获赔率近100% 保险理赔真的难吗

保险赔不赔、赔多少，自然是最为关注的话题。目前，国寿寿险、复星保德信人寿、北大方正人寿、富德生命人寿、瑞众保险、北京人寿、德华安顾人寿等险企或相关险企的分支机构已发布2023年三季度理赔报告。

透过各家险企或相关险企分支机构的三季度保险理赔报告来看，获赔率几乎均为99%左右。如国寿寿险三季度赔付150亿元，获赔率99.7%；德华安顾人寿三季度赔付总金额0.75亿元，获赔率99.47%。

由于可以弥补重疾后带来的经济损失，重疾险的承保及理赔情况亦是关注的重点。根据各家险企三季度理赔报告，重疾原因主要为恶性肿瘤、急性心梗和脑出血等，恶性肿瘤是重疾险出险率最高的重大疾病。比如，根据德华安顾人寿2023年三季度理赔季报，从重疾赔付原因来看，恶性肿瘤为91.2%，高居首位。

女性面临的重疾风险相对较大。以北大方正人寿湖北分公司2023年三季度重疾理赔数据为例，从重疾理赔情况来看，女性在理赔金额和理赔件数上均高于男性。在男女重疾理赔金额层面，男性占比为28%，女性为72%。在男女重疾理赔件数层面，男性占比29%，女性占比为71%。

一直以来，市场上有关“保险公司设置理赔门槛”“买保险容易理赔难”的声音不绝于耳。在业内人士看来，这背后不仅因为保险合同中的条款往往使用专业术语，普通消费者难以理解，容易陷入“自以为”的误区，也离不开部分保险代理人的“花言巧语”。

“固有印象并非一朝一夕形成的，一些保险代理人为了完成销售任务，可能会夸大保险产品的保障范围和理赔速度，导致消费者产生误解。”河南泽槿律师事务所主任付建表示，部分从业人员为了获取利益、销售保险，可能会采用夸大、虚假描述等方式引诱投保人投保，在意外事件发生后，投保人也就较难获得理赔。

当前，监管持续对欺骗投保人、销售误导等行为进行严监管。保险公司或保险公司代理人欺骗投保人、被保险人或者受益人；将保险产品结算利率与存款利率进行片面比较的行为；唆使、诱导保险代理人进行违背诚信义务的活动等违法违规行为均是监管处罚的重点对象。

为避免保险理赔难，资深精算师徐昱琛表示，首先，在购买保险时，消费者要仔细阅读保险条款，从身体健康状况、职业等维度了解自己是否满足保险购买的条件。其次，也要了解保障内容，明确哪些情况保，哪些情况不保。比如参与潜水、格斗等高风险运动等导致的意外受伤，可能在部分意外险的除外责任中。

“出险时，要及时通知保险公司，了解理赔所需资料，可以通过保险公司客服或专业人士进行咨询。提交资料后，基本上进入了等待保险公司赔款转账的阶段。如果保险案件比较复杂或涉及金额较大，保险公司会派专人上门或者到医院，再或者到相关事发地进行调研。”徐昱琛补充表示。

除了前置化解潜在的理赔难，为了获得更好的保险理赔体验和满意度，保险保额的多少同样需要重视。通过理赔报告不难发现，在全国范围内，重疾险的平均保额一般为5万-10万元，徐昱琛基于此表示，重疾险保额相对而言偏低。

徐昱琛表示，造成这一情况的原因其中包括，不少消费者对保险保障内容不够了解，甚至不清楚如果患有重疾保险能够赔多少。因此，若想提高重疾险保额，选择高性价比的保险产品投保也很有必要，可以用同样的保费获得更多的保额。此外，在选购保险时可以通过减少部分保险责任或缩短保险期间的方式，来使得保障金额提高。

北京商报记者 胡永新