• 我的订阅
  • 社会

贷款人预先扣除手续费是否合法? 北京海淀法院详解小额贷款法律问题

类别:社会 发布时间:2023-12-07 10:07:00 来源:北青网

小额贷款申请容易,借款人一旦逾期催收却不易,最终导致纠纷多发。

北京海淀法院认为,信用类消费贷金融纠纷多发主要存在三方面原因,包括贷前审核不规范、催收不主动、协商方案过于刚性缺乏纠纷化解时效。

而不少借款人对于小额贷中的相关法律问题也缺乏认知。贷款人预先扣除手续费的行为是否合法?单方面“宣布贷款提前到期”是否有效?

12月6日,海淀法院通过结合实际案例为大家普法。

贷款人预先扣除手续费是否合法? 北京海淀法院详解小额贷款法律问题

案例一:贷款人预先扣除的手续费不应计入本金数额

借款人白某向某小额贷款公司借款4万元,双方签订的贷款合同约定,如借款人因特殊原因不能按时还款,向某小额贷款公司申请并经同意后,可迟延还款,须按申请迟延的时间和合同贷款金额支付每日0.0767%的手续费,如借款人在贷款起始日或之前申请迟延还款,同意某小额贷款公司在发放贷款时直接从贷款金额中扣除该费用。随后,白某同意小额贷款公司直接扣除延迟还款手续费184元,某小额贷款公司实际向其发放贷款本金39816元。后借款人未依约还本付息,小额贷款公司起诉至法院。

法院经审理认为,某小额贷款公司预先在本金中扣除延期还款手续费的行为,缺乏法律依据,应当按照实际转账认定贷款本金金额并计算利息。借款人未按《贷款合同》约定履行还本付息的义务,构成违约。最终,法院按照调整后的贷款本金数额判决白某承担相应还本付息责任。

【法官说法】我国禁止金融机构及民间借贷主体收取“砍头息”

我国民法典明确规定借款的利息不得预先在本金中扣除,禁止金融机构及民间借贷主体收取“砍头息”。 《全国法院民商事审判工作会议纪要》对金融机构以服务费、咨询费、顾问费、管理费等名义变相收取利息的行为给予了否定评价。其背后的法理在于借款的目的是利用本金创造经济效益,而在本金中预先扣除各种名目的“砍头息”的做法实际上减少了资金出借方提供的本金金额,直接导致借款人的借款目的无法完全实现,对借款人而言是不公平的。

司法实践中,个别金融机构在开展信用类消费贷款业务过程中,存在将以延期还款手续费、服务费等名义变相收取的利息预先在本金中扣除的行为,既损害了借款人的利益,也变相突破了法定利率红线。对于上述行为,应当予以规范,从而促进金融和实体经济实现良性循环,有效降低借款人的融资成本。

案例二:宣布贷款提前到期应以“有效通知”借款人为前提

2020年11月3日,借款人张某向银行贷款50万,双方签订《个人信用贷款合同》一份,约定贷款期限为48个月,如果借款人拖欠贷款本金、利息、费用或任何其他应付未付债务等,视为构成违约,贷款人有权停止或终止发放本合同项下尚未发放的任何款项,宣布本合同项下贷款提前到期,提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付实现债权的费用。合同履行过程中,张某未依约还本付息,自2022年10月4日起再无还款,尚欠贷款本金301747.61元及相应利息、罚息未付。诉讼中,某银行主张因张某存在上述违约行为,其依据《个人信用贷款合同》约定宣布贷款提前到期,并要求张某偿还全部贷款本金及相应利息、罚息。

法院经审理认为,张某作为借款人,未依约履行还本付息义务,明显构成违约,某银行有权按照《个人信用贷款合同》约定宣布贷款提前到期,提前收回全部贷款本息。因某银行未提交证据证明已在起诉前向张某发送了提前到期通知,故应将法院向张某有效送达应诉材料之日即邮寄送达材料签收日认定为贷款提前到期日,自该日起,某银行有权以全部欠款本金为基数计收逾期罚息。最终,法院判决张某向某银行偿还贷款本金301747.61元及相应利息、罚息。

【法官说法】借款人出现逾期后 贷款人可“面对面”与客户协商还款、提升催收能力

在金融借款合同法律关系中,还本付息义务属于借款人的主要合同义务。信用类消费贷业务因为缺少物或人的担保,金融机构为保障资金安全,通常会与借款人约定在出现多次逾期还款、未按约定使用贷款等严重违约的情形时,贷款人有权提前收回全部贷款。贷款的提前收回意味着借款人期限利益的丧失,也直接关系到相应利息、罚息的计算基数及起算时间,对于违约的借款人来说属于一种较为严厉的违约责任。

