妇女节将至，“她”的保险有门道！该怎么选

“女人能顶半边天”，女性在现代生活中的角色越来越多元化，肩上的担子越来越重，需要考虑的事情也越来越多。对于广大女性朋友而言，呵护自身健康则是获得幸福的首要前提。处在不同人生阶段的女性，选购商业保险是否应有不同侧重？

3月7日，在“三八”国际劳动妇女节到来前，北京商报记者采访多家险企、保险专家，为女性科学投保出谋划策。

女性专属保险更贴心

现代女性一边承担着母亲、妻子和女儿的多重角色，照顾家庭生活；一边面临着激烈的竞争和工作压力。一直以来，女性面临着照顾家庭和来自事业生活上的多重压力，相关疾病呈现早发、多发态势。

由于身体结构的原因，男性和女性在高发疾病上存在差异，女性在某些方面的患病风险要远远高于男性。北京商报记者梳理各家保险公司理赔年报发现，很多保险公司女性重疾赔付件数占比远超男性，女性高发重疾有甲状腺恶性肿瘤、乳腺恶性肿瘤及肺恶性肿瘤等。

面对高发的疾病，越来越多的女性选择通过购买保险来为自己提供健康保障。目前，各家保险公司也为女性设计了一些专属保险产品，这些产品主要针对女性易患的癌症及重大疾病提供保障，例如乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等，更贴合女性需求。保险价格普遍不高，年保费在百元左右。

不过，有保险销售人员告诉北京商报记者，此类保险多为一年期产品，不保证续保，建议女性也要趁早为自己储备重大疾病类保险，越早越划算。谈及女性购险顺序，平安人寿北京分公司表示，通常来讲，女性在配置保险时，应在社保基础上循序渐进补足商业险；而在商业保险的购买上，通常可依照意外险、重疾险、养老险、年金险的顺序进行配置。

不同年龄阶段可按需投保

女性在不同的阶段将面对不同的风险，因此，根据不同的年龄，购买相应的保险，是女性在购买保险时要考虑的一个重要因素。

那么，不同年龄的女性配置保险的先后顺序是怎样的？慧择保险经纪健康险线产品负责人冯秋梦表示，对于22—29岁的年轻女性来说，此时初入职场，处于财富积累阶段，此时建议可以规划高杠杆的保障类保险产品，用低保费投入抵御疾病或意外风险。在配置顺序上，建议考虑重大疾病保险、医疗保险和意外保险。以重大疾病保险为例，投保年龄越年轻，身体健康状况越优质，能撬动的保额杠杆越高，所以鼓励年轻女性在最具性价比的年龄，撬动最高的重大疾病保障杠杆。

随着年龄增长，女性对保险产品的功能需求呈现差异。平安人寿北京分公司表示，以30岁作为分水岭，30岁以下的年轻女性更偏向保障类产品，不断增加的职场压力，让身体健康成为这类人群优先关注的问题。而30岁以上的女性对财富类产品青睐有加，收入增加和年龄增长使她们的需求发生转变，资产规划和未来养老是她们的首要选择。冯秋梦也表示，建议30—45岁女性重新检视自己的保险方案，依次考虑是否已经配置齐全医疗险、终身重疾险、定期寿险、养老年金产品。

30—45岁这个年纪不仅是资产规划的关键期，也是健康保障规划的关键期。冯秋梦表示，如果在初入社会的阶段还没有购买长期百万医疗险的女性，建议在事业上升阶段尽早配置，避免由于工作压力导致身体健康异常，而面临医疗险无法投保、后续无法续保的难题。有经济条件的朋友，也可以在这个阶段考虑中高端医疗险，这类产品能提供高端的就医体验，也能免去看病排队的困扰。

对于年过半百甚至年龄较大的女性而言，往往面临比较大的健康风险和意外风险，但是这个年纪的女性买保险也更容易被拒之门外，一是因为投保年龄超出投保限制，二是过不了健康告知。冯秋梦表示，45—60岁及以上女性，如果还没有百万医疗或重疾险的女性，强烈建议此时尽早投保防癌医疗和癌症疾病保险。因为年纪越大，生病概率越高，而此时往往不符合购买普通百万医疗险或重疾险的年龄及健康条件，防癌的医疗险、疾病险也是个不错的选择。

北京商报记者 李秀梅