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信用卡营销靠“耍花招”不是长远之计
本文转自：检察日报
车站向来是人潮熙攘的场所，若是在此进行商业营销，想必效果不会太差。近日有乘客反映，在上海虹桥火车站打印报销凭证时，有身着制服的工作人员手持中铁12306宣传单主动前来搭讪，声称有铁路官方的乘车返现活动。可当乘客按对方要求逐步操作后，才发现收到的验证码是用来办理银行信用卡的（据1月29日上观新闻）。
信用卡曾“辉煌”过，在“人手一张”的时代，它一度成为很多人优选的消费方式。但随着人们消费观念趋于理性，昔日的“宠儿”似乎失宠了，从“人手一张”到“纷纷销卡”，信用卡业务遇冷已成不争事实。面对这种局面，不少银行开启了花式营销模式，街头巷尾、社区活动中心、各家单位、车站等随处可见银行业务员的身影。
推广可以有，但必须建立在客户完全知情的基础上。原银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定，商业银行经营信用卡业务，应当充分向持卡人披露相关信息，揭示业务风险，建立健全相应的投诉处理机制，营销人员必须佩戴所属银行的标识。然而，上海虹桥火车站发生的这一幕与规定背道而驰。银行业务员身着制服，工牌写有“上海站出入证”的字样，拿着“中铁12306联名新客礼”的宣传单，称可以享受购票优惠权益，开场白也未曾提及自己是银行业务员，在这种情形下，不少乘客误认为他们是铁路工作人员，在不知情或未完全了解的情况下办了信用卡。值得一问的是，对银行业务员办卡时刻意不亮明身份的行为，他们所从业的银行是默许为之还是并不知情？
报道中有一个细节，就是银行业务员叹息道：“一天要完成20个名额，还早呢。”可见办理信用卡业务压力之大。违规推销办卡固然不对，但若将所有过错都强加于业务员，似乎带有几分“不食人间烟火”的意味。在这一事件上，更需进行反思的是业务员所从业的银行。原中国银保监会、中国人民银行《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》中明确指出，银行业金融机构在考核中不得直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等作为单一或者主要考核指标。但现实中，“完不成业绩就拿不到钱”是众多银行的普遍现象，这就不难解释为什么业务员宁可违规办卡，也要拼命“拉新”。因此，要规范信用卡营销业务，光靠银行业务员做到令行禁止还远远不够。对商业银行而言，通过走访调研信用卡消费市场变化，不断优化信用卡服务功能，丰富产品供给，精准对接客户需求更为紧要。并且，针对违规办卡的问题，银行有必要对全体从业人员加强警示教育，让客户“知情办卡，踏实消费”。
此外，银行业务员称“入场”获得了铁路方面的许可，每月也支付了场地费。那么，既然享受了银行“入场”带来的红利，铁路方面就必须担起相应责任，强化监管意识，建立不定期巡查和乘客投诉机制，一旦发现有违规办卡行为，应及时通报给银行进行处理，对于屡教不改者，铁路方面应保留强制其“退场”的权力，时刻把保护乘客的合法权益放在首位。
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