优结构、筑底盘，浙商银行上半年营收净利双增|行业观察

如何立足“国之所需”“民之所盼”，将金融润泽万物的能量照向更多地方，并蓄势进阶高质量发展，这是浙商银行在新时期必须认真作答的新课题。

向历史纵深回眸，过去数十载，是中国实体经济与金融机构同频共生，亦是中国金融业谋变求新、探路高质量发展的几十年。在广袤的华夏大地上，金融活水正以涓涓细流滋养万物、润泽沃土。

鞋面制造、鞋底成型、质检包装……7月一个炎热的午后，在四川峨眉山金威利运动用品有限公司的普通生产车间内，交叉而坐的残疾员工正小心翼翼地进行制鞋操作。这份工作虽然简单，但却几乎是这些贫困家庭的唯一支柱。

同一时间，在距四川1700多公里外的安徽滁州定远县，光伏设备龙头企业正泰集团光伏产业链上的农户，已通过购买光伏电站设备，实现了每年单户家庭近万元的收益。

但至少在一年前，这些员工未曾想到，平静如常的工作背后，金威利正因订单终止陷入生死困境；农户们颇为惊喜，购置门槛不低的光伏设备，竟能带来明显收益。

这背后，包括浙商银行（601916.SH；02016.HK）在内的全国性股份制商业银行，遵循着金融活水“善利万物”的秉性，数次助企纾困，并在特殊时期交出一份稳中向好的中报“答卷”，开拓出实体经济与自身高质量发展的更多可能性。

半年报显示，截至6月末，浙商银行总资产达3.25万亿元，比上年末增长3.27%；实现营业收入352.79亿元，同比增长6.18%；归属于该行股东净利润79.99亿元，同比增长3.31%。

进入新阶段，党的二十届三中全会指出，必须解决好人民最关心最直接最现实的利益问题，不断满足人民对美好生活的向往；中央金融工作会议此前亦明确金融服务实体应做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。

在此背景下，身处金融业新变局、面对内外新挑战，如何立足“国之所需”“民之所盼”，将金融润泽万物的能量照向更多地方，并蓄势进阶高质量发展，是浙商银行在新时期必须认真作答的新课题。

“作为一家全国性股份制银行，浙商银行要胸怀‘国之大者’，争做这一命题义不容辞的赶考者和答卷人。”浙商银行党委书记、董事长陆建强直言。

近年来，浙商银行坚持把功能性放在首位，举旗金融向善，探索善本金融，推动金融的政治性、人民性实践落地。在行业里吹起了一股新风。

9月2日，陆建强在浙商银行半年度业绩说明会上，再次强调了金融功能性的重要性，并指出要保持好战略定力，以善本金融和智慧经营为核心，全力推动以客户为中心的综合协同改革。

深化“善本金融”理论和实践创新、确立四大战略重点、持续推进智慧经营、业绩稳步向上……近三年的承压前行、漫漫求索、勇毅奋进，年轻而富有活力的浙商银行，当下走的每一步都变得更加立体。

以善为本，价值进阶

高质量发展之路要走得长远，置顶社会责任是题中应有之义。但亦需看到，只有将抽象的社会责任理念落实到金融场景和服务的细节之中、微末之处，宏大的责任方能有生动的实践注解。

金融扶贫、公益帮扶、人才支援……无论是支持缺乏资金积累的创业青年，还是帮助农户将囤积的农产品进行售卖，亦或是推出“雏鹰起飞”“一行一校”等公益慈善项目，近年来，哪里有金融机构可服务之场景，哪里便是浙商银行的履责之地。

多载探索与积淀，陆建强总结提炼出“金融向善”的发展理念；2023年，这一理念在实践中升维，跃至“善本金融”阶段。

彼时，行业中亦有不同声音：“善本金融”是否会仅停留在理念层面？尤其面对近年来复杂多变的市场环境，这个理念究竟能给浙商银行带来什么？

在全行的不懈努力下，浙商银行用实践证明了“善本金融”并非仅停留在口号上。

2023年，海外核心客户一纸通知，将金威利运动用品有限公司推入生死困境。金威利是一家出口型民营企业，以鞋业生产为主。受国际形势影响，核心合作伙伴通知其将减少订单并于2023年底终止合作。由于该客户订单量在金威利整体经营中占比超90%，最终导致金威利营收出现断崖式下跌。