在司法实践中,对提前到期日的认定,一般以“有效通知”为认定标准。金融机构应当提交其已经实际向借款人发送了提前到期通知书等宣布贷款提前到期的证据,若未能提交,则以法院向借款人有效送达诉讼材料之日为宣布提前到期日,贷款人自该日起有权以全部欠款本金为基数计算逾期罚息,对于贷款人在法院认定的提前到期日期前自行进行的提前到期操作,应当予以纠正。此外,法院提示,在借款人出现逾期后,金融机构应当坚持“自行催收为主、恶意逃废债司法诉讼断后”的政策,改变通过短信、电话进行催收的传统模式,更多采用“面对面”方式与客户协商还款,依法提升自身的催收能力,最大限度化解纠纷和保障金融债权。

北京海淀法院:贷前审核不规范、催收不主动致信用类消费金融贷纠纷多发

据海淀法院统计,近五年来,海淀法院共受理信用类消费贷金融纠纷23945件,占全部金融案件的46.12%。此类纠纷主要呈现出数量大、增长快、化解实效不明显的三个特点:一是同质化、批量化特征明显,多以金融机构的一款或几款主要消费金融产品引发的纠纷为主;二是原告集中于消费金融公司,消费金融公司提起的诉讼体量最为庞大,占比高达82.74%;三是判决率与执行到位率不成比例,案件判决比例高达63.07%但执行到位率仅为7.25%,金融机构胜诉权益较难实现。

在金融机构一侧,信用类消费贷金融纠纷多发主要存在三方面原因:一是少数金融机构贷前审核不规范,催生借款人债务违约;二是个别金融机构自行催收不主动,过度依赖诉讼手段;三是部分金融机构协商方案过于刚性,纠纷化解缺乏实效。

针对案例反映出的消费金融行业的典型问题,海淀法院向金融机构发出了《优化信贷管理 维护金融安全 深化诉源治理倡议书》,倡导金融机构坚持金融为民宗旨、做到审慎合理放贷、抓好诚信合规经营、压实管理催收责任、强化多元解纷机制,以实际行动勇担金融为民的社会责任。

以上内容为资讯信息快照,由td.fyun.cc爬虫进行采集并收录,本站未对信息做任何修改,信息内容不代表本站立场。

快照生成时间:2023-12-07 12:45:09

本站信息快照查询为非营利公共服务,如有侵权请联系我们进行删除。

信息原文地址:

