存款利率下行 如何打理你的“钱袋子”

本文转自：荆门日报

本报记者 郭立

阅读提示：在过去，人们所想到的“钱生钱”的方式大多是去银行存定期，不仅利息高，而且收益也很安全。但是随着银行不断降息，存款利率一直往下调，目前定期存款的利率已经跌入1时代。这对于习惯把钱存银行的人来说，意味着打理“钱袋子”的难度加大，收益也更加“扑朔迷离”。

最近几年，各大银行的存款利率都出现明显的调整，刚开始是国有六大行，紧接着股份制银行、中小型银行也都出现存款利率下调的情况。相关数据显示，经调整后，目前银行定期存款利率已经跌破2%，进入1时代。

面对如今的大趋势，有人欢喜有人愁，因为有的人窃喜自己在存款利率调整前就把钱存银行了，可多拿到一些利息。而有的人却发愁，存款利率下调后，到期后的钱不知道存哪里更划算。那么，在定期存款利率创历史新低的情况下，钱如何打理才能安全又高收益呢？

低利率时代，稳健为王

连续多次下调存款利率，让寻找收益的储户将眼光投向了其他资产。如受金价持续创新高影响，今年以来，实物黄金、“纸面金”（黄金投资产品）业务成为银行理财“新卖点”。此外，收益率较高的“保本”保险、国债等也均受到银行客户的追捧。

“没想到国债如此抢手，以前还以为是爹爹婆婆喜欢买，没想到现在中青年成了主力购买对象。”近日，市民小张如是说道。本月初，她购买的10万元银行理财产品到期，在朋友的劝告下，她准备购买当期国债。没想到，3月10日当天，她反复在多家银行网银申购国债，都显示已售空。来自人民银行荆门市分行的数据显示，3月10日开售当天不到2个小时，多家承销机构当期储蓄国债额度告罄。截至3月14日，我市8家承销机构共销售储蓄国债3828.75万元，同比增长7.72%，创我市近三年来首期储蓄国债销售额新高。

资料显示，2024年第一期、第二期储蓄国债（凭证式）于3月10日正式发售。其中，第一期期限为3年，票面年利率2.38%；第二期期限为5年，票面年利率2.5%。按照目前的利率计算，市民如果购买本次发行的10万元3年期和10万元5年期储蓄国债，到期后累计收益分别为7140元、12500元。这显然比大部分国有银行的定期存款利率更有吸引力，而且国债可以变现，也可以质押，流通性也高于银行存款，因此国债成为近来人们稳健理财的热捧对象。

现金类理财产品受热捧

在利率持续下降的情况下，银行理财业务规模开始企稳复苏，现金管理类和固收类产品受到投资者青睐。部分现金管理类理财产品收益率出现了上升，部分产品七日年化收益率已经突破了5%。近日尽管七日年化收益率已有所回落，但仍有产品收益超3%。

对于大部分投资者来说，现金管理类理财产品是“零钱袋”，进出便捷，持有时间比较短。且由于现金管理类理财产品的投资资产久期都很短，因此收益率往往较低且业绩波动比较小。

现金类理财产品相对比较稳健，流动性较强、风险评级较低、投资门槛低，历来是风险偏好较低的投资者较为理想的流动性管理工具。

业内人士指出，近期现金管理类理财产品七日年化收益率较高是因为在刚刚过去的年末时点，因流动性因素市场逆回购利率拉升，银行理财产品在短期内实现了较高的收益。但是现金类理财产品收益上涨并不能持续，随着申购资金增加，产品收益会逐渐下降并稳定在平均水平。

目前，现金类理财产品在短期赎回时面临1万元以内的赎回额度限制，投资者需要注意做好资金流动性安排。此外，多款现金类理财产品说明书中均强调，现金类理财具有一定风险，不保证本金及收益，建议投资者根据自身理财目标、投资经验、财务状况、风险承受能力慎重考虑购买相关产品。