3%利率时代即将落幕？抓住最后的黄金机遇

降息的消息终究还是来了！此前，关于保险产品利率调整的传闻不绝于耳，但都只是风声鹤唳，未曾真正落地。然而，就在昨天，多家权威媒体发布新闻，证实了部分险企为了符合公司风险管控要求，决定在6月底停售3%利率的增额终身寿险，并在7月1日推出2.75%的新产品。虽然新闻为了严谨性专门提了“部分保险公司”，但是窥一斑而知全豹，这一新闻无疑为保险市场的利率趋势指出了方向。

为什么险企风控要求下调预定利率

当设定产品预定利率为3.0%，其实就是意味着保险公司必须寻求超越这一数值的投资回报，以维系其财务稳健。而眼下的市场态势众所周知，股市与基金市场波动剧烈，犹如乘坐云霄飞车般起伏不定。自2022年资产管理新规则实施以后，市场上安全的金融商品仅余三类：首先是50万以内的银行存款，它以其稳定性和低风险性受到广大投资者的青睐；其次是国债，作为国家的债务工具，国债具有极高的信用等级和较低的风险；最后是保险产品的保额和现金价值，这也是保险作为一种风险保障工具的重要体现。

然而，值得注意的是，近年来这些安全的理财产品也是在不断呈现下跌的趋势。银行存单利率在不断下跌，今年发行的超长期国债利率也仅为2.57%，这一数字远低于过去几年的水平，进一步凸显了当前市场低利率的现状。

对于投资者来说，追求资金安全是他们最为关心的因素之一。然而，在安全性的前提下，市场目前最缺乏的就是优质的投资标的，所以对于保险公司来说，就可能会产生利差损风险。所谓利差损风险，就是保险公司投资收益率无法覆盖其承诺给客户的保单预定利率，从而可能导致兑付困难。一旦出现这种风险，风控部门需要承担一系列关键责任，无疑也会给保险公司正常运营带来很大的挑战，这也是各家险企风控部门要求下调预定利率的原因。通过降低预定利率，保险公司可以在一定程度上降低其未来的兑付压力，从而降低利差损风险，同时这也是监管机构为了维护市场稳定和保障消费者权益最常用的一种手段。

越来越频繁地调整周期

回顾我国保险行业的利率调整历程，可以看出这并不是监管机构首次对预定利率进行下调。首先，在1999年，为了适应当时的经济环境和市场需求，监管机构首次将保险产品的预定利率调整为2.5%。标志着保险行业在利率方面开始更加审慎和稳健。

随着市场的不断发展和金融环境的变化，监管机构在2013年再次对预定利率进行了调整。这次调整将养老年金险和10年期以上年金的预定利率上限设定为4.025%，而其他产品的预定利率上限则调整为3.5%。这一举措旨在引导保险公司更加合理地定价和配置资金，同时也为市场提供了更加多样化的投资选择。

值得注意的是，4.025%的预定利率上限维持了长达7年的时间，而3.5%的预定利率上限也维持了3年之久。这两个阶段的稳定为保险公司和投资者提供了一定的预期和参考，同时也反映了监管机构在利率调整方面的审慎和稳健。然而，随着全球经济形势的变化和我国金融市场的深化发展，监管机构近期的预定利率调整周期越来越短。从3.5%到3.0%，再到即将跌破3%，仅仅用了一年的时间，可以看出预定利率的高频下调体现出了监管机构在应对市场变化和防范风险方面的决心和行动力。

普通人如何应对

对于已经购买的保单，投资者可以放心的是，这些保单的预定利率并不会因为后续市场利率的调整而发生变化。无论是之前的3.5%还是现在的3.0%，已经生效的保单将维持其原有的预定利率水平，不会受到任何影响。

其实大家也需要调整心态，坦然接受利率下行的现实，同时也要看到它背后的积极因素。这一“新常态”也在提醒人们要更加注重资产配置的多元化与灵活性。不再单纯依赖传统高息产品，而是学会在低利率环境中寻找新的机遇，比如探索更多元化的投资渠道，或是利用保险产品作为稳定收益的基石。

时不我待，机遇总是偏爱有准备的人。在预订利率3%和2.75%这两个新旧产品交替的最后18天，选择即将停售的3%利率增额终身寿险。抓住这个即将退出舞台的增额终身寿险，意味着在未来长河中拥有一份超越常规的收益保障，让资产在低利率时代也能稳健增值！