优质的理财选择香港保险

招商银行前不久发布了《2023中国私人财富报告》，通读整篇报告，发现千万富豪的资产配置出现了些变化：短期选择持币观望，减持房产，增配理财险。

高净值人群在金融需求上突出稳字当头，对安全、稳健产品需求的提及率超过以往各项个人需求。近六成高净值人群认为持有安全稳健的产品是最重要的需求之一，这一比例创下新高。

报告中，不管是在保证财富安全方面，还是资产传承方面，保险都牢牢占据了C位：

超过70%的高净值人士已经开始或已在准备财富传承，当中，82%的人选择用保险来传承财富。

报告还显示，未来两年，更多的高净值人群倾向增加保险在整体资产配置中的比例，尤其是长期寿险，如增额终身寿险、年金险等。这里不得不提到今年翻火的香港保险。上半年香港新单保费达到1,030亿港元，当中内地访客新造业务保费达到319亿港元，同比大涨5,815%！

那么，吸引内地客户去香港购买保险的理由是什么？

1、收益高

香港的保险公司是全球性的营运，投资的渠道、项目、地区、比例，皆比内地保险公司选择性更多，并且境外市场成熟、法律体系健全，从而可为客户赚取较高的回报，分红率达到6-7%。

在内地各大银行持续降息，保险行业整体下调预定利率的时候，对于收益有较高追求的客户，高收益且安全的香港储蓄类保险无疑是最佳的选择。

2、多币种配置

多币种配置本身就是规避风险的一种方式，美元作为世界通用的主流货币，与黄金、石油挂钩。不论未来世界局势如何变化，手握当下主流货币一定是更具优势的。

作为世界三大金融中心之一的香港，在贸易和货币流通之间都是非常自由的。香港保险是以美元/港币为计价单位的产品，且可以在人民币、美元、港元、英镑、澳元、加元之间，无限次转换。

内地中高净值的朋友，能够更好地抵御人民币汇率贬值的风险，为家庭资产增值保值做到长远的规划。

3、养老规划

很多人都会选择香港保险来做养老规划，为什么呢？首先保单的设定是长储蓄产品，那你购买这款的第一步，一定是接受这笔钱是闲置的，或者是放到未来去使用的。

这就非常适合养老规划了，每年存一笔钱，存5年。直接保障了养老生活且不会降低您当前的生活质量，何乐而不为呢？

35岁开始，每年交2万美元，交5年。60岁开始每年可以提取2万美金以作养老支出，其他的继续滚利。连续提取26年之后，账户内还赫然躺着近57万美金。

4、子女规划

上面也说了，这是一款长周期性的储蓄产品，有什么比从0岁开始规划未来和投资更划算的事情吗？

产品的本身就是提取自由的，无论孩子大学期间或者创业、成家任何人生阶段，都能够随时从保单中做为提取，保障了孩子在未来人生的各个重大阶段所需要的现金流支持。

刚出生的0岁宝宝的规划，5万美元缴费5年。婚嫁/教育/养老全涵盖了，出生即圆满。

5、离岸资产配置

香港作为我国的特别行政区有独特的制度和天然的优势。香港特别行政区依照本法的规定实行高度自治，享有行政管理权、立法权、独立的司法权和终审权。

内地法院的判决对香港特别行政区的法院没有约束力。此外，内地的执法部门不能在香港特别行政区行使任何司法管辖权。

所以，香港保险算得上绝对安全的.........

例如此前的张兰家族信托被击穿案，漏网之鱼就是两张价值2亿+的香港保险。

新加坡最高法院判定，向宏利和全美人寿支付的保费，没有证据表明这些交易不是用来保证汪小菲的利益的，所以没有认可CVC的追偿，2亿+人民币保费得以保全。

类似的例子还有很多，例如国美的化险为夷。

6、婚姻财富规划

很多父母都通过购买香港保险的方式将财富锁定自己子女的名下，这样不仅权属清晰，而且以后也可以防范因为婚姻风险导致的财富流失。

根据香港《已婚者条例》的规定，香港夫妻婚后实行分别财产制，夫妻双方对婚前财产和婚后财产所得财产各享有独立财产权。

所以，保险的特性再加上香港法律的加持将使得这部分保险资产的权属更加清晰、明确。

7、财富传承规划

中国目前拥有全球最大规模的富豪群体之一，如何安全地传承家族财富，已成为富豪们普遍面临的问题。而香港保险作为一个非常好的财富传承工具，受到了富豪们的青睐。

每一份香港保单，都会清楚地写出被保人、受益人，这些是具有法律效力的，定向传承。

并且，投保人通过保单可以指定多名受益人，还可以安排好受益人的顺序及每一位受益人的受益份额，即使被保险人突然离世没有留下遗嘱，也可以保证按照投保人的意愿，将资产指定传承给想要传承的人，避免了可能造成的家庭纠纷。

还可以保单分拆，就是可以把一份保单拆成多份，分别传给不同的孩子或家人。哪份多、哪份少，完全由自己决定。将来孩子还可以把他的这份保单再拆开来，传给自己的孩子们。这个功能给了财富传承更多的灵活性和便捷性。

8、规避遗产税

这个话题已经提了很多年了，我们不确定未来一定会开征遗产税，也不能保证未来一定不开征遗产税。

但是条件成熟，在共同富裕的大背景之下开征遗产税仍然是个大概率事件，今年遗产就被提了三次。

它的威力有多大？三星继承人的例子就很典型。

开征遗产税的流程，是继承人先交税，然后再去继承遗产。所以准备充足的税源是非常重要的，要不然在规定的时间交不上税，这部分遗产就给社会做贡献了。

同时，也要提醒大家遗产税和赠与税是同时出台的，税率都是一样的，所以很多国家把遗产税和赠与税合称为遗赠税。

因此想通过赠与的方式去规避遗产税是不可能的。而且根据遗产税草案，开征遗产税时会追查过去5年内的赠与财产，这就更大程度上堵住了漏洞。

大趋势下，通过香港保险去准备遗产税税源是非常明智的，即使没有开征遗产税，这部分钱也是可以子女教育、养老等其他用途的。