谨防理财产品“飞单”陷阱

本文转自：经济日报

□ 郭子源

你购买的理财产品可能“不翼而飞”？近日，国家金融监督管理总局北京监管局发布风险提示，提醒金融消费者应辨明销售机构、甄别理财产品、远离高息诱惑，避免落入“飞单”陷阱。

“不翼而飞”的理财产品不是正规产品，而是“飞单”。按照监管规定，目前商业银行销售的理财产品分为两类，一是自主发行的产品，二是签订了代销协议的代销产品，如公募基金、保险产品等。所谓“飞单”，是指被银行员工掉包且不属于以上二者范畴的产品，它通常由非正规金融机构发行，存在很大的风险隐患。“飞单”具有隐秘性，不易被察觉，因为它在银行网点内由银行员工销售，不少消费者将其默认为银行自有或代销的正规理财产品。

为了消除“飞单”风险，金融管理部门已明确规则并出台多项措施，目前风险防控的制度基础逐渐夯实。早在2016年2月，原中国银监会就提出了“双录”指导意见，要求银行对每笔理财产品的销售过程进行录音、录像。截至2016年年底，主要的、有条件的商业银行已基本完成理财销售专区的“双录”建设工作。2017年8月，原中国银监会发布《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》，要求银行设立销售专区，并在专区内装配电子系统，对每笔理财产品的销售过程进行同步录音、录像。

尽管外部监管逐步完善，但“李鬼”现象依然屡禁不止，这与银行内部管理不到位、金融消费者信息不对称有关。个别银行员工有私售“飞单”的便利与动力。一方面，很少有消费者会对银行员工身份、银行网点渠道起疑心，认为“通过银行买的产品肯定没问题”；另一方面，银行员工能通过私售“飞单”获得不菲回扣，当诱惑足够大且内部管理又不到位时，个别员工就会铤而走险。

找到了“李鬼”屡禁不止的原因，就要从病根入手，铲除病灶土壤。首先，金融管理部门要继续坚持严监管、强监管，对违法违规问题不回避、不手软，尤其要加强对于风险的前瞻性预判，力争让监管规则跑在风险曲线前面。此前，金融管理部门曾及时围堵了“双录”规则执行后的自助终端销售漏洞，进一步压缩了违法违规操作的空间，但这远不是终点，面对日益翻新的违法违规操作手法，金融管理部门需时刻保持警惕，持续完善监管细则。

其次，商业银行要刀刃向内，切实加强内部管理，让内鬼无处遁形。银行员工处于金融服务的前沿阵地，是不法分子瞄准的攻克对象。个别员工之所以私售“飞单”，一是被高额回扣利诱，二是钻了内部管理不到位的漏洞。为此，银行要完善制度规则，优化员工考核机制，畅通消费者投诉通道，尤其要下大力气加强基层网点管理，不能让任何一个基层网点遗留在监管视野之外。

最后，金融消费者要做到“四看”，依法保障自身权益。一看销售机构。消费者既要选择正规金融机构，也要坚持在银行“销售专区”购买理财产品，若有银行员工在自助终端上推介理财产品，消费者应立刻拒绝。二看理财产品。消费者要问清产品分类，若是银行自主发行产品，可凭产品编码在“中国理财网”查询真伪；若是银行代销产品，可通过网点公示的代销产品清单进行核实。三看资金账户。购买正规理财产品时，资金由银行划款、直接进入本行账户，消费者无需向“指定”“特定”账户转账。四看收益水平。如果银行员工执意并多次推销收益率明显偏高的金融产品，消费者就要提高警惕，避免落入“飞单”陷阱。