谨防房贷“转贷降息”陷阱

本文转自：经济日报

□ 郭子源

近期，针对个人住房贷款，不法中介再度打起了“转贷降息”的歪主意。2月20日，5年期以上贷款市场报价利率（LPR）下降25个基点至3.95%，存量房贷利率也将顺势下降，但由于存量房贷利率的重新定价通常以年为单位，例如每年的1月1日或者贷款发放日，这意味着，部分借款人要再等一段时间，才能享受到更低的利率。不法中介正是瞄准了部分借款人急于降低房贷利率的心态，借机牟利，误导借款人将房贷置换为利率更低的消费贷款、个人经营性贷款，俗称“转贷降息”。

房贷“转贷降息”暗藏违法违规风险，其中，骗贷、违约风险最突出。在房贷转消费贷、经营贷的过程中，不法中介先借给转贷者一笔钱，后者拿这笔钱还清房贷，然后，不法中介“帮助”转贷者去金融机构申请消费贷或经营贷，等贷款批下来，转贷者再把这笔钱还给不法中介。但问题是，消费贷的资金用途有明确限制，转贷者用其偿还不法中介的垫款，这涉嫌违约；申请经营贷的前提是，申请人要拥有实际经营的公司，但多数转贷者并没有公司，不法中介通过伪造证件、流水，为其包装出一个空壳公司，这又涉嫌骗贷。

房贷“转贷降息”看似省钱，实则赔钱。天下没有免费的午餐，不法中介不会白忙活，他们要从中收取高额的利息以及名目各异的费用。从不法中介借钱给转贷者，到新申请的贷款批下来、转贷者将其还给不法中介，这中间存在时间差，不法中介通常要按日计息，收取高额的过桥资金利息。此外，不法中介还可能巧立名目，收取服务费、手续费等。如果算总账，转贷后的综合资金成本往往高于房贷的正常息费水平。

房贷“转贷降息”还可能泄露转贷者的个人信息。一旦开始操作，转贷者就要把自己的多项个人信息交给不法中介，让其代办业务，如个人身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等。如果不法中介后续出售、冒用这些信息，开展非法牟利活动怎么办？转贷者很可能在不知不觉中背上了一笔又一笔债务，最后“赔了夫人又折兵”。

由此可见，房贷“转贷降息”得不偿失、陷阱多多。如何避免落入陷阱？一方面，房贷借款人要摒弃侥幸心理，合法合规申请、使用贷款。如果借款人确有提前还款的需求，务必选择正规的金融机构，不要轻信不法中介的“骗术”；如果借款人想选择房贷的重定价日，可通过合法途径与金融机构协商。另一方面，金融管理部门要加大排查力度、加强风险防范提示。尽管挪用信贷资金具有隐匿性，但不易察觉不等于不可察觉。接下来，商业银行要强化内部管理，严查合作中介机构的资质，避免内外勾结；要认真审核借款人的借款资质，严格监测信贷资金的流向与用途，防止资金被挪用。金融管理部门要坚持强监管、严监管，充分借助大数据等金融科技手段，堵住违法违规操作漏洞，并加强风险防范提示，构建合法合规用贷的良好环境。