你的“沉睡账户”唤醒了吗？

本文转自：人民日报海外版

截至2023年末，全国共开立银行卡97.87亿张，人均持有6.93张——

你的“沉睡账户”唤醒了吗？

本报记者 李 婕

《 人民日报海外版 》（ 2024年06月25日 第 11 版）

图为位于北京市朝阳区的某银行网点。

本报记者 邱海峰摄

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您还记得自己名下有几个银行账户吗？这些账户多久没有使用？账户里有多少余额？

近期，中国银行、工商银行、农业银行等多家银行发布公告称，将对“沉睡账户”开展提醒提示工作。此前，各金融监管机构也纷纷发文，为消费者进行科普答疑。

“沉睡账户”为何值得关注？背后有哪些隐忧？本报记者进行了采访。

■ 截至2023年末，全国共开立个人银行账户143.63亿户；开立银行卡97.87亿张，其中借记卡90.20亿张；人均持有银行卡6.93张

■ 国家金融监督管理总局河北监管局5月10日发布的数据显示，截至今年2月底，河北各银行机构已提醒提示“沉睡账户”超470万户，成功唤醒账户近50万户

■ 工商银行、农业银行明确“沉睡账户”是指截至2023年9月30日，5年及以上未发生主动交易且账户中有余额的个人银行账户

■ 国家金融监督管理总局安徽监管局4月15日公告表示，自2023年10月启动试点以来，已提醒触达消费者44.1万人次，成功唤醒账户1.5万户

“沉睡”闲置情况不少

“名下银行账户还真没仔细梳理过”“有些卡，时间一长，自己都忘了”“常用的卡就那么三四张，其他的放着没咋管”……采访中，不少消费者反映，银行账户“沉睡”闲置的情况的确不少。

缴纳学费，绑定医保卡、工资卡，办理ETC（电子收费）业务，还有的是为了给亲戚朋友凑业绩，消费者到银行开户的理由五花八门，但随着消费需求、使用习惯的变化，一些账户进入了“放那儿不用”的状态。

什么是“沉睡账户”？

根据国家金融监督管理总局发布的信息，“沉睡账户”主要是指5年及以上未发生主动交易，且账户中有余额的个人银行账户。

去年10月，国家金融监督管理总局组织开展银行“沉睡账户”提醒提示专项工作，专项工作持续1年，由各银行机构对“沉睡账户”持有人进行提醒和通知。

近期，各家银行纷纷发布相关公告，比如工商银行、农业银行进一步明确“沉睡账户”是指截至2023年9月30日，5年及以上未发生主动交易且账户中有余额的个人银行账户。具体包括5年及以上未发生主动交易的活期储蓄或结算账户（不含信用卡账户）、到期不自动转存且到期之日起5年及以上未发生主动交易的定期存款账户。这里提到的主动交易，是指存现、取现、转账、消费等除计结息、账户管理费以外的交易。

现实中，“沉睡账户”规模不容小觑。

“大部分消费者钱包里或多或少会有几张好久没用过的银行卡，我们在不知不觉间办理了多张银行卡，但很多卡都没有正常使用，有些办过就忘记了，这些银行卡账户大概率就成了‘沉睡账户’。”国家金融监督管理总局山东监管局发文称。

中国人民银行发布的数据显示，截至2023年末，全国共开立个人银行账户143.63亿户；开立银行卡97.87亿张，其中借记卡90.20亿张；人均持有银行卡6.93张。庞大的数字背后，隐藏着“沉睡账户”问题。

招联金融首席研究员董希淼认为，“沉睡账户”的产生，一方面是由于过去一段时间对银行账户管理较为宽松，未限制开户数量，同时也与银行营销、抢占市场等因素相关；另一方面涉及金融消费者习惯，部分消费者开设银行账户使用后，没有重视后续的管理。