“只能尝试通过转型找一线生路。但转型意味着大量资金，叠加订单减少、产值下降等，前期合作的大部分银行都选择‘抽贷’或‘断贷’。”那段时间，金威利运动用品有限公司副总经理邹晓兵与其他高管夜不能寐，并做好了最坏的打算。

几乎同一时间，与金威利有着长期沟通合作的浙商银行乐山分行公司金融二部客户经理易坤，将上述情况迅速反馈至分行内部，根据对金威利业务、员工等情况的综合评估，分行上下一致认为浙商银行此时应主动“伸出援手”。

“金威利4000余名员工基本都来自贫困家庭，其中又有约十分之一的残疾人……如果企业‘倒下’，这些员工应该怎么办？”乐山分行行长谢永静认为，金威利解决了特殊群体的就业问题，让他们能够更好地生活，其背后又撑起了若干个贫困家庭，这样的社会责任心和担当让人动容。

于是，分行决定向总行申请保持授信额度，面对授信评审等环节对风险的顾虑，他们反复释疑并多次提交补充资料。最终，浙商银行不仅没有降低授信额度，反而在保持金威利综合授信8400万元的基础上，对其子公司提供的4000万元流动资金贷款利率进行了50BP的让利优惠。

之所以能在其他银行选择退出时顶住压力迎难而上，谢永静和易坤认为主要得益于近年来浙商银行遵循的“善本金融”理念及实践。据悉，为推动“善本金融”理念落地，浙商银行逐步构建起以金融顾问制度、县域综合金融生态建设模式、“浙银善标”、善本信托、问责向善、员工向善为六大支柱的善本金融实践体系。

“金威利长期以来都在帮助特殊群体，在总行‘浙银善标’体系评估中表现良好，因此我们向其提供了较大力度的支持和政策优惠。”谢永静说，通过“善本金融”，浙商银行及合作机构都能够在经营过程中以“善”为引，走向共赢和可持续的发展路径。

最终，依托浙商银行的全力帮助，金威利集团“转危为安”，在实现平稳转型的同时，充分保障了员工的就业稳定。

“在‘善本金融’理念指引下，很多员工在展业时开始转变思维，从有利于社会、有利于客户的角度去思考问题，并通过金融顾问制度、浙银善标等主动帮助客户解决问题。”浙商银行盐城分行党委书记、行长王存林直言，当越来越多的客户感受到善意，就会逐步与浙商银行建立深度合作关系，形成一种发展中的“人和”。

积微成著，笃行致远。以“善本金融”为依托，浙商银行在实践中由发轫创新到推广拓延，成为金融供给侧结构性改革的浙江实践和生动样本。

浙商银行种下的“善因”正在全国越来越多的地方结出“善果”。数据显示，擎旗金融顾问制度，该行联合125家成员单位、4200名金融顾问开展服务，成立金融顾问工作室146家，累计服务企业超8.7万家，落实融资达6778亿元。与此同时，金融顾问制度已从浙江走向全国，被北京、上海、甘肃等16个省市借鉴推广。

据悉，在深化善本金融理论和实践创新方面，下一步，浙商银行将围绕党委政府中心工作，把金融顾问融入政务服务增值化改革；推进“3386”临平模式复制推广并结合本地实际积极创新；筛选正负两张客户清单，做深做实浙银善标体系；围绕企业自身产业生态、企业家出生地和企业所在地三大场景，加快推进善本信托工程。

在金融向善的实践之路上，越来越多的浙银人感受到了不一样的变化。

“很多事其实浙商银行一直都在做，但可能以前大家更多是‘零敲碎打’，董事长对我们过往的实践进行了升华和提炼，让我们做的事越来越有价值，也让市场对浙商银行有了全新的认知。”浙商银行总行国际业务部原总经理黄文玲坦言，浙商银行还从多方面完善员工及家属保障，这让大家倍感温暖。

王存林亦感受到不同于以往的变化。他表示，近年来，在善本金融理念及实践等明确的发展政策指引下，浙商银行越过重重“高山”，实现了自身经营发展的稳步进阶。“更重要的是，内部凝聚力明显增强，大家劲往一处使，真正去做一些对社会、客户有价值的事。”

