咋理财？大额存单和国债利率高更抢手

今年以来,存款利率经历了明显的下行周期。那么,下降幅度有多少呢?日前,融360数字科技研究院披露的《9月银行存款报告》显示,和8月相比,9月定期存款各期限平均利率均环比下跌,其中3年期下跌22.8BP(基点),5年期下跌25.3BP。“9月存款利率再迎全面下调,中长期存款利率下跌幅度都比较大,且创今年最大单月跌幅。”融360数字科技研究院分析师刘银平告诉经济导报记者,从不同类型银行利率调整来看,国有银行整体降幅较大。

存款利率降了,高息产品少了。当下存款产品利率水平如何?储户更青睐哪一类存款理财呢?对此,经济导报记者走访了部分在济南的银行营业网点。

选择储蓄产品不容易

“利率降了,是存定期,还是大额存单,或者买理财,我得好好比较,仔细了解一下。”在济南市历下区文化东路的一家国有银行营业网点,经济导报记者遇到前来办理存款业务的退休工人朱秀红。

在她看来,如今选择储蓄产品,不那么容易。“想保本保息稳健理财,那么利率水平仅仅是‘2’字头。如果要追逐4%-5%的年化高收益,购买理财就需要更强的风险承受能力。”

正如朱秀红所言,银行工作人员如今推荐储户投资也更谨慎。“现在理财风险都比较大,存款类利息比较稳定。本月的储蓄国债5年期票面利率挺划算,但早就没额度了。”一家工商银行营业网点的大堂经理向经济导报记者介绍,“我行五年期定期存款年化利率2.65%,三年定期存款年化利率为2.6%,二年期年化利率2.1%。”

经济导报记者了解到,相对于存款产品,大额存单同样期限的存储年化利率仍略有优势。以工商银行为例,两期大额存单的年化利率均比同样期限的存款产品利率高出5BP:该行三年期大额存单年化利率2.65%,起存金额分为20万元、30万元、300万元不等;两年期大额存单年化利率为2.15%。不过,截至2023年10月18日,该行三年期大额存单均已被抢购一空(新客专属除外),两年期还有部分额度。

股份银行方面,目前整存整取的定期存款利率水平并不比国有银行高。“我行人民币整存整取的挂牌年利率是五年期2.25%,三年期2.20%,两年期1.85%。”招商银行工作人员告诉经济导报记者,“可以考虑我行的特色存款‘月月存’。一键签约开通后,设置金额、日期,每月自动存入。3年后月月有钱花,每月本息自动入账。”

招商银行提示,该行“月月存”产品当前年利率2.65%,存入年利率随行就市,可能存在变化,请以每月存入当日的实际产品利率为准。

股份行短期存款利率高

那么,在存款利率下行周期,哪一类银行下降幅度更大?哪些银行存款利率相对优势还在呢?

根据融360数字科技研究院监测的数据显示,今年9月,银行整存整取存款3个月期平均利率为1.648%,6个月期平均利率为1.852%,1年期平均利率为1.988%,2年期平均利率为2.294%,3年期平均利率为2.695%,5年期平均利率为2.624%。

从利率环比变化来看,随着9月初国有银行引领的一波存款利率下降,9月整体定期存款各期限平均利率均出现下跌,中长期存款利率下跌幅度最大。数据显示,9月3个月期定期存款下跌0.2BP,6个月期下跌0.4BP,1年期下跌8.4BP,2年期下跌18.8BP,3年期下跌22.8BP,5年期下跌25.3BP。

“从不同类型银行利率调整情况来看,国有银行、股份制银行3个月、6个月期存款利率基本没有调整,其他期限均整体下调;城商行、农商行各期限存款利率均下调。”刘银平分析,一年及以上中长期存款,国有银行、股份制银行利率降幅要大于城商行、农商行。利率调整之后,目前股份制银行3个月、6个月期存款利率整体水平最高,城商行、农商行一年及以上存款利率水平较高。

存款成本调降动力足

经济导报记者注意到,在存款产品利率调整的同时,大额存单利率也出现整体下调。

根据融360数字科技研究院监测数据,今年9月发行的大额存单3个月期平均利率为1.793%,6个月期平均利率为1.987%,一年期平均利率为2.148%,二年期平均利率为2.551%,三年期平均利率为3.048%,五年期平均利率为3.312%。

环比调降幅度来看,相比8月,9月大额存单三年期利率降幅最大,下跌11.5BP。另外,6个月期下跌1.2BP,一年期下跌3.3BP,二年期下跌6.2BP。

对于存款利率调整的动力,刘银平在接受经济导报记者采访时分析,银行存款成本率居高不下,接下来银行面临的息差压力更大,按揭贷款置换、特殊再融资债的发行、银行支持地方政府债务置换等都将导致银行资产收益率下行,息差压力将传导至存款端,存款成本也需要进一步调降。

在业内专家看来,本轮银行调降的主要是中长期存款利率,也是为了防止存款定期化、长期化趋势,一方面中长期存款成本将下降,另一方面引导储户资金向中短期存款转移。

来源：经济导报