安全风险不容忽视

其实，“沉睡账户”并不是新话题。此前，监管机构和银行也开展过多轮提示和清理等相关工作。

为什么要对“沉睡账户”进行提示？

国家金融监督管理总局发文表示，通过“沉睡账户”提醒提示工作，可以帮助消费者了解自身银行账户开立情况，及时查看、使用或注销冗余账户，唤醒沉睡的“钱袋子”，提升资金利用效率。

此外，“沉睡账户”背后的安全风险问题，也颇受关注。

“提示和清理‘沉睡账户’是很有必要的。”董希淼认为，对银行来说，“沉睡账户”占用了系统和账户资源，处理好“沉睡账户”，可以腾出更多空间，让银行更好服务真正有需求的客户。另外，“沉睡账户”可能带来电信网络诈骗的风险隐患，对消费者和银行都是不利的。

据了解，“沉睡账户”因长期处于闲置状态，普遍疏于管理，易被不法分子盗用进而从事赌博、洗钱、电信诈骗等非法活动。此外，一些不法分子采用租借、买卖等手段，获取大量银行账户，让众多“沉睡账户”成为他们的资金通道工具，侵害金融消费者合法权益。消费者及时唤醒或注销冗余账户对于遏制金融犯罪行为、保障个人信息安全有着积极意义。

记者向银行工作人员了解到，许多消费者在接到电话时不知道自己持有“沉睡账户”，也早已忘记当初为什么会开户。国家金融监督管理总局江西监管局发文提醒广大消费者关注“沉睡账户”，充分保障自身权益，防范账户丢失、资金损失及电信诈骗等风险。

目前，各银行机构已陆续开始通过营业网点、官方网站、微信公众号发布公告、通知，或通过电话外呼，手机短信，微信或手机银行推送消息等其他方式，对“沉睡账户”持有人进行提醒和通知。消费者可以主动关注各银行官网和公众号推送的有关消息，通过此次活动了解自己的账户状况。

科学用卡妥善处置

随着“沉睡账户”提醒提示工作的开展，一批“沉睡”的账户和资金正在被唤醒。

国家金融监督管理总局河北监管局5月10日发布的数据显示，截至今年2月底，河北各银行机构已提醒提示“沉睡账户”超470万户，成功唤醒账户近50万户；国家金融监督管理总局安徽监管局4月15日公告表示，自2023年10月启动试点以来，已提醒触达消费者44.1万人次，成功唤醒账户1.5万户，唤醒金额5976.8万元。

“沉睡账户”该如何处理？

综合有关部门发布的消息，用户如果收到了银行的提醒通知，可根据自身需求，通过手机银行、网上银行或任一网点，主动查询、了解自己的银行账户开立情况，并根据自身意愿继续保留账户或销户。

“政策挺好的，有时候自己都忘了还有哪些账户，需要提醒一下。”不少消费者对这一行动表示欢迎，但也有消费者表示，平时工作繁忙，有意无意间可能错过银行的短信、电话通知，加上有的银行销户必须到柜台办理等，让“沉睡账户”的管理变成了一个需要反复多次提醒的事项。

“这也提醒银行需要进一步优化服务，让消费者可以更加便利地管理账户，避免‘沉睡账户’的情况反复发生。”董希淼认为。国家金融监督管理总局方面表示，将以此次提醒提示专项工作为契机，推动银行业进一步强化主动服务意识，优化账户管理相关措施，提升账户查询、提取、注销等服务的便利性，不断增强银行业消费者的获得感和满意度。

国家金融监督管理总局江西监管局还提醒广大消费者，要注意部分“沉睡账户”如无特殊减免，可能会收取借记卡年费或小额账户管理费，消费者可咨询银行机构是否有减免政策。

同时，相关机构和专家也提醒个人用户要养成科学的用卡习惯。比如，对银行账户进行分类处置、妥善保管，把主要用于网络支付、小额高频支付的Ⅰ类账户降级为Ⅱ类户、Ⅲ类户；及时更新留存在银行的个人信息，切忌出租、出借、出售自己的身份证件、银行账户，以防被不法分子用于洗钱、电信网络诈骗、偷逃税和跨境网络赌博等违法活动。

（实习生王艺晓对本文亦有贡献）