海外出差、旅游担心被绑架？保险能否转移风险？

近日正在院线热映的电影《孤注一掷》引发了不少网友对海外出行被绑架的担忧。该片取材于真实案例，片中揭秘了境外网络诈骗的骇人内幕，有不少绑架等场面，“脊背发凉”成了一些网友看完该电影的直观感受。

有网友针对境外绑架不禁表示，电影有底线、剧情有逻辑，但现实没有。那么，如果遭遇绑架，作为风险减震器的保险，可以转移相关的风险吗？

专属保险可提供绑架赎金

不论是对于企业员工还是境外游玩的游客，再或者是身处海外留学的人员。保障安全是每一个家庭和企业雇主来说必须首要考虑的问题。作为出境企业和人员的“护航员”，当前保险机构已开发推出各类不同的险种和产品，绑架勒索保险便是其一。

亚洲金融合作协会“一带一路”金融合作委员会2021年发布的保险服务“一带一路”五大创新险种及典型案例显示，“一带一路”沿线很多国家和地区存在社会不稳定情况，针对跨国企业海外派遣员工的绑架事件时有发生。美亚保险、中国人保等保险公司已经开发出针对海外员工绑架险相关的保险产品。

记者了解到，早在2004年，美亚保险就在国内推出了首款绑架勒索保险。随后的2009年，平安产险也在全国范围内推出过“公司绑架勒索保险”。记者梳理发现，绑架勒索保险是一个专门的险种，主要是一些企业把员工派往海外工作时，替员工去购买。相关保险能够在企业员工被绑架时，及时提供绑匪提出的赎金，从而保障员工的人身安全。

以美亚保险的“美亚企业安全防护保险”为例，其保险保障范围包括因绑架而发生的赎金、赎金运送损失、顾问费用、营业中断损失、威胁处理费用、额外费用、判决、和解及抗辩费用。保险责任限额最高可达5000万美元，保障期间可长达36个月。除部分保障项目设有免赔期以外，所有保障项目均无免赔额。

该保险为记名投保，但同时承保不记名被保险个人，包括记名被保险人的亲属、直接参与承保事故处理或谈判的任何人、记名被保险个人的访客、与其平常共同居住的人或家政雇佣或一同商务旅行的个人。

市面上有的绑架勒索保险也包括家庭版，从保费来看，人均千元起。以一款保险的家庭版为例，保费每个家庭如果是7000元左右，最多可以保障家庭中的4个人，超出的话保费些许上浮；每次事故责任限额400万元左右。

北京劭和明地律师事务所保险律师、明亚保险经纪资深保险经纪人李超对北京商报记者表示，这类保险主要针对家庭或单位投保，适合可能频繁或长期在境外生活、工作、学习之人群，面对全球复杂的安全和政治环境，提供人身安全在资金和危机处置两方面的保障服务。

上海对外经贸大学保险系专家朱少杰表示，投保绑架相关的保险后，能够解除海外工作或旅行的人员的后顾之忧，减少绑架导致的人身伤害，减少绑架带来的家庭变故的不利影响，进而确保跨国经营和旅行的正常开展。

附加责任的旅行险也可护航

目前市面上主要有两类保险涵盖绑架相关责任，另一种是旅行险会附加绑架及非法拘禁责任。这类出国或境外旅行保险主要针对短期出境旅行的游客或商旅人士进行投保，以普通意外、疾病责任为主，附加了绑架赔偿责任。

北京商报记者梳理发现，有关出国旅游的意外险并不少见，根据游玩时间和保障期限来看，保费几十元到上百元不等。通过相关产品了解到，一般是根据人身自由受限的时间进行一次性赔付。

当前，亚太财险、美亚保险等保险公司推出了带有绑架相关责任的产品。“亚太财险有承保境外旅游保险，部分合作产品涉及绑架的相关责任，主要是绑架及非法拘禁津贴。”亚太财险方面对记者表示。

从亚太财险上述保险的保险方案来看，涉及的责任分为恐怖主义袭击身故、绑架及非法拘禁每日津贴等。其中，绑架及非法拘禁每日津贴为1000元/24小时，3天为限期，随着产品保费增加，每日津贴可达3000元/24小时，5天为限。

对于游客而言，投保相关保险时需要关注一些关键要素即免责条款。从上述保险中的绑架及非法拘禁每日津贴责任免除情况来看，其中包括投保人或被保险人出发前已知且已存在的可能导致绑架或非法拘禁的情况或条件，包括但不限于当时已经宣布或已经发生的任何罢工或暴乱；投保人、被保险人或其家属未在获知绑架或非法拘禁事件发生后24小时内向事发当地警方报告；被保险人非法滞留境外期间导致被保险人被绑架或非法拘禁的，保险人不承担给付保险金责任。

“消费者首先应该关注产品条款中的保险责任和责任免除部分，比如是否约定在某些国家或地区是不能进行赔付的。”李超表示。

朱少杰也表示，投保绑架相关保险，需要关注绑架、拘禁、劫持事件成立需要满足的持续时间要求，对于赎金、额外费用约定的责任限额是否充足，不承保的国家或地区，保单赔付的额外费用的类型及其认定标准等。

产品仍有发展空间

记者通过一家财险公司了解到，该公司现在已经不做绑架相关责任保险的业务了。不只有产品下线，放眼国内，记者通过多家保险公司了解到，涉及绑架这一责任保险产品在国内关注度也较小，比如绑架勒索保险仍属于新兴险种。

“绑架勒索类保险，大部分内资保险公司没有出险发生率经验数值，缺乏全球安全事件处置的经验和能力，难以开发出自己敢于运营的产品，无法提供全球危机处置服务。目前主要是少数有经验的外资公司提供类似服务。而即便有专属责任的产品，保费水平也不算特别便宜，难以带动普遍投保。”此外，李超对记者也表示，此类保险目前由于主要针对的还是海外风险，经常去海外的人士毕竟是少数，存在投保需求的群体本身也不多，导致一些保险公司也并不是很有动力推出这类产品。

不过，针对不同的出境需求，保险业在为相关人员人生旅程保驾护航方面有着很大的发展空间。李超对记者表示，随着我国“一带一路”倡议在全球的落实，越来越多的中资企业“走出去”探索海外市场，一些国人也更乐于去全世界走走看看，在海外留学深造，去国外打拼生活，相关人员确实面临一些在海外的人身安全风险。

有财险公司对记者表示，虽然公司目前没有包含绑架这一责任的保险，但是随着境外绑架事件不断引起国人关注，正由此打算推出相关产品。

“全球各地安全形势复杂且多变，虽然我们有较好的全球领事保护体系，但如果能在商业保险方面发挥更大的作用，也可以更好地给国人提供‘走出去’的底气。”李超表示，期待更多保险公司未来能够设计开发专门针对特定“一带一路”国家地区的相关保险，或者针对特定国家地区的旅行保险，通过区分不同地区的风险水平，更合理地设计保费成本，提供更全面的保障与服务。

朱少杰表示，市场上对于绑架勒索风险的关注度不高，相关保险产品的市场推广不够，导致供求之间没有很好地匹配起来。“走出去”的企业对此类保险需求强烈，配合国内企业“走出去”，保险公司有国际化经营的潜在动力，值得从绑架保险入手进行国际业务拓展，与国际救援机构建立起业务联系，进军国际保险市场。

北京商报记者 陈婷婷 胡永新