优化贷款业务流程 保障信息主体权益

本文转自：黑龙江日报

中国银行黑龙江省分行

优化贷款业务流程 保障信息主体权益

我国征信系统依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等。征信服务可以为防范信用风险、保障交易安全创造条件，促进形成诚信者受益、失信者受惩的社会环境。截至2023年11月，全国金融信用信息基础数据库已收录2582.8万户企业法人和9.8亿自然人信用档案。企业和个人从事经济金融活动的信用状况被记录到“经济身份证”上，成为与本企业（本人）永远相伴的档案。

近年来，随着社会经济的发展和金融市场的活跃，个人消费信贷业务得到了快速发展，互联网和数字化技术的普及和应用，使个人消费信贷业务更加便捷和高效。相关统计数据显示，截至2020年末，我国个人消费信贷市场规模已达8.9万亿元人民币。随着居民收入水平的提高和消费观念的转变，个人消费贷款业务规模还将继续保持快速增长；伴随金融科技的发展和应用，个人消费信贷业务也将更加智能化、精细化。

为更加有力保障个人消费信贷健康发展，2015年1月，中国人民银行印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》。2021年《中华人民共和国个人信息保护法》《征信业务管理办法》颁布实施。今年10月，中国人民银行征信中心互联网个人信用信息服务平台已正式面向社会公众提供个人征信异议申请服务。一系列的法律法规和征信服务的完善，使金融业征信服务管理逐步规范，能够更好保护公民个人信息安全和合法权益。

为满足庞大的个人消费客户群体和业务发展趋势，中国银行不断创新、优化业务管理流程，在研发安全、快捷的互联网金融产品、提升客户信息安全、优化个人征信异议审批流程等方面取得了长足进步，努力实现为信息主体提供方便、安全、快捷的金融服务。

中银E贷提升金融产品服务质效

中国银行利用互联网和大数据技术，2016年开始推出中银E贷产品，为优质代发薪客户、房贷客户、理财客户、社保客户、公积金客户等提供全流程在线的信用消费贷款服务，实现足不出户即可享受在线申请、在线获批、实时提款以及灵活还款的便捷高效服务。

个人消费贷款客户要通过线上流程办理个人授信业务流程，可由客户本人登录中行手机银行APP或网银渠道，点击贷款模块发起申请，阅读签署告知书、授权书等材料，填写资料信息。系统将利用模型自动进行贷款审批、产生贷款额度后，客户即可进行用款操作。通过线上申请、线上审批，利用数据模型，不但简化了中行客户所需提供的申请材料，大大缩短了办理时间，而且减少了贷款审批过程中人为接触客户信息的环节，为客户提供了更加规范、便利、安全、精准的金融服务。

系统管控提高客户征信信息安全性

中国银行通过网上系统优化个人消费贷款办理服务的同时，进一步加强了客户个人征信信息安全的管控，并且从制度及操作上更好地保护客户的个人信息。

为防范个人征信信息泄露，减少纸质信用信息的传递，中国银行个人信贷管理系统对柜员下载个人信用报告权限进行控制，默认为不允许下载。按照人民银行管理要求，中国银行对信用报告下载权限根据“最小授权”原则进行管理，严格控制在业务需要的最小范围内使用，从系统上实现管控，大大提升了客户个人信息的安全性管理水平。

优化个人征信异议审批流程

伴随个人贷款业务的快速发展，以及征信服务合规意识的深入，个人信息主体对自身征信情况的关注度不断提高，个人信息主体异议等问题也呈增长趋势。为适应业务发展需求，2023年，中国银行在个人征信异议处理方面，通过优化审批流程，进一步提升异议处理工作的服务质效。对于客户提出的否认逾期、基本信息有误等方面的异议处理工作，审批流程上由总行终审变成省级分行完成最终审核，缩短异议处理的审批链条，减少客户等待时间，提高个人征信异议处理的工作效率。

下一步，中国银行黑龙江省分行将继续坚持以客户为导向，立足本土，深耕龙江，不断提升征信业务服务质效，切实保障信息主体合法权益，全面践行金融工作的政治性和人民性。