宠物险发展进入快车道，但渗透率尚不及1%

“宠物经济”盛行之下，消费者对于宠物保障的认知正在迅速提升。

在正在举行的第25届亚洲宠物展上，众安保险与蚂蚁保共同发布的《2023宠物数字化保险发展趋势洞察白皮书》（下称“白皮书”）中的数据显示了宠物险的快速发展。

据白皮书数据，2021年及2022年，宠物保险保单数量在蚂蚁保平台上增速连续两年维持在80%以上，其中“90后”是投保的主力军。不过，相比于全球近千亿元的市场规模，我国宠物险市场整体仍处在发展初期，渗透率尚不及1%，还有待进一步发展。

宠物险发展进入快车道

白皮书数据显示，我国养宠人数不断攀升，2022年中国养宠人数量增加至7043万人，消费市场规模增长至2706亿元。

对于养宠人来说，一大开支就是“毛孩子”们的医疗费。据白皮书统计，肠胃道疾病、泌尿系统疾病位居猫狗共患高发疾病前列。在宠物就诊花费方面，2023年宠物主花在单只猫、狗身上的平均单次就诊花费为2390元和2786元。

如何让“毛孩子”们看病更省钱，宠物保险便成了宠物主们的“减负”秘籍。

宠物保险是为宠物（目前主要指猫、狗）及其主人提供保障的一种商业保险，一般在宠物生病、发生意外事故（含受伤、死亡、丢失、被盗等）或对第三方造成责任时，补偿养宠人需要对外支付的费用，性质上属于家庭财产保险或责任险。其中，宠物医疗险功能上类似人类的医疗保险，其保障范围为生病或受伤宠物的治疗费用损失补偿。

国内出现首张宠物险保单至今已有十多个年头。在这一险种发展的开端，由于市场小众、对产品风控的担忧等因素使得这一险种未获得明显发展。

2019年后，依托宠物行业快速增长、互联网平台流量、数字化技术应用和财险公司的持续投入，宠物保险这一细分领域进入蓬勃发展快车道。尤其是鼻纹识别技术准确识别宠物身份，有效提升了产品风控并降低产品门槛，成为宠物保险行业重要技术支撑。

据白皮书数据，2021年及2022年，宠物保险保单数量在蚂蚁保平台上增速连续两年维持在80%以上，已投保的养宠人人均购买了1.2份宠物保险。

当前，宠物保险市场上主要的产品类型已包含医疗险、责任险、意外险，覆盖宠物全生命周期。为了满足精细化养宠需求，也衍生出宠物托运险、宠物麻醉意外死亡保险等丰富产品。另外，宠物保险数字化运营的能力也在不断提升，通过“保险+服务”相融合，让未出险的用户也可使用保单获得免费预防类服务。其中认可度最高的是医疗险和第三方责任险。

从投保人年龄结构来看，90后、95后是宠物险投保的“主力圈层”，占总投保人群的60%。其中女性占比更高达70%，展现出她们更强的风险保障意识。

从投保比例来看，2021年、2022年猫保单连续两年超过狗保单，目前投保占比超过60%。

从地理区域来看，在对宠物险的保单保有量与出险率对比中，一、二线城市仍保持较高水平，但与此同时，宠物险也在加速向下沉市场扩展。根据白皮书数据，四线及以下城市宠物险保单增速高达26.49%，位居全国首位。

渗透率尚不及1%

尽管我国宠物险市场近两年发展迅速，但白皮书认为，目前这一市场在我国仍处在发展初期，渗透率尚不及1%。

根据白皮书数据，2022年全球宠物保险市场规模达到908.46亿元，年复合增长率高达16.45%。欧美发达地区宠物险发展已近百年历史，渗透率较高，市场规模较大，发展较为成熟，其中瑞典宠物保险渗透率最高，约为40%。

在亚洲地区，日本市场的宠物保险发展速度较快，渗透率达10%；宠物保护及保险意识较强，许多新宠到家即买保险。

白皮书显示，目前我国宠物险发展还面临三大挑战：首先，相对于其他发达国家，中国的宠物保险认知度和接受度较低。很多养宠人对宠物保险的概念和益处还不够了解，缺乏购买的动力，教育养宠人并提高宠物保险的认知度是一个挑战。其次，竞争格局稀缺造成宠物险同质化严重，主要集中在医疗保险、第三方责任险及其他场景服务险。但一级类目产品同质化严重，鲜少有公司针对特定品种、病种、年龄段进行差异化保障。再次，宠物品种多，风险管理和定价系统复杂，宠物医疗险的出险率、赔付率在一众财产险种中格外显眼，根据多家平台及保司提供的数据参考，宠物险整体赔付率较高，部分渠道甚至已经突破100%。

面对这些挑战，如何能够乘上我国宠物产业快速发展的“东风”，抓住宠物险市场的发展机遇期？

白皮书建议称，在未来，宠物保险行业需以消费者需求为中心，融合更多先进科技，与产业生态上下游充分链接，不断完善产品底层设计，推出差异化产品，连接宠物医、食、住、行，提升全产业链价值。同时，还需加速数字化发展，提升用户体验。另外，需深化与宠物医院合作，提高产业链透明度，最终实现宠物医疗服务质量与宠物产业生态的双向升级。

“保险公司、宠物医院和养宠人之间，需逐步构建起闭环关系链。随着宠物医院医疗服务和流程的不断标准化，能够赋能并完善保险公司产品服务链条，最终为养宠人提供保障以减轻宠物医疗负担。同时，这也可以让养宠人通过体系化的服务体验，升级对保险公司和宠物医院的信赖度，最终实现三者关系的良性循环。”白皮书认为。