财富世代传承选它就对了

“预缴保费享5.5%的保证年利率”“30w美金的客户只能在大厅签单”“xx日前投保最高可享27%的回赠优惠！”

如果你关注香港保险，诸如此类的标题，你一定在社交平台上经常看见。而这样的抢购潮，不只是普通人，就连那些资产1000万以上的高净值人群，也把保险列为了他们资产配置前3名的选择当中，其中香港保险更是他们首选的香饽饽。在《2022年中国高净值人群家族传承报告中》，各种投资品类当中，保险在第四位，那到底是什么魔力，让这些富豪们，不远万里。也要来香港买保险呢？

收益可观！目前市面上的香港保险，复利收益在6%-7%之间，但相比于大陆的储蓄险，两者在收益上却各有倾斜，内地储蓄险会更倾向于确定性的收益，而港险则有着更高的获利天花板。

政策优势

当然了，这样的差异，除了跟产品的类型有关外，与香港本身的金融优势也息息相关。毕竟香港97年回归以后，依然采用的是基本法（衡平法），这一点非常重要，因为在基本法的体系下，现代金融体系才能更高效的运作，这一点参考英国就知道了。而这个优势呢，也给香港保险的发展，奠定了非常良好的金融土壤。

另外，香港实行的联系汇率制度，即港币与美元高度挂钩，这一动作，极大地降低了香港金融市场，与国际金融市场之间的交易成本。同时，由于香港没有货币管制制度，资本可以轻松的进出香港，无论是人民币、美元、港币，还是英镑、欧元，都能自由转换，这也是很多香港保险产品的特色之一。这些优势无论是内地，还是其他国家都很难同时具备，有基本法的，没有联系汇率制度；有联系汇率制度的呢，又没有金融中心的地位。所以这就让香港集万千宠爱于一身。而其中，香港保险又因为高保障、低保费、高回报的特点，成为了大多数普通人投资理财的压舱石。

前不久，李湘女儿出国读书上热搜，英国百年贵族女校，城堡一样的宿舍，国际精英教育，网友们算了一下，每年学费大概35万元，其余花费更是不止。世界那么大，想带娃去看看。那么要准备多少钱，才能走国际教育路线？最新的“2022年全球国际教育费用排行榜”显示，全球国际学校花费TOP10，中位数大概在16-30万元/年。

国际学校花费TOP10

据InternationalSchoolsDatabase统计，截止到2021年，全球国际学校花费TOP10城市为：纽约、北京、上海、旧金山湾区、苏黎世、深圳、伦敦、洛桑、日内瓦、广州。每年学费的中位数，在2.3万-4.1万美金之间，按当前汇率，约合16万-30万人民币。孩子从学前教育到大学毕业，教育开支动辄几十万甚至上百万。为了子女能够在未来有更多机会接触到国际优质教育资源，不少家庭开始订立储蓄目标，结合自己的财务状况，提前通过日常储蓄、投资、保险准备子女的教育金，为孩子日后出国留学打下基础。

给孩子的小金库

父母关心孩子成长的每一步，从期盼出生到养育他们长大，倾注了无数心血，尤其对升学教育最为上心，尽其所能给孩子最好的教育，用保险保障孩子的一生。比如给孩子买储蓄险，每年攒一笔钱，当作未来的教育金，同时准备灵活资金以备不时之需。

教育金是一笔刚性支出，是将来某个时间点必须要花的钱，不能被超前消费绑架、不能因婚变产生变故、不能因为股市/生意波动而周转失灵。

以下是两个经典的存储方案：

参考方案（一）：以0岁宝宝为例，每年存3万美金，存5年，总保费15万美元。

孩子18~21岁时：每年可从保单中提取5万美金现金作为孩子教育金，约合35万人民币，足以覆盖国际学校的花费（中位数16-30万人民币）。

孩子30岁时：再领取8万美金，作为买车/买房/创业/婚嫁等人生重大节点的支持。

孩子65岁退休后：每年还能再领25.5万美金，将来能分担养老压力。余下的部分还能传承给孙辈，代代相传。

产品本身保本，长期预期收益达7%，是稳健投资的首选。

产品灵活性也很强，一张保单涵盖多种货币，进可攻退可守，无论以后孩子留学地点在哪，都可以灵活转换为相应的货币，比如美元转英镑、美元转人民币等。另外还有保单拆分功能，保单1张拆多张，满足不同的人生需要。

参考方案（二）：以0岁宝宝为例，每年存10万美金，存5年，总保费50万美元。

孩子18岁~21岁时：每年可从保单中提取6万美元现金作为孩子教育金，约合42万人民币，亦可覆盖国际学校的花费（中位数16-30万人民币）。

孩子30岁时：再领取10万美金，作为买车/买房/创业/婚嫁等人生重大节点的支持。

孩子37岁~100岁时：每年领6万美金，将来孩子有了自己的孩子或者养老都能用上。

货币自由、选择自由，陪伴孩子抵达更远处、看到更广阔的世界，拥抱更美好的未来，迈向远方的脚步可以更稳健、扎实。

前不久公布的《2023中国私人财富报告》

第一，超七成高净值人士已经开始或已在准备财富传承；

第二，其中82%的人选择用保险来传承财富。

中国正在进入一个财富大迁移时代，巨额的财富即将从一代流向二代。为什么保险会成为高净值人士们传富的集体选择呢？

主要有这几个原因

1.安全

不管内地还是香港，保险都是目前市面上安全级别最高的金融工具之一。保险作为“社会稳定器”，有着无可替代的重要性，保险公司的安全等级是不亚于银行的。

2008年金融危机期间，美国政府拒绝出手拯救雷曼兄弟（美国第四大投资银行），却输血850亿美元挽救了濒临破产的AIG保险集团。

2.定向私密

保单传承不仅可以将财富给到我们想给的人，而且还具有私密性。保险公司会将保险金直接打给我们指定的受益人，不需要惊动其他任何人。

尤其是多子女家庭，父母利用保单的私密传承功能，既可以偷偷照顾自己想多照顾一些的孩子，又能避免因分配不均而导致的家庭矛盾。（悄悄告诉你，保单收益性仅持有人可知哦！）

3.隔离子女婚姻风险

通过保单架构的合理设计，可以防止将来万一子女婚姻发生变故，我们传给孩子的财富被分走，保护家庭资产不外流。

香港的分红储蓄险，在财富传承方面有着独到的设计。

首先，香港分红储蓄险可以世代传承。

内地的储蓄险，被保人身故，保单即终止。而香港的储蓄险，被保人不仅可以更换，而且能无限更换，因此一份保单可以父传子、子传孙，世世代代不断增值、传承下去。

特别是英式分红的保单，拉长时间后，预期利益是相当可观的。以*邦的盈*多元分红储蓄险为例，年交10万美元，交5年，也就是总保费50万美元，到第50个保单年度时，保单里预期有985万美元。

其次，香港分红储蓄险可以“开枝散叶”。

所谓“开枝散叶”，又叫保单分拆，就是可以把一份保单拆成多份，分别传给不同的孩子或家人。哪份多、哪份少，完全由自己决定。将来孩子还可以把他的这份保单再拆开来，传给自己的孩子们。这个功能给了财富传承更多的灵活性和便捷性。

对于高净值家庭而言，香港分红储蓄险是财富传承的有力工具。

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