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【3·15】以案说险：量体裁衣，适合自己更重要
为全面落实党的二十大精神和中央金融工作会议部署要求，不断践行金融工作政治性、人民性，切实提升消费者金融素养及风险防范意识，新华保险贵州分公司组织开展2024年"3·15"”金融消费者权益保护教育宣传活动，通过发布“以案说险”消费风险提示系列文章，提示消费风险、增强防范意识、维护消费者合法权益。
案例简介
2019年，消费者朱女士在银行经人介绍购买了一款年交保费2万元，交费期间10年，保障期间15年的“投入返还型”保险产品。因父母年事已高，退休金一直都是朱女士代为保管，这款保险产品的保费都是来源于其父母的退休金。
2024年1月，朱女士因无力缴纳续期保费到保险公司办理退保业务，工作人员解释保单中途退保按照现金价值核算，会遭受一定损失，建议朱女士将保单年金部分领取出来，自己再添补一点保费就可以解决续保的难题。朱女士表示自己家庭负担较重，早餐店的生意一直不温不火，勉强维持。父母身体不好，医疗费用已将退休金基本耗尽，后续几年的保险费无力支付，坚持要退保。
最后，工作人员告知朱女士保单如果失效了，还有2年的复效期，2年内办理复效可以恢复保单效力。朱女士考虑后，选择暂时不交费，在保单复效期间内根据自己经济状况是否好转再最终决定办理复效或退保。
案例分析
本案中，消费者朱女士在选择保险产品类型、交费年期、年交保费时未充分考虑到家中经济来源弊端、父母健康状况隐患、家庭风险承受能力等因素，故而在发生变故时，容易遭受经济上的损失，其实保额高、保费低的保险产品较为适合朱女士的家庭状况。
消费风险提示
消费者如何才能正确购买保险产品呢？科学投保遵循以下三适当原则：
1.适时购买
保险有一大特征，投保人年龄越大，保险公司的承保风险越高，保费金额的要求也就越多。因此，在条件允许的情况下，早点适时购买保险，保险消费者所需支出的保费投入相对也会更少。
2.适量购买
保险的投入需要量入为出，根据个人或家庭的收入来确定每年的保费及保额。只要每年缴纳的保费及获得保额保障在合理的范围内，保险对个人和家庭的整体投资计划才不会产生很大的影响。根据自身的职业及财务状况等评估自身持续缴纳续期保费的能力，原则上一个家庭每年保险总体缴费水平不应超过家庭年收入的20%-30%。
3.适选险种
除了根据个人或家庭的收入情况适时购买保险，适量安排保费及保额之外，还需按照自身的风险保障需求选购适当的保险。在险种的选择上，一般情况下可优先考虑意外险、健康险，再选择教育险、养老险、分红险等其他险种，科学有效地循序转嫁风险。
来源：新华保险贵州分公司
一审：李晓芳
二审：李懿
三审：雷晓明
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快照生成时间：2024-03-12 17:45:07
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