大众网《财课堂》：20万闲置资金，大额存单与储蓄国债哪个更稳健？建行专家带你揭秘！

大众网记者 种灿灿 张尊 见习记者 龙腾 枣庄报道

在投资理财收益大幅波动的情况下，想要通过投资增加被动收入，大额存单和储蓄国债成为了众多普通老百姓关注的焦点。在具体某家银行中，大额存单利率往往比定存的利率更可观，有望到手更多利息。国债也凭借其安全性、收益稳定等优势，也成了百姓的心头好。

那么，假设手中握有20万闲置资金，究竟应该选择大额存单还是国债进行投资？这两者各自又有哪些独特的优势呢？投资者应如何根据自己的实际情况，作出明智的选择？本期节目将针对这些问题进行详尽的解答。

建设银行枣庄分行文化路支行对私客户经理（理财） 王芹

个人大额存单的特点与优势

其实这两款产品都备受大家的追捧，同时也非常适合风险评级保守型及以上的朋友们。个人大额存单是银行面向个人投资者发行的记账式的大额存款凭证，它并不是说我们存的钱多就叫大额存单，它属于银行存款的一种，而且会受到存款保险制度的保护。

大额存单一般起存金额最低为人民币20万元，主要以固定利率为主，较少有浮动利率。产品期限从一个月到三年分为不同存期，有些大额存单还可以进行转让，可以满足我们不同时期的需求。大额存单持有到期之后，银行兑付本金和票面利息。如果是提前支取，支取部分按支取日人民币活期存款挂牌利率计息。另外大额存单一般不能自动转存，到期后建议大家重新办理。

国债介绍及储蓄国债的两种类型

接下来再给大家讲一下国债。我国的国债指财政部代表中央政府为筹集财政资金而发行的国家公债。由于是国家财政信誉作担保，所以信誉度非常的高，历来有“金边债券”之称。平时我们老百姓办理最多的是储蓄国债。

储蓄国债分为储蓄国债（凭证式）和储蓄国债（电子式）两种。利率均为固定利率，期限以三年和五年为主，发行面额都是100元的整数倍。储蓄国债支持提前支取，但提前支取时有相应不同的计息方式。另外到期之后储蓄国债（凭证式）需要我们到银行网点进行兑付。储蓄国债（电子式）是银行自动将我们应得的本金和利息转到我们的账户，不需要再去网点。

选择的考量因素：流动性、收益率与便利性考量

通过以上的讲解，大家可以了解到，个人大额存单和储蓄国债都属于低风险的产品，安全系数相对较高，支取相对灵活。那么到底是办理大额存单还是储蓄国债呢？首先我们要看一下这笔钱大概多长时间不用，也就是我们所说的流动性需求。如果是三年以内用不到，我们建议选择大额存单，如果是三年以上（含三年）用不到，我们要根据自身情况是否有提前支取的需求而做决定。大额存单如未约定可转让，提前支取时支取部分会按照活期利率计息，而有些储蓄国债提前支取会靠档计息。另外大额存单办理后随时可以提前支取，同样未对支取期限约定的储蓄国债可以随时提前支取，但是约定支取期限的储蓄国债需要持有半年后方可提前支取。其次从收益上来讲，储蓄国债的利率多数比同期限像我们建行大额存单的利率稍高一点，如果注重收益率可以优先选择储蓄国债。另外从办理产品的方便性来对比，大额存单只要是银行有额度都可以办理，但是储蓄国债有规定的办理时间，必须在发售期内才可以办理。此外这两款产品都非常火爆，如果想要办理建议大家一定要提前做好准备。

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