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给年终奖和压岁钱找个“保险”
本文转自：扬子晚报
给年终奖和压岁钱找个“保险”
家庭保障配置的“基本法则”您了解不？
辛苦一年的“打工人”拿到了年终奖，新春佳节到来小朋友领到了压岁钱。不少人想到用这些钱来给家庭的未来做个保障。那么，家庭保障配置有哪些“基本法则”呢？近日，扬子晚报/紫牛新闻记者采访了南京一家保险公司的机构业务总监孙莉。扬子晚报/紫牛新闻记者 马燕
投保顺序有讲究 先大人后孩子，先保障后投资
孙莉首先提醒消费者注意投保顺序。从投保对象来看，不少家庭会首选给孩子投保。其实保险专家一般建议先从家里的“顶梁柱”开始投保，在此基础上再给孩子投保。
从保险品种的选择上，同样也有先后顺序。大的原则是先保障后投资。通常孙莉会建议消费者先买医疗险，这种保险是报销制的，可以按照约定比例进行投保，万一出险，保险赔付可以减轻医疗费用带来的负担。接下来，建议消费者投保重疾险。重疾险是确诊给付制，一旦不幸确诊保险合同上的某种重疾，就可以赔付，以缓解收入损失带来的经济压力。在上述基础保障做好的前提下，建议投保教育险、储蓄养老险。它们的特点分别是专款专用，可以预防刚需用钱时家庭资金未准备好；以及现金为王，可以面对持续用钱的压力。这些保障均做全的前提下，消费者可以根据需要投保储蓄型规划保险。
如果是高净值客户，孙莉一般还会建议他们选择传承类的险种。这类保险的保单合同具有一定法律属性，在归属权上可以确定，通过保险公司对接的家族信托和保险金信托能实现定向传承。
根据自身财务状况投保 保障型保额建议为年收入的10倍
每个家庭的收入情况不同，每年的开支情况也不同。在投保的时候使用多少资金为宜？孙莉建议，不同家庭根据自身实际财务状况投保。以保障型产品保额高比保额低好、保额低比不保好为原则。
保障型产品的保费为家庭总收入的10%-20%，不超过20%为宜；保额设计建议为年收入的10倍为宜。
储蓄型产品的额度建议为家庭总收入的40%。根据个人对于风险承受能力和风险识别程度，可以适当调整以上配比额度费用。总体配置费用，以有能力持续交费为基本要素。
注意查看合同 投保重疾险可以选择“豁免”
消费者投保时还要注意一些“小窍门”。比如注意查看代理人描述的特点在合同中有没有文字或者数据体现，不能只听信口头表述或承诺。
此外，投保重疾险时可以选择“豁免险”。所谓“豁免”即一旦保险标的人出现约定的疾病或身故，免交未交保费，其余责任继续有效。目前有两种，一种是被保险的豁免，另一种是投保人的豁免。相当于是“双重保险”。比如有的险种约定，大人给孩子投保，如果在投保期间大人不幸罹患重疾，则可以豁免后面没交完的保费，但孩子的保障依然有效。通常豁免责任的保费根据被豁免人的年龄、性别、健康情况为核保对象，年龄越大、保费越高，豁免责任的对应保费就越高。
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