数据或可佐证。截至2024年6月末，浙商银行营收、净利润继续维持双增态势，净息差保持较好韧性，非息收入同比增长25.7%，收入结构大幅优化。同时，在加大不良贷款处置力度的基础上，不良贷款率连续两年呈下降态势，6月末比上年末下降0.01个百分点。

向实而生，筑牢基底

参天之木，必有其根。年轻的浙商银行深知，要想真正成长为枝繁叶茂的参天大树，还应扎根深远：以客户为中心，以服务实体经济的真实需求为根本，这一点，贯穿浙商银行的来路与新程。

连续二十余年上榜中国企业500强、以低压电器起家的正泰集团未曾想到，在其进行主业重组的关键时点（2004年），同样诞生于浙江的一家商业银行，会在未来数年时间内与自己产生交集，并在正泰跨越发展的过程中发挥“光热”。

2004年8月18日，唯一一家总部设在浙江的全国性股份制商业银行——浙商银行呱呱坠地。依照国家政策、市场需求及浙江实际等，自诞生之初，这家年轻的全国性股份行便明确了服务实体这一本位，并将支持民营经济、小微企业发展等融入自身“血液”。

此后数载，围绕服务实体经济，浙商银行通过稳扎稳打，逐步实现了资本、规模、质量、效益协调发展，并成为富有特色、业绩优良、具有一定市场影响力的主流商业银行。

但在那个银行业唯规模论英雄的年代，仅数千亿资产规模的浙商银行，凭何能够打动一个年盈利已超数亿元、被银行同业争抢的“香饽饽”？

“彼时正泰主要合作的都是国有大行，对股份行来说其实很难找到突破点。我们能做的只有比别人多跑几趟，持续了解正泰在发展中的不同需求，并根据这些反馈及时跟进服务。”浙商银行温州乐清支行业务发展一部经理黄荣杨坦言，经过两年多的反复沟通与调研，浙商银行最终在2013年以票据业务为切入点，正式“牵手”正泰。

提及为何会选择浙商银行，正泰集团相关负责人给出了几点原因：业务创新能力强；产品设计能贴近正泰的产业业态，体验感较强；业务办理效率高。

“以‘资产池’这一产品为例，其中的用信额度调剂、‘直通车’等创新功能，是最打动正泰的地方。”黄荣杨透露，子公司可通过正泰集团享有的资产池服务，实现票据开立、用信等功能；“直通车”的优势主要体现在企业申请开立承兑汇票等服务时，时间可由过往的1-2天大幅缩短至数分钟内完成。

当正泰集团逐步完成从“电气大王”向新能源“新星”的华丽转身，浙商银行的服务亦逐步延伸至新能源领域：通过与正泰集团旗下正泰安能合作，用供应链金融服务为光伏产业下游小微企业农户量身定制创新贷款产品。在填补光伏市场区域农户融资金融服务短缺的同时，为国家乡村振兴战略落地叙写下浙银之笔。

值得注意的是，在对类似正泰集团等千千万万客户的服务持续深化中，浙商银行亦实现了自身的“关键一跃”：分别于2016年、2019年登陆H股和A股市场，全国第13家“A+H”上市银行出世。那个阶段，虽然面临着来自内外部的不小挑战，但浙商银行依然在负重前行中站上新台阶，资产规模于2020年突破2万亿关口。

身处新的历史交汇点，自2021年起，浙商银行牢记立行初心使命，以“一流的商业银行”为愿景，全面推进数字化改革系统开启、深耕浙江全面推进、五大板块协同发展、财富管理全新启航等四大战略重点。2022年，浙商银行又提出以智慧经营推动稳健发展。

黄文玲回忆称，2016年自己刚加入浙商银行时，国际业务的规模并不大。“为了给客户提供能够穿越周期的综合服务，在大家的共同努力下，国际业务持续壮大，客群逐步扩展，业务规模和综合效益不断攀升，如今在市场上和客户中也取得了非常良好的口碑。”在参与并见证了国际业务的一路发展后，黄文玲直言“与有荣焉”。

与此同时，围绕金融服务实体“五篇大文章”，浙商银行已交上一份高质量发展答卷：截至2024年6月末，该行服务科创企业超1.5万户，融资余额超2600亿元；绿色贷款余额达2268亿元，在各项贷款占比13%，近三年复合增长率38.88%。

