“超长期”又保障“灵活”的增额终身寿 跟着买就对了

第二期超长期特别国债近日面向个人发售，投资者的热情比上期更为高涨。

长期性、确定性投资已经成为人们规划长寿人生的重要工具。早在“超长期”债券投资之前，近年来增额终身寿险、年金保险已经被消费者广泛应用，作为实现10年以上财富管理，甚至覆盖长达三五十年家庭、养老支出的“实用型”解决方案。

更值得一提的是，以泰康人寿为代表的保险公司，在寿险产业链上深耕多年，已培育出医养康宁的大健康生态资源，客户可以通过配置“尊享世家”、“惠赢人生”等人寿保险，在定制保险计划时有选择地搭配医疗、养老服务和权益，以金融保险产品规划未来更具确定性的多彩人生。

“超长期”规划时代来临：风物长宜放眼量 ，为了明天去投资

超长期特别国债受到投资者青睐。有业内人士分析主因仍是“资产荒”逻辑下资金寻找优质投资标的的需求推动。

抛开银行、保险还是个人的配置差异不谈，可以确定的是：一方面“资产荒”从机构投资者蔓延到个人和家庭，个人投资者手持可投资金寻找出口；另一方面，个人投资者从以“月”为单位配置的银行理财产品关注到投资30年期、50年期的特别国债，“超长期”规划时代已经来临。

其实近年来，伴随个人和家庭资产配置从实物资产向金融资产转变，在长周期内用保险产品实现稳健的财富管理已蔚然成风。

立足长期甚至超长期储蓄，聪明的投资者早已提前布局。增额终身寿险长期以固定定价利率锁定保额增值，荣膺炙手可热的明星产品。尤其是可与万能保险账户组成保险产品计划，兼顾稳定性和收益性的“大厂”名品备受青睐。泰康人寿尊享世家增额终身寿险系列产品以不断迭代的产品创新，通过“双被保险人”将保单利益延长至“超长”周期，并且自主选择是否与万能险账户组成产品计划等突出优势，一经推出就获得市场认可。

低利率下保险产品安全性、稳定性和长期性优势凸显

近两年，对市场环境不敏感的人也感受到利率快速下行的趋势。

2023年，商业银行掀起三轮存款利率下调潮。紧随国有银行和大型股份制商业银行下调存款利率的步伐，2024年以来，下调存款利率的银行队伍再度扩容，各地农商银行、村镇银行以及其他中小城市商业银行纷纷跟进，存款利率大幅度下降。

长期来看，人口是影响经济潜在增速的重要因素之一，更是影响利率走势重要的中长期因素。此前全球负利率最严重的区域，如日本和欧洲诸多国家，人口结构的变化与长期利率的走势较为一致，也即随着总人口下降，劳动人口下降可能提速，为了更好地促进经济增长，可能需要通过利率下行来提振总需求。

在此宏观背景下，基于长期性、资金安全性和收益稳定性三重维度的考量，保险产品在个人和家庭金融资产配置中的重要性凸显。分析其原因：一是保险仍采用资金池模式，意味着保险资金在很大程度上可以实现跨品类的资产配置；二是保险具有较长的久期，意味着可以利用长期资金优势跨期获取保单利益；三是在目前的《保险法》范畴内，保险公司会在一定程度上承担客户的投资风险。

增额终身寿何以受市场热捧？泰康尊享世家为优而选

近两年，增额版终身寿险持续热销，“储蓄型”保险产品已成为深受欢迎的财富管理方式。

以泰康人寿尊享世家（旗舰版）为例，产品兼具保障、增值功能，有效保额、现金价值逐年递增，同时支持“双被保险人”投保，有效延长保障增值期限。产品保障“终身”，交费方式灵活，有趸交及3、6、10、15、20年交多种交费期限可供选择。尊享世家（旗舰版）五大特点突出：

一是有效保额递增。从第二个保险年度起，产品有效保险金额以年3%逐年递增，相关信息写入保险合同。持有时间越长，对应的有效保额就越高。

二是保障长久。“双被保险人”设置可延长保单利益周期，可实现夫妻、父母和子女共投保，也可达成祖孙共同投保同一保单，实现与家庭生命周期等长的有力保障。

三是锁定长期。投保后，保单每年的现金价值明确写进合同，有效抵御市场波动，确保财富安全。现金价值超过累计已交总保费后，将以接近3%逐年递增，锁定长期利益。

四是保费豁免。投保“双被保险人”模式，如第一个被保险人年满18岁后身故或全残，可豁免保单合同剩余未交保费，保单合同继续有效。身故保险金可以直接传承给指定受益人，实现财富传承。

五是支取灵活。通过产品的保单贷款及减保领取功能，可根据需求以自主安排减保或退保的方式支取现金价值，灵活规划资金。客户还可通过保全服务申请减保，依约领取对应的现金价值，满足人生各阶段的财富规划需求。还可申请保单贷款，最高可贷现金价值的80%，随心规划生活。

此外，为满足客户日益增长的多元化健康服务需求，尊享世家围绕着客户及家庭需要，还可对接泰康绿通服务，为个人和家庭链接高效高品质的医疗健康服务。

上车增额终身寿窗口期：把握当下，抓住投保时机

什么时候买保险最合适？这是一个老生常谈的话题，也有一个全行业通用的回答：昨天或者现在。仔细品味，这一解答在各个时期都有着科学性和适用性。

以我国保险产品定价为例，2013年—2019年，伴随保险费率的市场化改革，保险产品预定利率上调到3.5%，年金险在新定价利率基础上增长1.15倍，就此开启了储蓄型保险预定利率4.025%的时代。2019年，预定利率4.025%的产品被叫停，而后在2023年7月后，按照监管部门的指导，预定利率3.5%的产品也退出市场，以预定利率3.0%的新产品更替迭代。

在经济从高速增长转向高质量增长，顺风车正在放慢速度，保险公司写入合同的近3%无风险利率值得好好珍惜。

风险提示：

1、3%指有效保险金额递增比例，不代表客户实际收益；合同第1个保单年度的有效保险金额等于本合同的基本保险金额，第2个及以后各保单年度的有效保险金额为上一保单年度有效保险金额的1.03倍。

2、“双被保险人”如针对未成年人的隔代投保，需要满足法律和相关监管规定。

3、可减保指在本合同有效期内，犹豫期后可以申请减保，将基本保险金额、有效保险金额和保险费按比例减少，并领取与基本保险金额减少部分相对应的现金价值。同一保单年度内累计申请减少的基本保险金额之和不得超过本合同生效时基本保险金额的20%。保险产品侧重于对客户的长期利益进行保障，因此前期减保可能会带来一定的损失，且减保后基本保额与有效保额均会降低，产品本质上为具有身故保障功能的终身寿险，提供终身的保障，减保作为产品的附加功能，请合理规划使用，此外减保需要按照条款限定的条件进行，具体以条款为准。

责任编辑：吴太峰