提前还贷为何越来越难？各家银行都有类似管控政策

“预约后，我等了1个多月才提前还了购房贷款。”2月8日，谈起去中国银行提前还贷的感受，重庆市民刘女士（化名）向上游新闻记者表示，她原打算在去年11月份还部分贷款，没想到填表预约后，排队1个多月就还了。“当时工作人员说我，搞得还是快，如果再晚点预约，就要排队2个多月了。”提前还钱为何还要排队？2月8日，农业银行重庆个人贷款中心一名工作人员回应上游新闻（报料邮箱baoliaosy@163.com）记者称：“让住房贷款提前客户排队是银行的一种管控政策。目前各家银行都有类似管控政策。”

现象：

“以前每天不到50人，现在超200人”

刘女士所购买的房屋位于重庆市两江新区。她告诉上游新闻记者，去年11月，为了降低生活成本和贷款压力，她把一笔理财收益拿来还贷。她联系银行时被告知：不能线上办理还款手续，需到柜台填表预约还款时间。

去年11月底，刘女士到银行填表办手续，她没想到的是，她只能排在今年1月的还款队伍里，1月13日才完成提前还款。“万万没想到，把钱还给银行要排队，还要到柜台排队办各种手续。”

上游新闻记者注意到，像刘女士这样提前还住房贷款的情况并非个案。2月8日，上游新闻记者以客户身份致电位于九龙坡区杨家坪的农业银行个人贷款中心，一位工作人员表示：“还贷业务已收归个贷中心集中处理，客户本人持身份证原件到柜台填写预约申请资料，提交系统审核通过后排队，付款前会通知客户把钱存到还款卡上，由系统自动扣款。”

就预约提前还住房贷的情况，上游新闻记者咨询了市内多家银行获悉，客户预约提前还贷没有门槛，按照贷款合同，均需要贷款人持身份证原件，到柜台填表预约后排队等候通知还贷即可。

“没有门槛，但各支行的政策有所不同，不过我们银行大政策是这样的。”重庆银行两江分行的工作人员在接受记者咨询时说。

不过，上游新闻记者注意到，在客户排队还贷的时间上，各行大相径庭。上述重庆银行两江分行的工作人员称：“客户经理代客户填申请单子后提交多层领导审核，有时候也要看领导在不在。一般在一周之内审批申请就能下来，再通知客户来柜台办手续，然后排队还贷，这个过程快的一周，慢的要两三周。”

兴业银行工作人员告诉上游新闻记者：“线上预约成功之后，客户可到就近线下网点办理预约申请排队，前段时间可能要1个月时间，后来我们做了调整，大概15个工作日就可以扣款。”“每个月预约的额度很快就满了，大家就像是在抢电影票，没抢到的客户都只有等下个月或下下个月。”

与兴业银行还款只要15个工作日相比，有些银行就没这么轻松。农行杨家坪个贷中心工作人员告诉记者：“按目前排队量看，可能有三四个月或以上都是有可能的。”

某银行沙坪坝支行的工作人员介绍：“元旦节过后到现在，我看到每天基本上都是200多名客户来预约还款，以前最多不到50个客户，现在增加了几倍。现在来填表预约的话，要排队到5月份了。”她提醒，“要预约就尽快来柜台填表，如果5月份额度预约满了，就会排到6月份了。”

近几年个人住房贷款加权平均利率走势一览。 数据来源：同花顺iFinD

原因：

“银行出台管控政策，每月都有额度”

排队提前还住房贷并非重庆独有现象。据北京日报报道，提前还房贷正成为不少北京人的选择，多数银行都需要提前预约办理，排队时长至少1个月以上。北京、上海、广州、深圳、成都等一线城市均出现提前还房贷潮，某国有银行提前还贷的业务已经排到今年十月份了，该行专门开会讨论如何应对“还款激增”问题。

提前还贷为何越来越难？上游新闻记者采访中发现，“额度”是银行工作人员口中的高频词。重庆市银行业内资深人士段先生（化名）告诉上游新闻记者：“每家银行每个月都有额度，这与还款金额的总量控制政策相关，也是造成还贷排队的原因。”

