创新金融服务 满足多样需求（微观）

本文转自：人民日报

葛孟超

金融的一个重要功能，就是实现资金的跨时间跨空间配置，这与老百姓跨生命周期的养老规划需求十分契合

为年过九旬的钟兴萍老人翻身、擦洗身体、修剪指甲、护理口腔、洗头……去年8月以来，重庆市綦江区一家长期护理保险定点护理机构的工作人员一直为老人提供细致周到的服务。如今，老人的褥疮已经好了，精神状态也有很大改善。她每日所需的60元护理费用，由长期护理保险基金全额支付。

随着人均预期寿命不断提升，高龄老人和失能老人大幅增加，社会对长期护理服务的需求不断增长。长期护理保险的试点推广，补上了这块短板，提升了许多老年人的生活质量，也减轻了其家庭负担。实践证明，更好发挥金融的支持作用，可以为老年群体提供更优质保障。

做好养老金融这篇大文章，应从两个方面着力，一是更好地提供养老资金保障，二是助力扩大和优化养老服务供给。

近年来，我国持续丰富养老金融产品供给，逐步建立起涵盖养老理财、养老基金、养老保险、养老储蓄等的多层次养老金融产品体系。比如，个人养老金制度实施以来，截至2023年底已有超过5000万人开立了账户。不过，当前部分养老金融产品收益低于投资者预期，也存在产品同质化、投资策略难以满足长期性要求等问题。

由于年龄阶段、家庭情况、财富状况、风险偏好等各有不同，消费者的养老金融需求也千差万别。在保障资金安全性的前提下，设计更多差异化产品，才能更好满足多样化养老需求。比如，一些地方针对灵活就业人员等群体推出专属商业养老保险产品，可以不定期灵活缴费，个人经济紧张期间还可暂停缴纳。这样的金融创新，既提升了社会保障水平，也满足了新业态新模式的发展需要。做好养老金融产品设计，加强与康养、照护等服务衔接，让人们可以根据自身情况选择合适产品、调整资产配置方式，才能以更好的财富规划照亮老年生活。

养老机构的发展、养老产业的繁荣，对于提升养老服务供给水平至关重要。为其拓宽融资渠道、提供资金支持，是养老金融的重要目标。养老产业投资回报周期较长，不少养老机构还存在规模小、运营模式单一、盈利能力较弱等短板，要加强政策引导，为其提供综合金融支持。2022年4月，有关部门开展普惠养老专项再贷款试点，支持金融机构向普惠养老机构提供优惠利率贷款，取得了不错的成效。通过财政贴息、贷款风险补偿、担保增信等多种方式，鼓励更多金融机构参与进来，为养老产业注入更多资金活水，养老事业的发展也会水涨船高，让更多群众受益。

金融的一个重要功能，就是实现资金的跨时间跨空间配置，这与老百姓跨生命周期的养老规划需求十分契合。在人口老龄化程度不断加深的当下，瞄准群众多样化现实需求，不断增加和创新金融供给，拓宽金融支持养老服务渠道，定能在推进金融高质量发展的同时，进一步促进养老事业和养老产业发展，让人们的晚年生活更有底气、更有保障。