年终奖怎样打理？

本文转自：大连日报

〚大连新闻传媒集团记者邵海峰〛

当年终岁尾你拿到了一笔年终奖，有没有考虑这笔钱如何打理？眼下，有部分银行机构、理财公司陆续推出了年终奖、节假日专属类理财产品，这样的理财产品有什么特点？从理财规划的角度看，年终奖的理财投资应该遵循怎样的原则？今天，我们就来聊聊关于年终奖理财这个话题。

怎样安排年终奖？

说到如何安排年终奖，不少市民有自己的选择。

市民何女士说，她将年终奖分为三部分，“一部分准备买心仪已久的包和化妆品，一部分用于储蓄，准备存入三年期的定期存单里，还有一部分用于投资，准备买些银行理财或基金产品等，希望能够‘钱生钱’。”

市民姜先生表示更看重资金的流动性，“考虑到过年需要给家里老人和小孩添置衣物等用品，收到年终奖后就存入活期账户了，同时，还要为还房贷做好储备。”

“黄金热”正在延续中。市民小赵说，“发了年终奖会奖励自己一些消费，剩下的钱考虑买些黄金。”

白领小杜注意到有银行在推美元存款，“发了年终奖我就买了一家银行的美元存款，一年期利率超过了5%。”

刚大学毕业不久的市民小李说，他把年终奖放在微信零钱通里，每天都有可见的利息，随用随取。

年终奖、节假日专属类理财产品有啥不同？

近期，部分银行或理财机构推出年终奖、节假日专属类理财产品。

专家介绍，年终奖、节假日专属类理财产品业绩比较基准一般会略高于同类理财产品，基本是波动较低的固收类产品，风险等级主要以中低风险（R2）和低风险（R1）为主。这些产品通常具有短期、灵活性强、定制化程度高的特点，旨在满足客户对于年终奖金短期内的理财需求。当然，有业内人士坦言，也不排除一部分专属产品是“新瓶装旧酒”，将部分历史业绩较好的理财产品“打包”成年终奖组合产品，其营销获客的意义更重。

其实，近来年终奖、节假日专属类理财产品在市场上已经比以往少了很多。从机构角度来看，在当前低利率环境下，利差收窄，理财产品发行机构面临较大的竞争压力和盈利考核，因此发行这种节日特供产品的积极性不高；从投资者角度来看，经过这几年的投资者教育和市场培养，投资人的认知水平在提升，对产品的选择更趋向于内在资产组合的配置，而非“专属”的外在包装。

有业内人士表示，专属类理财产品虽然业绩比较基准可能要略高于同期发售的同类理财产品，但是理财产品向净值化转型之后，产品净值是不断波动的。投资者在购买这类产品时，要更关注产品本身的风险、流动性、收益等特征，不要过于追求表面上的业绩比较基准。

从理财规划角度看年终奖理财投资

业内人士建议，预留充分的现金流，保证自己的日常及节日花销；合理投资，奖金较少的话建议只买一两只稳健型产品投资，奖金较多的话可以考虑多买几只不同类型的产品，分散风险、合理布局；估算自己对风险的承受能力，保守的投资者建议配置中低风险的“固收类”产品，稳健的投资者可在投资“固收类”产品的基础上根据自身资产适当配置“混合类”产品。

建议把年终奖分为短期规划的生活开销、中期规划的大额支出和长期规划的复利增值。

短期规划方面，需要预留一部分流动资金，作为随用随取的生活开销。为避免出现超支的情况，最好预留20%的浮动空间备用。这部分资金建议配置支持“快速取现”功能的现金管理类理财产品。

中期规划方面，生活中还有一些重要的大额支出，虽然并非“立即”要用，却是“必然”要花费的，比如房贷、房租、车贷、子女学费、保障类保险等。这部分资金更需要控制风险，关注稳定性，避免影响既定的规划，具体配置需参考个人的风险承受能力。

长期规划方面，在考虑了流动性和保障性后，剩余的奖金可以存起来作一些长期投资规划，根据自己的风险承受能力，选择适合的产品进行配置，实现复利增值。

风险承受能力很低，不愿承担亏损，可以考虑大额存单；风险承受能力偏低，但能接受小幅回撤，可以考虑期限在1个月到1年的固定收益类理财产品。

风险承受能力偏低、不愿意承担本金亏损的投资者，可以考虑配置期限较长的存款型产品，或者储蓄型保险，如增额终身寿险等；有一定风险承受能力的投资者，则可以将部分资金配置到固收+理财产品、股债混合型的基金等中长期资产中。

浦发银行大连分行理财师孙诗瑶表示，投资者可以从投资期限、投资用途以及自身风险承受能力方面入手，多元化配置资产，并做好短期、中期和长期的理财规划。