海外保险给孩子长久保障

为什么要购买境外保险呢？从收益率来看，国内分红险长期受到监管，收益率不能超过3.5%，虽然目前放开了市场化的利率，但整个市场的收益率调节浮动很低。目前国内保险的保单现金价值在3-5%之间，相比而言，海外的保单现金价值在4.5%以上每年递增，最高可以超过10%。而高收益的保单可以带来高现金价值。而基本上海外保险是以外币计算，像美元、欧元、港币，分散贬值风险。

对于高净值客户来说，当他的资产达到某个量级，持有的单一货币贬值或升值对其资产影响是巨大的。因此需要通过进行海外资产来平衡单一货币带来的汇率风险，鸡蛋不放在同个篮子内，配置港险也就成为了高净值人群的选择之一。港币和美元是挂钩的，港险未来收益和赔付是以港币或美元结算的，对于有海外资产配置、移民、留学等计划的家庭来说，港险是值得考虑的海外资产。

经济越发达的国家，人们对商业保险的接受度和重视程度就越高，对保险作为个人和家庭风险转移、财产规划的工具的理解也更高。因此在美国、欧洲、新加坡、台湾、香港这些地区，人们的投保率都是很高的，不管是医疗、人寿、意外等保障型保险，还是以教育、退休为目的的储蓄、投资类保险。

现在愈来愈多的家长考虑让子女赴海外升学，因为海外国家有完善的教育制度，而且能锻炼子女的独立能力，也能接触多元的文化，为未来创造更大发展的空间和机会。不过要达成让子女到海外升学的目标，充裕的财政能力是不可或缺的。不论小学中学，知名的国际学校入场费随时已经过百万。外国升学父母亦未必能够随行，如果不举家移民，亦要计算海外探亲等额外开支。教育对子女的成长及发展特别重要，父母永远都是悉心培养子女，但当中培育成才的费用，甚至比父母自身支出更为庞大，所以必须做好预算。

目前市面上的教育基金，除了储蓄的部分，其实也包括很多自选附加保障。受保人身故时有两种不同的赔偿方案给受益人，即以一笔或分期二至十年领取。如父母担心子女将一笔过的储蓄保障胡乱花费，可选择于累积期完结后的二至十年内，定期派发储蓄保障给留学海外的子女。分期领取能定期按受益人的需要发放，切合其未来需要，为子女教育提供稳妥的财务安排。

对于中国高净值家庭来说，由于其生活的国际化，以及其资产配置的国际化，海外保险不仅能提供国内保险同样的资产保护保障，由于其一边是以外币计价，一定程度上也分散了汇率风险以及资产集中在某一国的政治经济风险。海外保险的体系风格与国内风格相差甚远，有非常严谨的操作程序，因此可以确保投保人的资产所有权。此外，海外保险（主要是寿险），尤其适宜作为继承计划的一部分，用信托持有的海外寿险，不仅可以避免移民可能带来的继承税，还可以规避债务追索。

常见的海外保险以年金险、传统保险与变额万能保险为主。其中，年金险缴费后可立即开始领取年金，年金利率高于定存利率，且可随时赎回，适合届龄或已退休的人士投资。而传统保险的保单利率一般高于年金险，保单有高现金价值与分红机制，可用于保单融资。最后一种变额万能保险由于可以随时依据需要调整保额，最适宜资产配置灵活并且有继承规划需要的高净值人群。