年终奖怎么“越花越多”

本文转自：三明日报

●本报记者 卢素平

最近，大家陆续拿到了年终奖，扁扁的荷包顿时鼓了起来。这笔收入，就像冬日里的暖阳给大家带来一份温暖。如果用这笔钱充实自己的小金库，那么该如何理财？有哪些好的建议？记者进行了采访。

灵活理财

产品受青睐

2022年12月29日，沙县区某单位编内人员赖女士已拿到年终奖，一共1.3万元。“老公和我同一个单位，年终奖差不多。”钱虽然不多，但由于疫情形势，在外地经营沙县小吃的父母不打算回家，赖女士也没有串门计划，更不打算购买太多年货。“估算下，可以剩下2万多元，打算存在余额宝。”赖女士说。

赖女士认为，余额宝、理财通等理财产品投资的门槛非常低，一般百元起投，却可以每天都获得比银行存款更高一点的预期收益。此外，也方便过年期间的消费支付，例如发红包、转账、购物等。

“如果在春节放假前一天才拿到年终奖，就不适合买入，因为春节期间不会计算预期收益。”赖女士提醒，这些产品的预期收益计算规则大都是“T+1”日，即工作日15:00前买入货币基金，需要下一个工作日才能确认份额并起息。

记者了解到，与“T+1”理财产品相比，银行现金管理类“T+0”理财产品，也能够很好地满足这类投资者对年终奖流动性高的需求。而且，还能当天起息。

值得注意的是，很多产品在节假日期间无法交易，想要利用假期赚收益，就得留意产品起息时间，踩准申购时间点。例如，某款理财产品是“T+0”起息，需要在12月31日15∶00或15∶30(根据具体银行要求)前申购确认份额，才能享受到元旦期间的收益。

不仅如此，这部分产品通常在节假日或者周末无法提现或赎回，如果有资金需求，需要在工作日期间尽早安排。记者此前购买的某款银行“T+0”理财产品，其赎回日就明确表示为“T+1”，这就要求最晚要在节假期日前两天操作，才不影响后续赎回程序。

建议多元

分散投资

廖世模在一家外贸公司上班，是股东之一。虽然公司很小，效益也一般，但他的年终分成，也比大多数人更丰厚。“我们差不多年前才会拿到分成，我一般会把30%的钱拿出来购买股票。”他说。

“年终奖比较多，最好选择分散投资。换句话说，就是年终奖较少的人，选择投资的途径较为单一，但我们可以多元。”廖世模建议，可少量配置部分股票资产，再选择一些期限适中的互联网金融产品或者银行理财产品，也可以给自己和家人购买保险。

作为在股市里“厮杀”多年的老将，廖世模认为，不论是不是年终奖，只要大笔资金投资，都应该首先考虑资金的安全性，而非追求高收益。他说，“银行理财产品虽然有期限限制，不过收益相对来说比较可观，而且有保障，非常适合刚入门的投资者。”

在采访中，也有部分群体表示，在目前的市场状况下，可以考虑做一些基金定投：将少量资金定投指数基金，以获取长期股市成长带来的回报。

“要坚持资产配置与稳健收益并重。”三明市农商银行工作人员小吴建议，可以拿出一半的资金用于投资“贺岁理财”专属产品，或者投资于灵活且更具收益性的股票型、债券型或混合型基金产品。

小吴表示，年终奖超过20万元的人士，可考虑配置大额金融资产，比如说信托、阳光私募类产品。若风险承受能力较强，甚至可以配置一些杠杆类资产，比如说期货、融资融券交易或者分级基金等。

“理财有风险，投资需谨慎。”作为银行从业者，小吴提醒，高收益常常伴有高风险，在选择投资理财前，谨记详细详解理财产品，最好分散投资。

理财需

长线规划

采访中，有一部分群体认为，春节很快就过去了，但日子还要继续，所以在规划年终奖时，除了理财收益，也要一起考虑子女教育、养老开支等方面。

不久前才给家里的老人都购买了“三明普惠医联保”的廖先生表示，不妨购买保险产品，“每年缴费相当于储蓄，有需要时还有一份高额的应急资金。”

业内人士表示，购买保险应该结合自身的年龄、身体状况、经济条件等实际情况，选择合适的保险产品才是比较好的。比如，刚参加工作的年轻人，身体健康，收入比较少，可以购买合适的意外险、医疗险，保费不高又能应对意外风险和疾病风险，等收入提高以后再配置重疾险；中青年人是家庭的经济支柱，就应该购买合适的意外险、医疗险、重疾险和寿险，全面加强自身的保障；至于老年人，身体状况可能并不好，建议购买合适的意外险和医疗险。

据了解，按照我国现行法律规定，领取保险给付和理赔金不用缴纳个人所得税，包括身故赔偿金、车损赔付、医疗保险金等。分红类保险的分红收益也暂免征收个人所得税。这也意味着，可以合理避税。

“既要资金保本升值，又要抵御通胀，这就更需要长期、持续、稳健的规划。”在沙县区某银行工作人员陈颖洁认为，对于年终奖丰厚又有更多要求的家庭来说，其实可以选择银行热销的大额存单系列产品、“固收+”系列产品、黄金类投资及纪念藏品。

对于黄金投资，不少业内人士建议中长期配置。他们认为黄金的行情扑朔迷离，较适合个人承受风险能力强、闲散资金多的人，不懂行最好别涉足。