多款网红储蓄险2月底停售，调整销售渠道费用为主因

新年伊始，乘着5年期以上LPR下行的“东风”，储蓄型保险迎来又一“旺季”。

“今天已经有四个来咨询的了，晚上还约了两个方案敲定，昼夜奋战”，一保险经纪人对搜狐财经表示。另有一银行理财经理也感慨，最近来咨询储蓄险的人又变多了，还有不少以前的客户来咨询加保。

近年来，以增额终身寿险为代表的储蓄型保险产品，凭借其收益稳定性、强制储蓄性，在利率下行周期稳坐保险产品“热榜”。

“存定期利率太低了”，被问及为何想要购买增额寿产品，董女士这样回答。而选在当下这个时点则是受到了保险营销员朋友圈的“催化”。“看朋友圈卖保险的说好多产品要下架，以后还要降利率，我就想赶紧问问。”

据多位保险经纪人分享，至2月底，市场将有数十款储蓄险产品面临停售，其中不乏一些“网红”产品。

这些产品因何停售？储蓄险利率是否将下调？新一轮“炒停售”或已在路上。

停售因“报行合一”，迭代后产品收益、渠道费用或有变动

“基于报行合一调整。”被问及旗下某产品为何将下架，某保司产品部负责人回复搜狐财经道。

报行合一，即保险公司上报给金融监管机构的手续费用取值范围和使用规则需要与实际使用情况保持一致。

其中“手续费”多是指支付给销售渠道的佣金手续费。此前，不少保险公司的执行费率高出报批费率一倍左右。

当前，“报行合一”正陆续在全行业加速推行。2月初，金融监管总局人身保险监管司还曾通报2023年度人身保险产品情况，其中便因“产品设计不符合‘报行合一’基本原则”而点名中英人寿、信泰人寿、平安人寿。

通报指出，中英人寿、信泰人寿报送的经代渠道终身寿险产品，在产品报备时，对费用描述出现严重的概念混乱和总量水平混乱，销售费用本应是总费用的一部分，但产品设计的销售费用率却为预定附加费用率的两倍左右。

据保险经纪人透露，中英人寿臻享传家终身寿险、鑫享鸿福终身寿险分红型等多款奖品将于2月25日24点停售；信泰人寿旗下信泰千万传承（护航版）终身寿险、信泰如意尊（优享版）终身寿险产品已于2月8日24时停售。

停售产品调整后会再上架吗？上架后的新产品会否降息？

上述某保司产品部负责人表示，会迭代新产品，收益或渠道费用或有变动。

储蓄险产品收益下行，“炒停售”又抬头

当前，储蓄类保险产品收益正在下行。

据悉，多家人身险公司得到窗口指导,要求自2024年1月起,各险企万能险结算利率不得超过4%；6月开始不得超过3.8%。

据媒体统计，已披露数据的560余款万能险产品中，年结算利率最高为4%，共有9款产品；而2023年12月，1271款万能险产品中，年结算利率最高为4.7%，达到4%及以上的产品共有101款，占比约8%。

此外，有国有行网点理财经理向搜狐财经表示，当前市面上分红型增额类保险明显盛行，传统型确定利率的产品越来越少了。

在2月20日、5年期以上LPR由4.2%降低为3.95%后，关于新一轮人身险预定利息调降的讨论渐起，新一轮“炒停售”或也在发酵。

“保险产品的利率调整会有一定的滞后性，但趋势不变，本月25号开始很多优质的产品就陆续下架调整了，锁定3.0%终身复利窗口期，且买且珍惜”，有保险经纪人在朋友圈这样写道。

打开社交平台，“错过3.0%的增额终身寿是会呼吸的痛，它疼在我身上所有角落”等诸多海报以鲜明的颜色持续刺激感官。

2023年7月末、人身险产品预定利率换挡之际，“炒停售”便曾出现。而增额终身寿险正是容易出现“炒停售”的领域。

“炒停售”，为监管明令禁止的行为。其本质是利用了客户在产品信息不透明情况下的盲从心理，通过制造紧张氛围和紧迫感，让投资者产生购买的冲动。

其负面影响不难理解，比如多数投资者对保险产品的真实情况了解不足，导致购买不适合自己的产品；或者由于炒作停售而导致产品价格虚高，从而损害了投资者的利益。

但搜狐财经发现，对于旗下产品的“停售”，相关保司多无官方的、统一明确通知；保司客服对此也毫不知情。“炒停售”的主体多为保险经纪公司。

有业内人士提示道，投资者在购买保险产品时务必保持理性，认真了解产品的保障范围、费用、期限等关键信息，不要盲目跟风或听信销售人员的夸大宣传，应根据自己的实际需求和经济状况做出决策。