经营性贷款保持较快增速。上半年，个人经营贷款新增2.3万亿元，同比多增7593亿元；个人短期消费贷款新增3009亿元，同比多增4019亿元。

个人经营贷消费贷快速增长的同时，产品价格也在不断降低。记者对比部分银行今年以来经营贷利率水平发现，今年3月多数银行广州地区的最低利率水平还在4%-5%之间，而当前对应银行的最低利率已下行至“3”字头。

值得注意的是，相比个人经营贷和消费贷利率，目前房贷利率还是处于高位。央行最新数据显示，上半年，新发放个人住房贷款加权平均利率为4.18%，比上年同期低107个基点。

其中，全国一线城市房贷利率更是维持在4.5%以上。贝壳研究院监测显示，8月一线城市首二套房贷利率分别为4.50%、5.03%，二线城市首二套房贷利率分别为3.88%、4.81%，均与上月持平。

在这一背景下，有银行业内人士坦言，不可避免地有部分居民在季末等政策较宽松阶段办理低利率经营贷，计划置换高利率按揭贷款。

光大证券研究所金融业首席分析师王一峰日前在报告中表示，现阶段消费贷、经营贷等定价偏低，多数利率在3.2%–3.8%之间。据此前测算，当前存量按揭利率仍有五成在5%以上，因此，部分居民有动机借入消费贷或经营贷，来置换按揭贷款以缓解利息偿付压力。

针对这一现象，有分析人士则担忧其背后可能存在的资金套利、合规等风险。粤开证券首席经济学家、研究院院长罗志恒称，部分居民的房贷利率处于高位，引发提前还贷的现象，资金或来源于存款，或来源于违规的消费贷和经营贷，都将加剧居民的资金链紧张程度，降低其风险承受能力，违规转贷还可能诱发金融和房地产市场风险。

南都·湾财社此前报道发现，对于居民来说，违规转贷暗藏着高额服务费、个人信息安全以及法律层面等多重风险。其中，按贷款中介描述，想要申请“转贷”的购房者要先后向中介机构缴纳过桥资金、服务费、流水维护费用等，以100万的贷款金额计算，整个流程需缴纳费用45000元。

违规转贷“生意”涌动，实则反映房贷利率高位站岗。中国人民银行8月1日表示，将因城施策精准实施差别化住房信贷政策，继续引导个人住房贷款利率和首付比例下行，更好满足居民刚性和改善性住房需求。指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。

有业内人士认为，随着存量房贷利率下调政策落地，房贷与经营贷等个贷的利差减少，类似违规转贷的情况也会有所减少。

采写：南都·湾财社记者 王蕾娜 王文妍