本文转自:法治日报北京海淀法院强化金融纠纷化解合力本报讯 记者徐伟伦 12月6日,北京市海淀区人民法院召开新闻发布会,介绍金融案件诉源治理工作整体情况及信用类消费贷金融纠纷诉源治
2023-12-13 04:07:00
又见券商股权被拍卖,刚被开罚单,将启动内部问责
...半年报,营收和净利润均有所下滑。细分来看,经纪业务手续费净收入为10081.37万元,投行业务手续费净收入为317
2024-07-25 21:22:00
一张罚单何以牵扯10亿“金融巨贪”?
...行党委书记、行长;1984年5月至2005年11月在中国工商银行海淀区办事处、海淀区支行、北京分行、数据中心(北京)等单位工作
2023-11-15 11:32:00
恋爱期间的小额馈赠不是彩礼
...要求汪女士返还上述钱物未果,诉至法院。近日,北京市海淀区人民法院审理了该起涉彩礼纠纷案,认为潘先生与汪女士之间成立赠与合同关系,现有证据不能证明该赠与符合彩礼等法定可返还情形
2024-04-09 06:17:00
非法贷款中介蠢蠢欲动 银行警示陷阱
...人进行的虚假宣传。该行指出,非法贷款中介常以“低价手续费”“百分百获得贷款”等幌子吸引消费者。在借款人从银行获得贷款后,非法贷款中介又以各种名义要求借款人将贷款资金打入指定账
2023-10-08 23:46:00
小贷将迎监管新规!逐步降低小微企业、农户和个人消费者利率水平
...金额,足额向借款人支付贷款本金,不得先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等。小额贷款公司应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信原则,合理确定并逐步降低服务小微企业、农
2024-08-23 20:13:00
本文转自:人民日报客户端潘俊强近年来,北京海淀区纪委监委瞄准“新、特、精”,教育“关键少数”,引导“绝大多数”,在全区范围内开展有针对性、实效性的廉洁文化教育,使党员干部从反面案
2022-12-28 18:39:00
央地协同 政金联动 全民参与  北京海淀区金融公益市集创新宣传模式守护百姓钱袋子
...会公众对非法金融活动的防范意识和能力,6月13日下午,海淀区在五棵松万达广场成功举办2025年“守住钱袋子·护好幸福家”防范非法金融活动集中宣传日活动。此次活动是在北京金融监
2025-06-13 21:24:00
...”、法院“速裁法庭”、司法局“律师值班室”……北京海淀:构建社会治安防控体系新格局□本报记者 唐娜 通讯员 刘丽丽近年来,北京市公安局海淀分局结合辖区教育文化资源集中、高科技
2023-01-16 11:36:00
更多关于社会的资讯:
厦门网讯(厦门日报记者 王玉婷 许晓婷 通讯员 余丽清)今明两天,厦门高速持续迎来返程高峰,请司机朋友们提前规划好时间和路线
2025-10-07 08:00:00
10月7日至8日,全省高速公路迎来返程高峰,特别是8日10时至21时返程流量将较为集中。加之未来几天,全省会有分布不均的降雨
2025-10-07 06:54:00
央媒看太原10月3日,央视《新闻直播间》以《千年晋祠迎来客流高峰 加强服务保障》为题,报道了进入国庆中秋假期,古建热不断升温
2025-10-06 07:11:00
情系国庆 月满中秋双节假期,不少人返乡探亲,但也有不少异乡人,因为种种原因,中秋无法与家人团聚。连日来,我市多个社区组织了迎中秋活动
2025-10-06 07:42:00
华商网讯 福建省尤溪县人民政府办公室10月5日发布消息,10月5日9时50分许,尤溪县消防救援局接警,5名人员进入坂面镇一矿山企业的废弃矿硐
2025-10-06 08:12:00
两名女生跟网友上山“探险”被困山谷 救援队助她们脱险
救援队员找到两名被困女生。(十方应急救援队 供图)厦门网讯(厦门日报记者 王玉婷 许晓婷)树林茂密、毒蛇出没,两名女生跟着40多名网友上山“探险”
2025-10-06 08:50:00
琴动鼓浪屿声传海内外 第十四届鼓浪屿钢琴艺术周获《人民日报》点赞
艺术周吸引众多国际友人参加,图为国际友人和市民游客一起观看庭院音乐会。(供图/鼓浪屿管委会)厦门网讯(厦门日报记者 朱道衡)国庆中秋假期
2025-10-06 08:50:00
“人民必胜——中俄美术作品展”是用艺术的方式诠释“正义必胜,人民必胜,和平必胜”的合力宣言
近日,“人民必胜——纪念中国人民抗日战争、苏联卫国战争暨世界反法西斯战争胜利80周年中俄美术作品展”在长春美术馆开展。中国美术家协会油画艺委会副主任张路江出席开展仪式并致辞
2025-10-06 09:17:00
大厂:“老字号”与“新网红”齐飞 月饼市场热闹开“抢”
河北新闻网讯(杨迪)国庆、中秋“双节”到来之际,大厂月饼进入销售旺季。各种口味丰富、包装精美的月饼成为市场主角,为节日增添了浓厚氛围
2025-10-06 10:14:00
国庆中秋假期护娃“睛”!河南小儿眼科权威熊凤枝教授:早发现早干预,给孩子清晰视界
大河网讯 国庆长假来临,不少家长计划带娃出游、居家休闲,但孩子长时间看屏幕、户外用眼不当等问题,也让儿童眼健康成为假期关注焦点
2025-10-06 12:53:00
怀化文旅回应晓华理发店热度下降:很难回到巅峰期,但比爆火前经营效益好
大皖新闻讯 日前,江西景德镇“鸡排哥”走红,国庆期间现场打卡的游客络绎不绝。与此同时,2024年爆火的湖南怀化“晓华理发店”热度下降也成了广大网民热议的话题
2025-10-06 16:00:00
视频提供|唐山投控(文旅)集团
2025-10-06 17:02:00
当国庆的红旗漫卷天山,中秋的明月照亮晋疆,有一群医务工作者正以坚守代替归乡。近年来,我省全面开展组团医疗援疆,协调派出省内优秀医务人才
2025-10-06 18:31:00
中秋此乡亦故乡!六安一驾校为300余名异地学员摆下30桌团圆饭
大皖新闻讯 中秋节是一个合家团圆的日子,但来自河南、四川等地的300余名学员为了不耽误所在驾校的训练,选择在六安过节,而驾校充分理解他们的思乡之情
2025-10-06 21:46:00
毫厘之间见匠心 岳西工人好手艺造出好国徽
大皖新闻讯 桂花香里,金属铿锵。为天安门城楼制作新国徽的安徽兴皖玻璃钢制品有限公司门头上,一幅巨型国徽高高矗立,工人们在这枚国徽的“注视”下
2025-10-06 21:50:00