普惠金融背景下农村商业银行数字化转型研究

李永航 对外经济贸易大学金融学院

摘要：在普惠金融背景下，农村商业银行数字化转型是应对市场竞争、推动自身转型升级、更好地服务农村普惠金融以及把握金融科技发展趋势的必然选择。通过数字化转型，农村商业银行可以普惠金融为基础，为当地居民提供更加有效且符合需求的服务，为当地经济发展以及社会情况改善提供一定的支持。本研究提出普惠金融背景下农村商业银行数字化转型的优化对策，有效推动农村商业银行提升业务效率、改善当地居民的业务体验感、推动金融服务的推广、提高竞争力。

关键词：农村商业银行；数字化转型；普惠金融；商业银行

近年来，世界范围内的金融服务得到进一步发展，其中普惠金融的发展速度较快，成为推动金融包容性的重要力量。在农村金融业务体系中，农村商业银行是主要的组成模块，同时也是连接农村居民和金融机构的桥梁，同时为农村经济的发展和居民的金融需求提供支持。然而，由于农村商业银行的规模较小，传统的业务模式无法满足日益增长的金融需求，此时农村商业银行必须及时有效地完成数字化改革，从而满足实际需要。数字化转型以科技为驱动，将金融服务转变为线上和线下相结合的方式，实现了金融服务的便捷、高效和普惠。本研究旨在探讨普惠金融背景下农村商业银行数字化转型的重要性和优化对策。

一、农村商业银行推进普惠金融数字化转型的机遇背景

(一)国家政策扶持

普惠金融是近些年来新兴的金融服务模式，该模式是指向可以承受范围内成本的群体提供对应的服务。普惠金融的核心目标是为中小微企业、个体工商户、农村家庭和低收入人群等提供高效且投入成本在可控范围内的对应服务，有效避免融资困难等问题，从而支持该群体成长和发展。我国普惠金融发展迅速，已逐步建立起普惠金融体系。然而，由于地域经济发展不均衡，全面推进普惠金融仍面临一些挑战，但国家政策扶持为农村商业银行数字化转型提供了有力支持。调查发现，我国非常重视普惠金融这一金融业务体系的发展，在农村金融领域提供了一系列政策支持，包括风险补偿基金的设立、贷款利率优惠等。这些政策的出台为农村商业银行的数字化转型提供了政策环境和资金保障。

(二)市场需求迫切

当前我国农村经济具有较大的发展空间，随着农村地区居民生活收入水平的逐年提高，农村居民对金融服务的需求也日益增强[1]。传统的线下金融服务模式已无法满足农村居民多样化、个性化的金融需求，而数字化转型可以通过互联网和移动端等方式提供服务，更加便利并且效率较高。

(三)数字技术升级

随着移动支付、大数据、云计算和人工智能等技术的不断发展，数字化转型成为农村商业银行改善服务品质和提高效率的重要手段。具体而言，农村商业银行通过移动端和互联网平台可以实现客户便捷开户、在线贷款、手机转账等功能，提升客户体验和服务效率。同时，农村商业银行应用大数据和人工智能技术可以加强风险管理和精准营销，提高风控水平和盈利能力。

二、农村商业银行推进普惠金融数字化转型的价值意义

(一)扩大金融服务覆盖范围

众所周知，农村地区金融服务资源相对有限。农村商业银行通过数字化转型可以充分利用互联网和移动端等技术手段突破地域限制，为农村居民提供更广泛、更便捷的金融服务。特别是农村商业银行所实施的对于偏远地区和贫困人口的金融服务可有效降低金融服务门槛，让农村居民也能享受到金融服务的便利，从而助力普惠金融目标的实现。

(二)降低金融服务运营成本

传统的农村地区线下金融服务模式需要大量的人力、物力和时间投入，运营成本较高。农村商业银行通过数字化转型可以将业务流程简化，减少人力成本[2]。同时，农村商业银行所应用的数字技术可以实现精准营销和风险控制，降低营销和坏账成本，有助于提高农村商业银行的盈利能力，为下一步的发展提供资金支持。

(三)提升风险识别管控能力

农村商业银行借助数字化技术与互联网技术可以详细分析用户群体的个人投资情况，例如可以深入分析并评估客户是否拥有良好的信用以及对应的还款能力，从而更加精准地识别潜在风险，提高风险管理水平。此外，农村商业银行的数字化转型还可以实现实时监控和预警，确保金融业务的安全稳健运行。

三、普惠金融背景下农村商业银行数字化转型的优化对策

(一)打造金融服务场景化平台，提升用户黏性

金融服务场景化平台是指将金融服务融入人们的日常生活中，以创造更多的用户接触点和参与方式，这种新途径与新方式可以提高用户对农村商业银行的依赖度和黏性。例如，农村商业银行可与农民合作社、农产品市场等建立合作关系，提供金融服务，包括农业贷款、农民工资发放等，以满足农村居民的金融需求。同时，农村商业银行还可以通过与电商平台、物流公司等建立合作，提供快速便捷的金融服务，如在线支付、供应链金融等，为农村商户和消费者提供增值服务。

