提前“还贷难”是一种什么样的体验？

“身边的人，不是提前还贷了，就是在提前还贷的路上。”

这几天，来势汹汹的“提前还贷”一波又一波霸占热搜，甚至演变成一场银行与购房者之间斗智斗勇的较量。

对于还贷难的问题，2月6日，记者电话咨询了中国银行广东省分行，工作人员表示，一般银行客服、银行网点或者部门对外提供的电话都可以反映，而他们一般在接到热线后会根据客户情况向部门反馈。

而提前还贷压力之下存量房贷是否有机会降低，工作人员回应称利率不好说，要根据国家公布的（政策）执行。

2月6日，记者分别致电中国银保监会、广州银保监局、深圳银保监局、北京银保监局、河南银保监局、佛山银保监分局等公开电话，均未能接通或未得到有效回复。

而对于这个热门话题，我们也问了问现在的大网红ChatGPT‍‍‍

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线上预约关闭，线下预约等等等‍‍‍

2月3日，周五，广州天河区。

林松特意向公司请了一天假，早上6点起床，他要辗转去银行营业厅线下申请预约提前还房贷。

“我6点起床坐广州地铁再转佛山地铁，现在转公交车，没有线上申请渠道，跑线下超级麻烦。”

林松所购的房产在佛山市，2018年，林松向中国银行贷款52万元，期限30年，利率5.13%。

林松说这已经不是自己首次提前申请还银行房贷了。去年8月，他曾在中行APP申请，一周后通过各方反馈银行通过了审核，“一共还掉了30万元，目前还剩下18万元贷款余额，贷款期限30年，每月还款金额1088元。”

这几天，当林松想要再次通过中行APP申请提前还房贷时发现，APP已提示“暂不支持提前还款操作”。

同样的案例也发生在上海。

赵兆说，自己2019年初在上海购买了一套房产，彼时共支付首付500万元，向工商银行贷款了180万元，其中有80万元是商贷，期限30年，利率5.19%，另有100万元公积金贷款，期限15年，利率3.57%。

还款4年后，赵兆商贷还剩75万元，公积金还剩79万元，现在每月合计还房贷约1.1万元。

这几天，赵兆在工商银行APP上申请了提前还贷，但还需等待2个月。

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从“贷款走后门”到“还款走后门”

近期“还贷难”的经历，让林松再次想起当时办理房贷时的“委屈”。

林松说，购房贷款时被银行搭售人寿保险，花几千块买的保险，还被暗示不买不给贷款。

不同于几年前的贷款难，当提前“还贷难”逐渐成为一种现象之后，有人调侃称，十年河东，十年河西，之前是贷款要走后门，现在是还款要走后门。

在广州的杨森则向记者讲述了其成功提前还房贷的经历。

“提前还款确实困难的，我们（去年）9月预约的9月底，后面拖到10月，10月说11月，11月了说12月。”

在记者调研采访的微信群里，有人分享了身边提前还款预约新案例：我朋友是跟银行说，自身债务危机，愿意先将银行的贷款还了，如果银行不允许，那就先还给其他债权人，本人已提前告知银行并愿意偿还，事后银行如果出现要不回的情况，银行需要承担一定责任！结果是“两天搞定”。

还有群友表示，跟银行打交道，就要知己知彼。要贷款就要知道他的喜好，把自己努力打扮成他喜欢的模样。

实际上，自1月5日央行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制后，已有多地下调首套房贷款利率。据诸葛找房数据研究中心不完全统计，截至目前，已有包括郑州、天津、厦门、福州、珠海、长春、沈阳在内的约30城下调首套房贷款利率。

据中指研究院监测，目前已有20余城下调首套房贷利率至4%以下。

珠海市工商银行某支行个贷中心陈经理1月31日在接受记者电话采访时表示，首套房最低利率可以做到3.7%。现在办理房贷的速度很快，新房和二手房3个工作日左右就能放款。

据陈经理介绍，“我们1月19日接到通知，首套房贷利率可以下调20个基点；1月29日，通知可以下调40个基点；到1月31日通知可以减60个基点。

“所以说现在是（买房）最合适的时候，3.7%利率基本上已经是2004年的水平了。”

这与几年前，行业内普遍存在的需要搭售保险、理财等产品，才能顺利办下房贷的现象已是天壤之别。

在长春，某大型连锁中介经纪人苏经理1月31日在接受记者微信采访时表示，春节复工后首套房贷利率还是4.1%，到1月30日晚上通知降到了3.8%，售楼处现在也已经接件了。

