南国智库·财经观察 | 利率一降再降，低息形势下市民如何理财？

南海网 记者 汪慧 实习生 缪佩丹

“我们行预计这个月底也要下调利率，这两天要存款就抓紧了。”6月19日，家住海口的小秀收到某村镇银行业务人员的微信提醒。

今年以来，银行“降息潮”一直在继续。上述村镇银行在海南省内金融机构中利率水平算是天花板级别了，眼下也加入了“降息”大军。其他机构中，利率水平属于“第一梯队”的本地金融机构已经悄然下调了“利率表”。全国范围看，近日有不少中小银行陆续加入了下调存款利率的阵营，部分省市的中小银行存款挂牌利率降幅最高可达60个基点。

经过近两年来的多轮“降息”，目前利率在3%以上的定期存款已难觅踪影。那么降息通道下，市民该怎样打理自己的钱袋子？

市民在窗口办理业务。

市场走访：

利率一降再降，3%以上存款利率十分少见

业务人员告诉小秀，他们行的定期存款现在还能做到3%以上，其他金融机构早已经没有这个利率，“按照计划，这个月底我们利率表就会下调了。”

南海网记者走访海口多家银行发现，年利率超过3%的定期存款，确实已经十分少见，因此小秀存款的这家村镇银行也吸引了不少储户。“一些老客户得知我们也会降息，有资金的最近就来存了，眼下能超过3%的利率还是值得珍惜的。”这家银行工作人员表示。

由于很多储户还是习惯将资金放在大型银行，所以更多的市民十分关注本地城商行、农商行和其他大型银行的利率水平。

“近几个月没留意，海南银行的存款利率也下降了！”海口美兰区的刘先生和银行工作人员沟通发现，该行的利率和去年比下调了很多，仅和两个月前比都有明显的下调。

据刘先生介绍，去年他分别于6月和10月在上述银行存了两笔定期，第一笔是6月份存入的五年期，利率还能做到3.75%，存另一笔三年期的时候，利率就降到了3.2%。“本来这家银行存款利率算是高的，我有一笔存款快要到期，还想着存3.2%的三年期定存，现在已经没有这个利率了。”刘先生遗憾地表示。

记者登录海南银行官网发现，该行标注2024年4月24日起正式生效的一份挂牌利率表显示，整存整取存款一年期利率为1.9%，二年期利率为2.25%，三年期利率为2.7%，五年期利率为2.7%。记者咨询时，该行工作人员介绍，“目前大额存单是最火的，三年期3.05%，预计7月1日利率又要降啦！”

“现在存款利率一直在下降。”记者以客户身份咨询工农中建交等大型银行和主要股份制商业银行的存款利率时，多家银行工作人员直言，经过多轮存款利率调整之后，现在普通定期存款和大额存单利率均已下降至3%以下。接下来，预计各银行利率在2.8%以上存款产品将越来越少。大额存单额度也不多，需要客户耐心等待。

海口一银行网点的挂牌利率。

融360数字科技研究院发布的今年5月银行存款利率报告显示，根据监测数据，今年5月，银行整存整取存款1年期平均利率为1.901%，2年期平均利率为2.108%，3年期平均利率为2.512%，5年期平均利率为2.461%。和上个月相比，中长期限存款平均利率均下跌。

不过银行在开展业务过程中，一般会结合特色产品对利率作适当调整。以兴业银行海口分行为例，该行目前主推的存款产品中，“福运金”人民币定期存款，一年期利率为1.95%，二年期为2.15%，三年期为2.60%，五年期为2.65%。

国有银行中，中国工商银行海口迎宾支行的产品信息显示，一年期定期存款利率为1.45%，二年期为1.65%，三年期为1.95%。中国邮政储蓄银行龙昆南路一网点挂牌利率信息显示，其一年期定期存款利率为1.48%，二年期为1.65%，三年期为1.95%。

不难看出，经过近两年来的多轮“降息”，高息存款渐渐远去，目前利率在3%以上的定期存款已难觅踪影。但对比大型银行和中小银行调降后的利率水平来看，海南的本地金融机构仍较国有大行、股份制银行具备一定优势。

形势分析：

利率还有下调空间 保本产品依然走俏

上文刘先生去年存入的一笔五年期定期存款，享有3.75%的年利率。时隔一年的现在，刘先生面临的是2.7%的利率，他感叹：“3%以上的利率真是一去不复返啊，是不是银行新一轮降息又快了？”

南海网、南国都市报记者走访发现，市场普遍预期存款利率还有继续下调的空间。

“在加大对实体经济支持力度，降低社会综合融资成本的大背景下，存款利率仍有下调的空间和必要。”多家银行的业务人士认为，下调存款利率，压降银行负债端成本，成为银行共识。不过业内人士也分析，具体就目前形势看，短期降准降息迫切性不高。