农村商业银行借助数据分析和人工智能技术可以深入了解用户的需求和喜好，为他们量身定制金融产品和服务。例如，农村商业银行可为农村居民提供家庭财务管理、储蓄、投资理财等方面的个性化金融服务，满足该地区人民不同阶段的金融需求。除了基本的金融业务，农村商业银行可以为该地区的用户群体提供对应的金融增值服务，例如可以提供教育培训基金以及对应的保险服务，由此可以满足该地区群体更加丰富且多元化的发展需要，有效提高对商业银行的信任度与依赖度。

(二)推广乡村便利店模式，线上线下互为补充

乡村便利店模式是指在农村地区设立实体便利店，与线上金融服务相结合，为农村居民提供一站式、便捷的金融服务。具体而言，乡村便利店作为实体网点可以覆盖到更广泛的农村地区，特别是无法设置农村商业银行的偏远地区，使农村居民能够更便捷地享受到金融服务[3]。同时，乡村便利店与线上金融服务相结合后，可以为农村居民提供线上线下相结合的金融服务，满足农村居民在不同场景下的金融需求。调查发现，乡村便利店通过数字化手段可以实现金融业务的快速办理，减少客户等待时间。而且乡村便利店还可以提供自助式金融服务，如自助存款、取款、转账等，进一步提高服务效率，实现实时的客户咨询、投诉处理等功能，提升客户满意度。

总之，乡村便利店作为实体网点，可以为农村居民提供面对面的金融服务，增进双方的了解和信任。由此，农村商业银行可以与农村居民保持实时联系，了解农村居民的需求变化，及时调整产品和服务策略。与传统网点相比，乡村便利店在人力、场地等方面成本较低，通过数字化技术实现金融业务的自动化、智能化，进一步降低运营成本。

(三)创新相关业务模式，发展农村价值链金融

农村价值链金融是指围绕农村产业链条所形成的金融服务平台，可良好整合上下游企业的资金流、物流、信息流，为农村产业提供全方位、一体化的金融服务。在以往的经济管理模式中，农村商业银行的业务模式较为单一，为当地群众所提供的金融业务服务相对片面，无法满足所有群体的实际需求。创新农村价值链金融业务模式可推动农村商业银行拓展业务范围，从而为当地群众提供更为丰富的金融产品和服务，满足农村产业多元化、个性化的需求。由此，不仅可以吸引更多的客户，还可以提高农村商业银行的市场份额和竞争力。

研究调查发现，传统的金融服务往往局限于单个企业或个体，而农村价值链金融则将金融服务扩展到整个产业链条，促进农村经济的高质量发展。此外，发展农村价值链金融还可以降低农村地区的金融风险。传统的金融服务往往面临较大的信用风险和操作风险，而农村价值链金融则通过整合上下游企业的资金流、物流、信息流，实现风险的全面控制和防范。

(四)弥补科学技术短板，强化数据治理

随着普惠金融的推进，农村商业银行作为普惠金融的主要渠道之一，在数字化转型过程中面临着科学技术短板的挑战。为了弥补这一短板，农村商业银行需要切实加大对科学技术领域的投入。在数字化转型中，科学技术的发展与应用情况至关重要。因此，农村商业银行必须不断加大科技研发的投入，引进高科技手段，提升数字化转型的实施能力。比如，积极引入人工智能、大数据分析等技术提高银行业务智能化水平，提供更加精准的金融服务。此外，科学技术的研发需要专业的科研机构和高校的支持。农村商业银行可以与相关机构建立合作关系，共同开展科学技术研究，解决数字化转型中的技术瓶颈，从而吸收前沿的科学技术成果，提升自身的科技实力。

数据是数字化转型的重要资源，因此农村商业银行对数据的有效管理和治理至关重要。具体而言，农村商业银行需要加强数据安全和隐私保护，确保数据的合规性和安全性。通过数据治理，农村商业银行可以充分利用数据资源，提升数字化转型的效率和效果。最后，农村商业银行要培养和引进科学技术人才。农村地区可能缺乏科学技术方面的人才，因此，农村商业银行可以通过培训和引进等方式，加强科技人才的队伍建设，为数字化转型提供专业的支持和指导，提升农村商业银行的科技实力。

四、结语

综上所述，普惠金融的数字化转型为农村商业银行提供了重要的机会。通过拥抱数字技术，完善风险防范措施，营造良好的金融生态环境，农村商业银行可以抓住机会，实现自身的成长。同时，农村商业银行也需要加强自身的数字化能力建设，不断提升自身的科技实力和创新能力，以适应数字经济的快速发展。

参考文献：

[1]林莹莹.农业价值链金融促进乡村振兴——基于PPP模式与经济走廊的分析[J].农业经济，2021，(6)：107-108.

[2]董晓林，朱晨露，张晔.金融普惠、数字化转型与农村商业银行的盈利能力[J].河海大学学报(哲学社会科学版)，2021，23(5)：67-75，111.

[3]郁国培，史浩.现代农村商业银行数字化转型体系建设研究[J].时代经贸，2020(29)：40-44.

作者简介：

李永航，1993年10月生，男，汉族，江苏徐州人，本科，对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员，研究方向：金融学。