年终奖理财该如何配置 兴业银行为您支招

“节前最后一天拿到了年终奖，现在过完节刚好想想怎么打理这笔钱。”市民徐女士表示，以往习惯打开固定的几家银行App，“哪款收益率高买哪款”。然而，经历了去年11月理财产品纷纷破净的情况后，徐女士下定决心要好好规划一下。据了解，春节前后是打理年终奖的高峰期，今年大额存单、封闭型理财产品受关注度较高，也有部分投资者预期转好，倾向配置一部分权益基金。

大额存单被抢购

各家银行的利率是以央行的利率为基准，再结合自身产品、起存金额以及新老客户优惠政策等因素，进行浮动定价。最近几年，大额存单利率呈现出持续下降的状态，光是2022年就调整了好几次。以最受欢迎的三年期、20万元起存的大额存单为例，工行、农行等国有大行年利率普遍在3.1%左右，兴业银行、民生银行、渤海银行等股份制银行年利率大多在3.1%-3.3%之间。部分城商行的利率更具吸引力一些，苏州银行年利率为3.35%，南京银行年利率为3.42%，但要30万元起存，而且仅限新客、新晋、新资金客户。苏州农商银行推出的“加利定存”特色存款产品也很受欢迎，三年期、10万元年利率为3.45%。

即便利率下行的情况下，大额存单依然是不折不扣的香饽饽，今年还是呈现被“抢购”的状态。值得注意的是，一些银行App上的“大额存单”已呈售罄状态。“每天上午10点放额度，基本上3至5分钟都会被抢完。”兴业银行苏州分行一名理财经理表示，往年购买大额存单的年龄层偏大，今年情况有所不同，年轻人也加入了抢购队伍。但从资产配置的比例来看，大额存单依然是中老年客群的“主战场”。

买理财更偏爱“中低风险”

经过前阶段收益回调，甚至破净，徐女士依旧还是把“购买理财产品”作为打理年终奖的主要途径。不过，徐女士也坦言，“闭着眼睛买”的日子不复存在，这回她把所有风险等级为“中高风险”的产品都排除在外，只愿意在“中低风险”的产品池子里，挑几款收益相对较高的，按短期、中期、中长期分散购买，以求达到收益和流动性的平衡。

兴业银行苏州分行理财经理表示，今年很多消费者和徐女士的心态类似，主动调低风险偏好，风格趋向“求稳”“低波动”。春节前，有多家银行理财子公司减费让利，推出了“新春特供”产品。其中，部分按“摊余成本法”估值的封闭债券型理财产品，受到了投资者的欢迎。该理财经理表示，部分投资者把平缓净值波动作为年终奖投资优选，摊余成本法估值的理财产品符合其偏好。这类产品采用封闭式运作，配置与产品期限相匹配的存款、债券、非标等资产，投资者可获取较为稳定的票息收入。据悉，近期仍是打理年终奖的高峰期，不过部分理财产品收益较节前有所回落。

也有部分客户，尤其是高净值客户，春节前预期转好，提高了权益类基金的配置比例。兴业银行苏州分行理财经理表示，近期消费类、医药类偏股的权益类基金较受欢迎，“有客户单笔就购买了几百万元，甚至上千万元的权益基金。”

保险配置备受重视

近年来，投资者的理财思路以“避险”为主，除了大额存单、理财产品、基金等途径外，也有一些投资者拿到年终奖后，提高了保险的配置比例。东吴人寿个险管理部相关负责人介绍，保险作为一种金融产品，可以为意外、健康、教育、养老、财富传承提供风险保障。近年来，百姓保险意识不断提升，逐步配置了医疗险、以重疾险为代表的疾病险，提升个人及家庭保障。另一方面，投资者对于锁定长期收益的需求越发凸显，利用增额终身寿险、年金险实现中长期理财目的的客户也越来越多。“经历了一年多的市场验证，我们推出的‘至尊宝’增额终身险得到了客户的认可。”该负责人表示，数据显示，今年春节前后，该公司新增保费实现大幅度提升。