加买保单，追年金险，为何保险成齐鲁家庭财富管理的“心头好”？

“财富管理不能只靠银行理财，我家现在一半以上的增量投资都买保险了。”山东济南一家小企业主最近在朋友圈分享他的理财感悟，而对保险的这一“认同感”，已经被一份权威报告所证实。

2024年5月28日，由元保集团联合清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心共同发布的《2024年中国互联网保险消费者洞察报告》（以下简称《报告》）揭示了一个重磅趋势：2024年有57%的消费者通过保险进行家庭财富管理，保险已成为仅次于银行理财的第二大财富管理方式。保险热度持续攀升

《报告》显示，2024年，已有57%的消费者通过保险进行家庭财富管理，这一比例首次逼近银行理财，标志着保险正在快速从“补充保障”走向“保障+财富管理”复合功能演进。

不仅如此，29%的消费者增加了对储蓄型保险的投入，使得保险成为最受欢迎的新增财富管理方式之一，而仅有2%的消费者选择增加房产投资。由此可见，在经济环境不确定、金融产品波动加剧的背景下，保险因其稳定收益、确定回报和结构清晰的特点，正被越来越多的家庭作为“抗风险 + 保增长”的财富管理核心工具。

此外，消费者还普遍关注保险产品的长期规划属性与收益确定性，诸如子女教育金、养老金储备、资产传承等综合用途，已成为中高净值家庭选择储蓄型保险时的重要考量因素。“保险已经在从基础的保障向精细化保障加财富管理的复合功能去升级，而且这样一个属性也得到了消费者的青睐和信任。” 在报告发布现场，元保集团市场部负责人李虹这样表示。家庭财富配置日趋多元

过去很多人将保险简单视为“买一张保单”，更多还是作为一种保障工具。但是随着经济周期变化、消费者风险偏好下降，以及很多年轻用户进入市场，他们开始意识到保险同样也可以是一种非常有效的财富管理工具。

“以前我信股票，信基金，信房子。但这两年，我最信保险。”在山东省济南市高新区一家科技企业担任高管的杨先生告诉记者，2024年他将家里超30万元的闲置资金投入到了年金险与增额寿险。“这不是突发奇想，而是我们家庭理财的战略转型。”

杨先生今年48岁，投资理财经历丰富。“这些年我尝试过股票、基金、房产等多种方式，但这两年收益波动实在太大了。”在他看来，保险产品具备锁定利率、长期领取等优势，保障性和收益性兼具，更符合其家庭对安全性和稳定性的预期。

而保险产品正是通过设计锁定长期利率、构建收益确定性机制，有效对冲利率下行风险，满足家庭在养老、教育、传承等多目标下的长期资金需求。基于此，保险不再只是家庭风险保障的工具，更是财富管理链条中的重要一环，越来越多家庭将其视为长期稳健的资产配置方式。

事实上，不仅人到中年对家庭财富管理有着更高追求，年轻人也在关注财富的保值增值。27岁的冯先生在山东省济宁市一家畜牧企业工作，是一名典型的“95后”年轻消费者。他表示，虽然目前月收入不高，但通过互联网保险平台，他为自己配置了意外险和一款可以月缴的增额寿险。

“我在手机App上面几分钟就完成投保，先从每月几百元开始，这样负担会比较小。”冯先生表示，互联网保险平台上的保险产品种类丰富、条款透明，购买过程也更加便捷。“相比股票、基金的不确定性，保险让我这种理财小白也能安心规划未来。”

他强调，保险灵活的缴费方式、可以定制的保障周期和领取方式，是他选择保险作为财富管理工具的主要原因。“不用一次性投入太多，也不会影响日常生活，还能逐步建立资产池，这种方式很适合像我一样的年轻人。”保险正成为资产稳健增长工具

《报告》认为，保险的财富管理价值崛起，不只是消费者行为的变化，更是行业发展逻辑的调整。

具体来看，储蓄型保险产品如增额终身寿、年金险等，成为当下市场关注的焦点。数据表明，2024年41—50岁中年群体的储蓄型保险新增率高达18%，这一群体通常已进入家庭财富积累高峰期，更倾向于将保险作为家庭资产的“压舱石”。

“在当前中国经济持续回升向好、金融市场加快完善功能、服务高质量发展的背景下，部分领域仍面临一定的不确定性和结构性波动。在这样的环境中，公众对稳健理财与风险保障的需求日益增长，保险在服务经济韧性和居民财富管理中的作用更加凸显：其通过产品设计实现的长期收益确定性机制，能够有效对冲利率下行风险并锁定长期养老现金流，成为家庭财富安全的重要守护者。”保险行业学者、北京大学应用经济学博士后朱俊生教授表示。

《报告》中数据和案例反映出，储蓄型保险产品正在完成重要的功能迭代，朱俊生教授认为，“这意味着保险不再是应急工具，而是财富布局体系的一部分。”

从全国数据到山东省内典型案例，从高净值人群到年轻职场人，《报告》所揭示的趋势，已经在无数个现实家庭中落地生根。保险，正以其锁定长期收益、稳健增值等特性，成为家庭资产配置的重要工具。有理由相信，在未来，越来越多的中国家庭，会将保险纳入家庭财富管理的优选模式。