随着银行存款利率走低，银行理财、基金、保险产品都备受关注。目前，降息通道下，市民都青睐哪些储蓄产品？

走访期间记者发现，很多银行的工作人员会根据客户所处的年龄段给出不同的产品建议。对于年轻客户，银行一般会推荐一些风险适中、收益较高的理财产品；而对于中老年客户，则更推荐结构性定期储蓄。

工商银行海口迎宾支行的工作人员主推大额定期存款，此类产品利率通常比普通定期存款的利率更高，“或是关注电子国债产品，利率会略高于定期，具体以国债业务公告为准。”

“目前国内能够保证本金的产品只有存款、国债和储蓄型保险。”兴业银行海口分行贵宾理财经理李欣妍接受记者采访时谈道，银行定期存款主要针对风险承受能力较低、资金需求稳定的市民，根据最新数据，不同期限的定期存款利率有所不同大家可以根据自身资金闲置时间和收益预期选择合适的存期。

李欣妍也表示，对于资金量较大的市民，大额存单是一个不错的选择。其利率通常比同期限的定期存款更高，但起点金额也较高，一般需要20万元以上。目前各个银行的大额存单额度也是比较紧俏的。

那么对于对金融市场有一定了解，且愿意承担一定风险的市民，结构性存款是一个可以考虑的选择。但需要注意的是，结构性存款的收益并不确定，收益是浮动的。

除了以上存款类的产品，储蓄国债基于国家发行、安全性高等特点，一直很受储户欢迎。

6月10日，2024年第三期和第四期储蓄国债（电子式）在银行渠道开售。南海网、南国都市报从省内银行获悉，国债在手机银行渠道的销售十分火爆。

发行期间，记者也曾登录工商银行手机APP查看，当时电子银行渠道可销售额度基本在开售后2分钟内就显示为0。大约开售在半小时左右，记者登录其他银行手机APP查询，同样显示已无法渠道购买。

除此之外，据李欣妍介绍，一些资金流比较稳定且有部分资金结余短期内不需要使用的市民，也比较青睐储蓄型保险。“这类长期的投资产品，复利滚存生息，既可以给自己未来养老做储蓄规划，也可以给子孙辈做传承考虑。”

储蓄建议：

学习储蓄策略 不把鸡蛋放在一个篮子里

储蓄存款利息收入正变得越来越单薄，股票、基金和理财产品的收益存在不确定性……很多储户想寻找新的投资渠道。目前，市民手头投资渠道相对较窄。这种形势下，该如何打理自己的钱袋子？

“在当前存款利率不断下调的背景下，更加审慎地规划自己的储蓄和投资方式对大家而言确实是非常有必要的。”李欣妍向记者分享了一项实用的储蓄策略。

据她介绍，常见的储蓄策略有三种，分别是计划储蓄法、每月储蓄法和四分储蓄法。计划储蓄法指的是每月领取薪资后，留出必需的生活费用和开支，然后将多余的钱按用途选择适当的储蓄品种存入银行。每月储蓄法（12张存单储蓄法）指将家庭节余资金分成12份，每个月存一张一年期的定期储蓄，这样，一年中每个月都会有存单到期，便于资金的灵活使用。“四分存储法是将资金分成不同金额存入多张定期存单，以适应不同的资金需求。例如，将1万元分别存成1000元、2000元、3000元和4000元的四张一年期定期存单。我们可以根据自己的收入及储蓄习惯采用合理的储蓄策略。”

很多银行业人士建议道，不要将所有的鸡蛋都放在同一个篮子里。市民可根据自己家庭资产情况，根据风险承受能力进行合理的配置。一般高收益都伴随着高风险，如果要追求高收益，那么就必须做好承受高风险的准备。

记者统计一些储户的意愿发现，虽然高息储蓄、大额存单等居民熟悉且无风险的投资选择越来越少，且收益在不断走低，但居民渴望财富增长跑赢通胀的需求不会减少，市民们都在寻求适合自己的最优解。通常，大家会将个人25%—35%的资金分配用于保本稳健属性的投资中。值得关注的是，一些银行推出了一些投资风格稳健，投资收益稳当的理财产品，开始重获居民信任。

需要提示的是，广大市民在投资理财时要擦亮眼睛，不要被某些虚假的高回报率所吸引，更不要掉进非法集资的陷阱。而且选择专业的人员、专业的团队陪伴一起关注市场变化和政策调整也是非常重要的。

此外，记者注意到，市民在选择正规金融机构的同时，也可以对产品和服务“货比三家”。部分银行会有一些费用优惠，比如海口联合农商银行推出0手续费的银行卡活动，对于市民来说是一个不错的省钱机会。南海网版权声明：

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