那么，管控政策与排队还贷是什么关系呢？农业银行杨家坪个贷中心工作人员解释：“目前客户排队还贷的时间长，但也不排除后期受政策影响，如果上级（总行）的政策放宽了，压缩排队时间的可能性还是有的。”

所谓政策是什么内容？上述工作人员透露，这个政策就是对于客户提前还款的管控政策。“目前，各家银行都有类似管控政策，（所以客户）提前还住房贷都要排队。”

对于出台管控政策的原因，上述工作人员说：“这个是总行的政策，我们只是按总行下发的政策执行。”某国有银行人士透露：“我们总行在去年11月升级了系统，开始管控提前还款额度。以前是想还就还，现在是每个月给每个机构一个还款额度，然后预约排队。目前该类业务办理都是‘机控代替人控’的导向，能系统控制绝不人工控制，降低操作风险。”光大银行北城天街支行工作人员说：“因为每个月都有额度限制，所以客户要先在微信公众号上做预申请，看看要排多久的队，然后在（每月）还款日前至少5个工作日到网点填表预约，接着再排队提前还住房贷。”

如果客户错过约定的还贷时间咋办？中国银行渝中支行工作人员表示：“我们现在预约排队到4月份了，到时候会发短信通知客户，在手机银行上操作还款就行。如果客户的卡上余额不足，错过还款时间，那么这次机会作废，个人只能重新到柜台填表预约排队。”

目前平均房贷利率约4.3%。图片来源：央行截屏

分析：

“银行新增贷款减少，拉长还款周期”

据媒体报道，最近以来，不少人都在微博、抖音等社交平台上，分享自己提前还房贷的经历。

购房时利率高、还款压力大、缺乏投资标的，是年轻人选择提前还贷的关键词。“每一个月房贷3500元，提前还部分房贷后，我一个月房贷降到2800元。”市民刘女士告诉上游新闻记者，她提前还房贷的原因。“每月少还700块钱，就是等银行理财产品到期后去覆盖一部分生活成本，之前购房的贷款利率太高了。”

上游新闻记者注意到，早期住房贷款利率往往在6%以上，尽管LPR（贷款市场报价利率）一降再降，但部分存量房贷利率仍然显著高于目前约4.3%的平均房贷利率。段先生分析：“从掌握的数据看，提前还贷的一部分人的贷款都是前两年办理的高利率，有的是5.8%，有的超6%，与现在4.3%的利率相比已经很高了。”

上海市民吴先生算了一笔账：2021年购房时，首套房贷利率为5.88%（30年期），利息101万，月供5300元左右。他提前还款，利率基本在4.1%～4.5%区间，最终只还了2年就选择提前还完了，支付利息仅为10万左右，省下了90多万元。

对于银行来说，客户按贷款合同履约提前还房贷应该提供便利才是，为何要出台政策管控呢？“我当时也没搞懂，手机上一键还款很轻松，银行为何还让我们排队慢慢还？”虽然1月初已提前还了，但是刘女士心里的疑问一直没得到解答。

段先生表示：“可能的原因是各大银行的新增贷款少了，而还款量多了，贷款余额出现负增长，社会融资的按揭贷款在减少。银行就根据情况适时、适度拉长房贷还款周期。”

段先生的观点，在广发银行上海某支行工作人员陈瑞处得到印证。他告诉媒体，对于银行来说，提前归还的资金，如果没办法以合适的利率及时贷出去，后续的营收就会下降，会出现利率的再投资风险。对于银行来说，提前还房贷并不划算。因为房贷业务是风险较低、收益稳定的优质长期资产，在经济增长放缓的大环境下，更显珍贵。提前还贷使得银行贷款增量和增速的考核承压，因此银行才有意提升了还贷的“门槛”。

段先生认为，这是银行临时性的适时、管控措施，市民没必要跟风，要根据自身效益最大化情况来做决策。