重罚560万！鄞州银行140亿消费贷退潮，疑似牵扯京东金融

1月3日，国家金融监管总局宁波监管局披露一则行政处罚信息公开表，宁波鄞州农村商业银行（下称“鄞州银行”或“鄞州农商行”）因“12宗罪”被重罚560万元，罚单开出时间为2023年12月22日。这是鄞州银行2023年收到的最后一张罚单，同时也是罚款金额最大的一张罚单。

从罚款事由来看，鄞州银行存在违规开展互联网贷款;异地非持牌机构整改不到位;违规跨区域开展信贷业务;个贷资金流入限制性领域;信用卡汽车分期业务不规范;数据治理薄弱，监管统计数据差错较多;违规转嫁经营成本等多项违法违规事实，涉及多个内控管理领域。除此之外，时任鄞州农商行行长仇坤、时任鄞州银行人力资源部总经理邓伟、时任鄞州银行业务部总经理沈璐都收到了警告。

对于一家业务规模并不算大的县域级农商行而言，超500万的罚款金额并不算小数目，而近两年，鄞州银行多次收到罚单，昭示着该行薄弱的内控。

疑似通过京东金融跨省放贷

作为一家农村商业银行，鄞州银行一次性收到560万元罚单，在农商行里也算少见。过高的罚款金额，让罚单里的“异地”“跨区域”“互联网贷款”等字眼更加引人注目。

2021年，原银保监会发布过一则通知，明确指出地方法人银行开展互联网贷款业务的，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务，只有业务主要在线上开展、无实体经营网点，并且符合银保监会其他规定条件的例外，此时便已明确规定了要严控跨地域经营。

那么鄞州银行被指出的“违规开展互联网贷款”，是哪些方面的违规?或许能从黑猫投诉平台里找到一些线索。

黑猫投诉平台关于鄞州农商行(鄞州银行)的投诉并不多，不足100条。不过，大多数与之相关的投诉，都直指“鄞州银行小闪贷”，投诉理由有暴力催收、利率过高、迟迟不开结清证明等。其中一位消费者表示：自己在2019年10月在鄞州银行小闪贷借了5000块钱，分12期偿还，最终实际还款金额为5778.9元，测算出的实际年利率高达27.6%，远超国家法定标准，并要求鄞州银行退还多出的利息。

值得注意的是，有好几名消费者在投诉中都提到，自己是在“京东金融”平台里借的小闪贷。在网络平台搜索，也能看到不止一条鄞州银行小闪贷与京东金融的相关信息。多方信息汇聚起来，似乎都印证了鄞州银行正与“京东金融”开展助贷/联合贷服务。

那么这些通过京东金融APP放出去的贷款，存在“跨省放贷”的情况吗?仅看黑猫投诉中的投诉信息，由于消费者补充的图片证据等都被隐藏，无法获取更多信息，但结合罚单中的“违规跨区域开展信贷业务”，似乎也印证了一些猜测。

另外，结合财报数据来看，跨省放款应该确实发生在2021年之前。2020年底，鄞州银行本行的个人贷款和垫款余额为490.22亿元，2021年底余额为504.44亿元，同比增长不足3%，2022年底为570.63亿元，同比增速高达13%。

2022年鄞州银行个贷余额大幅增长，基本都是来自住房贷款和经营贷款，利差相对较高的消费贷、信用卡和其他贷款的余额却呈现出下降的态势，其中消费类贷款连续2年都在下降，从140亿元直降到44亿元，要知道2018-2020年鄞州银行消费贷规模迅速增长。

而鄞州银行与京东金融的合作，又正是面向消费类的贷款。这说明可能在2020年之后，鄞州银行被制止互联网跨区放款，消费贷规模由此出现大幅退潮。

在异地经营受限时，村镇银行成为农商行跨区域发展、拓展新业务的重要途径，目前，鄞州银行下辖的国民村镇银行一共还有24家在营，持股比例最低的是持股15%的南宁江南国民村镇银行。这些村镇银行绝大多数都位于新疆、广西，也有几家位于浙江、四川，较为偏远，在内控管理上也给鄞州银行造成一定困难。

让人啼笑皆非的是，在2022年6月，鄞州银行旗下的克拉玛依金龙国民村镇银行，也被监管机构抓住“违规发放异地贷款”，收到40万元罚单。而在鄞州银行收到大额罚单的前几天，2023年12月18日，其持股的昌吉国民村镇银行因EAST数据质字段缺失、漏报错报，贷款资金挪用到证券市场被罚款50万。

原行长两次被监管处罚，曾拿163万年薪

除了罚款事由，因对“异地非持牌机构整改不到位”等负有责任的原行长仇坤，其职业生涯与鄞州银行渊源颇深。

鄞州银行的前身宁波鄞州农村合作银行，是国内首家农村合作银行。从履历来看，仇坤先后担任过鄞县信用联社鄞江信贷部经理、宁波鄞州农村合作银行副行长、行长等职位，可以说是鄞州银行的“老将”。2016年11月，宁波鄞州农村合作银行股份制改革成功，鄞州农村商业银行正式挂牌开业，仇坤也顺理成章成为鄞州农商行的行长、党委副书记。根据年报透露的细微信息，2021年，仇坤从鄞州银行拿到的税前年薪是163.32万元，仅次于时任董事长周建斌。

值得注意的是，这不是原行长仇坤第一次被监管处罚，上一次接受监管处罚时，仇坤甚至还在任上。

2022年6月，鄞州银行因为违反反洗钱相关条例等6项案由，被央行宁波市中心支行罚款213万元，而时任鄞州农商行行长的仇坤也因为对“未按规定识别客户身份，未按规定报送大额交易报告和可疑报告，与身份不明客户进行交易”这一项违规事实负有责任，被罚款了7.9万元。

此罚单似乎并未对其职业造成太大的影响，尽管网络平台上关于仇坤的公开信息较少，但2023年5月初，公众号“鄞州银行微银行”发的一篇官方稿件里，仇坤还作为该行党委副书记主持了会议。

一直到2023年8月18日，鄞州银行在2023年第一次临时股东大会上选举王军辉为第三届董事会董事长，并聘任王来为行长。至于仇坤何时卸任行长，鄞州银行并未作出公开说明，从鄞州银行离任后，仇坤便很少出现在大众视野，此后在何处任职也无从知晓。

而连续两年都因对鄞州银行的违规行为负有责任而受到监管警告或罚款，一定程度上也反映出仇坤在任时鄞州农商行的内控有许多不足之处。

另一方面，鄞州银行的内控管理缺陷，或与该行的股权结构有一定关系。截至2022年末，鄞州银行前十大股东持股占比仅有29.8%，第一大股东宁波华龙投资建设开发有限公司仅持股5.6%。股权分散本身对银行业绩是没有直接影响的，但缺乏大股东对管理层的监督，可能会削弱治理作用，影响到银行的合规经营。

上个月，王来的鄞州银行行长任职资格被核准，王来此前是鄞州银行的副行长，与仇坤共事已久，未来这位“70后”行长要如何整顿内控，提升鄞州银行的合规水平呢?