此外，累计服务60余万户小微企业，6月末普惠型小微企业贷款占比20%，居股份制行银行前列；供应链金融服务核心企业超3000家，触达上下游中小企业超5.5万家。养老金融联合中国太平保险推出商业养老金产品，推出半年时间已售产品保有量达33亿元。

回溯过往，无论是秉持服务实体本位，还是发展战略的守正出新，无不体现浙商银行成长中的两大关键词：“取势”与“明道”。在那些看似简单的业务发展逻辑背后，处处体现着一家以创新立身的股份行对发展大势的敏锐把握和对风险的理性判断。

以数为翼，向新而行

遵循以善为引的价值观、坚守服务实体的本位，凝聚的不仅仅是内部，越来越多的同业机构、合作伙伴等亦紧紧围绕在浙商银行身侧，一个共生共荣的生态圈逐渐形成。但面对新形势、新环境，传统的合作实践应如何革新，才能产生“1+1＞2”的协同效应？

对此，浙商银行选择向数字化要答案。以上文浙商银行与正泰安能合作，为农户量身定制的创新贷款产品为例，无需提供抵押物和其它担保，农户只要发起线上贷款申请，浙商银行便可通过与正泰安能的数据信息交互，由大数据风控模型实时完成审批，完成相关手续至放款仅需8天。

门槛降低、速度提升……这主要得益于近年来浙商银行开启的数字化改革，该行党委领导班子反复强调夯实科技底座，更是以一句“基础不牢，地动山摇”说明其重要性。

“得益于近年来该行党委领导班子的重视以及数字化基底的持续夯实，在客户需求响应、产品灵活组合、功能优化完善等方面，浙商银行的速度和能力都表现突出，这使得我们成为不少客户的首选行，客户黏性持续上升。”黄文玲说。

不仅如此，依托数字化，一个开放共赢的数智金融生态逐步形成，浙商银行整体经营稳步进阶：2024年上半年实现营业收入352.79亿元，同比增长6.18%；归属股东净利润79.99亿元，同比增长3.31%。不良贷款率1.43%，较上年末下降0.01个百分点。

据了解，浙商银行将持续深化完善智慧经营体系，进一步加快结构化调整，聚焦全行的数字化、场景金融等战略重点和核心业务，全面深化链式生态金融的服务模式；同时以“小额分散+金融科技”推动零售板块质效双升，加快构建和应用数字化营收体系。

眼下，身处金融定位及数字化的新变局之中，面对以量补价难持续、息差承压等多重挑战，浙商银行如何寻找到发展新动能，并顺势开启改革下半场，尤为重要。

“若想未来有出路，唯有改革一条路。只有通过改革，我们才能杀出一条‘活路’来，解决股份制银行的生存问题。银行业高歌猛进的时代已经过去，未来银行一定是通过服务模式的转变把客户做精做深。”基于当前行业形势和浙商银行发展实际，浙商银行党委提出要全面开展以客户为中心的综合协同改革。

对此，浙商银行总行成立以客户为中心的综合协同改革领导小组，陆建强担任组长。

据悉，这是一场撬动体制机制、经营模式到价值理念的全方位改革，是链接数字化改革和五大业务板块协同发展两大战略重点的交汇点和突破口，是破解银行“成长的烦恼”、全面打造竞争优势、激发发展活力的一号改革工程。

在此基础上，陆建强在中期业绩说明会上进一步指出，未来浙商银行将保持好战略定力，以“三个一流”愿景为统领，坚定践行善本金融，以数字化转型为主线，合力推进以客户为中心的综合协同改革，不断深化智慧经营，全面开启五大文化建设工程，争当建设中国特色金融文化排头兵，推动金融初心回归、功能矫正和使命提升，提升金融的社会价值。

基于一系列明确的发展指引，包括黄文玲、王存林、谢永静、黄荣杨、易坤等浙银人亦表达了对浙商银行的期待：“希望浙商银行能够继续保持朝气与活力，依照长期主义的发展思路，扎实走好每一步，服务好每一家企业。”

“行于海阔处，志在鲸跃时”。回顾过往，既可望见中国经济的波澜壮阔，亦可洞见浙商银行近年来破浪前行的坚韧，在一次次自我突破与革新中追逐星光。坚定金融初心、瞄准正确航向、保持战略定力，作为金融改革实践的奋进者，未来，浙商银行将向新而行，路标指向服务实体高质量发展的进阶之路。（文/财经杂志王曦）