城乡融合背景下普惠金融数字化发展的思考

本文转自：孝感日报 县城是连接城市、乡村的重要载体，县域是统筹城乡发展，推动城乡融合的主单元。国家把县域作为城乡融合发展的重要切入点，孝感市把强县工程作为打造武汉都市圈重要节点城市的基础性工程，大力实施强县工程。推动县域经济发展，提高县域辐射带动力，缩小城乡差距，金融是非常重要的保障。

数字普惠金融主要服务于中小微企业、农民、城市低收入人群等，具有“低成本、广覆盖、高效率”的特点，能够扩大金融服务面，满足金融服务多样化、精准性需求。数字普惠金融成为当前普惠金融的主流，2023年孝感市新增各类贷款380亿元，各银行都开展了普惠金融业务。强化普惠金融服务，促进资金要素流动，是减少城乡差距，促进城乡融合的重要途径之一。

孝感市数字普惠金融发展现状

普惠金融服务主体获得感较低，惠普服务供需不平衡。由于信息不对称和监督成本较高，以及可能出现的信用风险问题，小微企业和农户存在“融资难、融资贵”现象，普惠金融服务供给需求不平衡。

普惠金融智能化水平不高，数字化转型在起步阶段。近年来，孝感市县域内多家商业银行均推出了普惠金融产品，以县域农商行为例，安陆农商行树立微贷业主地位，今年小微类贷款净增13亿元；大悟农商行坚持支农支小定位，不断强化农村金融“互联网+”服务；汉川农商行积极开展普惠“整村授信”，在10个乡镇打造普惠金融工作站。但目前普惠金融业务领域还属于传统领域加互联网改造，离数字化转型还有较大距离。

孝感市经济发展较快，普惠金融发展有着较大的市场潜力。上半年孝感市经济运行整体回升向好，主要经济指标增速高于湖北省平均水平，孝感市把强县工程作为打造武汉都市圈重要节点城市的基础性工程。县域发展方面，汉川市连续三年位于全国县域经济百强，其他县市发展综合评价位于同类县市中等偏上，县域持续发展动能较强，普惠金融发展有着较大的市场潜力。

孝感市数字普惠金融发展的困境

数字普惠金融生态系统营造困难，征信系统难以构建。普惠金融发展的基础设施、服务网点、信用体系等日趋健全，但同时数字金融系统投入不足，农村数字化能力提升难度较大。各部门信息衔接不畅，受贷主体征信不全面，影响了数字普惠金融推广的深度及广度。

发展数字普惠金融成本高、见效慢，需要大量资金投入。对于大部分金融机构来说，发展数字普惠金融还面临诸多挑战，数字化水平不高，数据标准、数据流通及共享问题比较突出。另外还需对接政府部门、征信机构等，系统改造、重构，数字产品研发等需要大量资金投入，短期内难以有利润，金融机构经营压力比较大，极大考验金融机构战略定力。

科技资源不足，影响数字普惠金融的转型发展。数字普惠金融的发展需要较高的金融科技水平，通讯基础设施、数字金融服务点的建立，社会信用体系、征信系统与信用信息数据库的构建，大数据、云计算等数字技术与自身的业务流程、运营系统等深度融合等问题，如何使金融产品快速迭代以保持竞争力等，这些都需要科技手段的创新发展。孝感市科技资源总量不足影响了核心与底层系统平台的升级改造，已成为数字化转型发展的制约。

城乡存在数字鸿沟，农村数字普惠金融发展难度较大。首先是农村基础设施建设明显滞后，数字金融普惠生态建设需进一步提升；其次是城乡教育水平差距较大，金融教育未得到有效普及；再次是农村的征信体系更难建立，一些衍生问题如隐私保护及对科技监管提出更多挑战，打通金融服务“最后一公里”仍需进一步探索。

孝感市数字普惠金融发展的对策建议

政府牵头打通信息渠道，促进要素协同配合同向发力

大量的基层主体信息不对称、不健全，银行等金融机构判断风险缺少参考。信息的建设与完善须各级政府统筹，横向打通工商、税务等多个部门，打破金融服务的信息壁垒，促进各方联动，推动政务信息与金融信息互联互通，构建统一的信用信息共享平台，提高金融数据的通畅性和使用率。

在农村数字普惠金融发展方面，政府部门可引导各方力量制定相应配套政策，充分发挥组织协调作用，推动金融科技应用，加强农村诚信体系建设，提升农户金融素养和素质能力，为数字普惠金融发展营造良好生态氛围。

保持发展与风险的平衡，提升信用培植工程

要把强县工程与普惠金融数字化发展有机结合，针对县域发展定位，产业发展方向，整合内外部数据信息，运用大数据等技术精准刻画客户风险特征，突破单一场景限制，为客户统一综合授信，扩大普惠金融服务覆盖面；要做好风险预警，加强贷后管理，提升普惠金融风险的整体防控能力；持续推进联合信用培植工程，在政府、金融监管部门和金融机构联合信用培植下，加强政银企对接协调，创新抵押担保，突破资金瓶颈。

促进科技与创新持续驱动，提高普惠金融服务的包容性

普惠金融高质量发展的有效路径在于加强科技创新，不断探索创新方法，如在农村使用的卫星遥感技术判断农作物长势服务农户，科技创新技术可给客户多维画像，提高了风险识别效率、风险控制水平。

目前数字普惠金融服务从基础的“线上贷款业务”逐步发展到以大数据和互联网科技为基础的、扎实的普惠授信、信用信息体系。用技术为营销、业务及管理赋能。如业务创新方面，农行孝感市分行全面推广惠农创业贷，截至目前已经投放资金超过6亿元，重点支持城镇失业登记人员、就业困难人员等所需资金。

发展农村普惠金融，减少城乡数字鸿沟，推动城乡融合

要加强城乡调研，争取研发出创新产品，合理配置金融终端网点，充分利用手机银行等支付快捷优势，实现线上与线下全面覆盖的多元化金融渠道，满足城乡主体个性化、多样化的需求，增强农村金融产品的实用性和适用性。

聚焦乡村建设，支持乡村产业。农村的发展重在产业，围绕当地产业发展，加强与财政、担保公司的合作，积极支持县域内农村新型经营主体、家庭农场、龙头企业等。创新村银共建，整村授信等模式，加快推进信用农户和新型农业经营主体建档评级授信，依托数字乡村平台，加大数字渠道的普及推广。

（作者单位：湖北工程学院经济与管理学院）