记者在采访中获悉，目前申请提前还房贷的购房者年化利率普遍在5%以上，甚至有不少人利率在6%以上。

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部分银行还有专门针对提前还贷的金融产品‍‍‍‍

对于近期出现的提前还贷，深圳招商工作人员王恩在接受记者微信采访时表示，银行没有什么通知，因为这本身不是一个硬性规定，贷款就是银行的资产，银行靠存贷差赚钱。

王恩观察总结道，一般一季度都多多少少会卡一点，因为一季度银行会冲规模，不过也没有那么夸张，可能就是最近还款的人太多了。

秦乾是一名北方四线城市银行的信贷人员，近期他注意到，申请提前还款的客户越来越多了。

“从2022年初开始，陆续有人开始申请提前还房贷，这个势头在年前达到了顶峰，可能是客户们过年前都有资金到账吧。现在几乎每天都能接触到这样的客户，我们部门目前还有十几宗这样的业务要处理。”

不过也并非所有银行都需要等待，有网友在社交平台分享，其此前在徽商银行的房贷，近期申请之后很快就办理完成了。

有购房者向记者表示，小银行感觉没受影响，其2月初在中信银行申请了提前还房贷，下个月还。

山东德州某银行工作人员在接受记者采访时表示，去年四季度至今，提前还款的（客户）量有所增加，我们银行手机APP无此项功能，只能来银行办理，不需要任何预约，来了直接给办。

“但目前申请提前还房贷的大部分都是余额20万元以下的。”秦乾表示。

对于金额来源，秦乾说：“客户还款的时候我也问过，有的说是生意资金，有的说是存款，还有的直接就说，这是在别的银行贷的款，别的银行专门有针对提前还贷的产品。”

听到客户这样说，秦乾自己也去了解了一下，“我们这里有银行专门推出了这方面的贷款，表面上是给企业的经营贷，其实就是专门让客户提前还贷的。这些经营贷利率大概3厘多，10年等额本息，比当时的房贷利率要低很多。”

“有这些业务的银行还找了很多金融中介去推这些产品，现在满大街都是这样的广告。”

北京金诉律师事务所主任王玉臣在接受记者书面采访时表示，银行挣钱的一个主要渠道就是贷款利息，而房贷又是其中一个很重要的渠道。当提前还款出现时，对于一些贷款客户，银行收回的本息会受到影响，银行收入会有所降低，这是一些银行不愿意看到的。所以有的银行就会通过收取违约金或补偿金、预约排队等方式给提前还贷的购房人设置障碍。

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必要时可视情况向银监会投诉

对于春节前后出现的提前还贷，广东省住房政策研究中心副主任、首席研究员李宇嘉在接受记者微信采访时表示，春节前很多人发了年终奖，手上资金相对充裕；且之前理财破净之后，很多人将之转回存款；现在房价对未来整个楼市的影响等，均是购房者考虑的重要因素。

“只要房贷利率高于理财利率，只要房价还在下跌，且居民预期房价下跌，提前还贷的动机，就一直会存在。”

李宇嘉分析认为，尽管房贷利率下降了1个百分点左右，但对老百姓而言，利率还是很高。已经发放的房贷，利率大部分在5%左右，而现在存款和保本理财的利率，普遍低于3%。理财收益走低了，自然就会发生从“尽量多申请房贷”到“争着提前还贷”的逆转。

58安居客研究院院长张波分析认为，提前还房贷现象本质上还是民众对于未来不确性作出的防御性反应。

张波表示，部分提前还房贷需求，本身也有着降低利率的诉求，通过提前偿还房贷，并重新通过经营贷等方式降低利率水平。当然这一操作本身并不适合大部分人群，市场上存在着“打擦边球”情形。

但对于各大银行关闭线上申请渠道的作法，张波指出，本身并不值得提倡，是否可以提前偿还贷款本身需要看合同约定。

张波表示，提前还贷难的解决核心并不在银行侧调整，而在于经济面复苏，包括房地产市场本身稳定性增强，市场预期不断增强来提升购房者信心。一方面，一二手房交易量提升，从而加大增量房贷规模，弱化提前还贷的影响；另一方面，市场复苏也会导致银行在房贷层面的操作风向转变，一旦增量房贷需求快速增多，提前还贷需求就会被快速通过并消化。

对于提前还房贷需要注意的事项，王玉臣表示，首先需要看按揭贷款合同有没有“提前还贷”这方面约定，对相关条款要充分了解。

其次一定要和贷款银行充分沟通，了解清楚，而且一定要核算清楚。再次，如果因为银行原因导致需要等待数月，一定注意做好相关取证。最后，如果实在不成，可以视情况向银监会投诉。

对于提前还房贷银行方面是否可以收取补偿金，王玉臣表示，提前还贷可以收取补偿金，当没有法律依据支持的时候，就需要看双方的协议约定，以协议约定为准。如果既没有法律规定，又没有相关协议约定，则银行就无权单方要求收取补偿金。