刚被通报债券违规，支行又收3张罚单，江南农商行合规“迫在眉睫”

12月5日，国家金融监管总局常州监管分局披露两条与江南农商行相关的行政处罚信息。信息显示，江南农商行常州市城西支行因为“个人贷款贷后管理不到位”，被开出25万元罚单，该支行客户经理葛陶华被警告;江南农商行常州市社头支行因为“违规自制代销保险产品宣传页，进行误导宣传”，被开出35万元罚单，时任该支行行长朱远栋被警告。

12月6日，江苏江南农村商业银行股份有限公司因信用卡资金监测管控不到位，被罚款35万元。关燕萍（江苏江南农村商业银行股份有限公司零售业务管理部业务主管）受到警告处罚。

就在这两张罚单披露的三天前，交易商协会通报了对江苏4家农商行的自律调查结果，江南农商行作为涉事银行之一，其债券交易内控不健全，操作过程违规的具体情节也被披露出来。相比前两年，今年以来江南农商行收到的罚单格外多，不知道是宿弊的集中爆发还是管理漏洞持续扩大的外在表现，这家资产规模与业绩都高居江苏省农商行第一的银行，在经营管理上似乎并没有那么“游刃有余”。

先后遭点名，债券与保险业务合规性不足

截至今年6月末，江南农商行下设了197家分支机构，包含77家一级支行、93家二级支行、27家三级支行。此次收到罚单的常州市城西支行是江南农商行的一级支行，常州市社头支行则是二级支行。

本次披露的两张罚单，分别针对这两家支行的信贷业务和保险代理业务。信贷业务尤其是贷后管理的不到位，在银行监管罚单中较为常见。而因保险代理业务违规被罚款的情况在银行业并不算常见，今年以来还有一张与保险业务相关的银行罚单是4月份招商银行北京分行因“代理销售保险承诺收益等欺骗投保人”等两项保险业务违规被罚款14万元。再就是此次江南农商行常州市社头支行因为违规自制产品宣传页误导宣传被罚款35万元。

根据江南农商行常州市社头支行的爱企查企业信息，朱远栋是2020年12月28日正式成为该支行负责人的，目前仍担任该支行行长，也说明这一违规行为大概率发生在近两年。除了监管罚单，江南农商行的保险业务还有用户投诉，2023年全年，江南农商行受理转办的投诉中，关于保险业务的投诉有4 件;今年上半年，该行又受理了3件代理保险类投诉。

保险代理业务是江南农商行的主营业务之一，去年3月，江南农商行与太平洋人寿保险常州分公司签署战略合作协议，行长王晖东还在签约仪式上表示希望可以在代销业务、负债及中间业务等方面的合作上结出硕果，可见江南农商行对保险代销业务寄予厚望。但2023年，包含了保险代理的代理理财业务收入只实现了1.76亿元，同比减少57.59%，今年前三季度，手续费及佣金净收入也在同比下滑，保险代理业务并没有撑起中收的增长。

另一边，12月2日被交易商协会通报的债券交易违规，江南农商行后续或也将收到相关罚单。据通报，江南农商行的债券交易业务存在对交易员激励过度的情况，导致债券价格受到影响，部分交易还涉及利益输送。一般的交易员激励措施是将债券交易扣除资本金后所得的利润，按比例分一部分作为奖金发放给交易员，江南农商行会出现激励过度，可能是为了推动债券投资规模扩张，给予交易员超过正常比例的奖金，诱发了交易员的扭曲行为。

近两年，受市场环境变化影响，江南农商行加大了对政府债券、金融债券、企业债券等债券的投资力度，截至去年末，债券投资规模在总投资资产中占比大幅提升到60.74%，其中，金融债券余额为401.74亿元，较年初增长30.74%;政府债券余额为315.65亿元，较年初增长64.55%，分别占投资资产的28.31%、22.25%，这两项债券尤其是政府债的大幅度增长，或许与江南农商行的债券交易员激励制度有一定关系。

罚单与投诉一同激增，内控整顿迫在眉睫

今年以来，江南农商行屡屡在内控合规领域被监管机构抓住“小辫子”。据不完全统计，截至12月5日，江南农商行2024年收到的罚单一共有8张，其中，罚款金额最高的一张是6月7日，江南农商行总行因违反反洗钱管理规定等，被罚款206.5万元。

不到一年收8张监管罚单，横向对比，这一水平在农商行里算很高的，作为对比，规模第一大农商行重庆农商行今年只收到了两张罚单，且数额都较小，其他规模较大的上海农商行有1张，成都农商行有4张。纵向对比，相比往年的自己，江南农商行今年的罚单也在激增，财经野武士粗略统计，2019年-2023年，江南农商行每年收到的罚单数量依次为2张、4张、3张、2张、5张，今年的罚单数量比前两年的总和还多。

不仅罚单数量多，违规行为也多种多样，从信贷业务领域的“发放不符合条件的个人贷款”“贷款三查不尽职”“集团客户未统一授信”“虚增存贷款规模”到贴现业务的“贸易背景审查不到位”，再到内部管理的“员工行为管理不到位”，种种违规都传递出一个事实，江南农商行并非在单独某个业务环节有合规漏洞，而是整体经营都存在合规性不足的情况。

数量激增的除了监管罚单，还有用户投诉，财务报告显示，2023年全年，江南农商行一共受理转办了 1029 件客户投诉，剔除重复计无效投诉后，投诉系统实际录入的投诉数量为886件。2024年上半年，该行一共受理转办了1305件投诉，剔除重复及无效投诉后，实际录入的投诉量有941件。短短半年，江南农商行收到的有效投诉，就已经超过去年全年收到的投诉了。这900多件投诉中，投诉量前三的业务领域依次为383件的个人房贷类、212件的个人消费贷类、160件的借记卡类。

值得一提的是，江南农商行现任行长王晖东于2020年接任原行长史文雄担任行长至今，这几年里江南农商行的资产负债规模保持较高速增长，营收增速放缓但净利润依然增长较快，整体经营成绩较为亮眼，但监管罚单与投诉数量上升反映的内控合规问题也逐渐严重， 作为日常经营管理工作的负责人，王晖东或许也该狠抓一下江南农商行的内控规范了。