宠物保险值不值得买

本文转自：经济日报

本报记者 杨 然

近日，四川崇州女童被狗咬伤事件引发广泛关注。有网友呼吁养宠人购买宠物责任险，为可能发生的宠物伤人事件增添一份保障。那么，宠物保险值得买吗？哪些情况可以理赔？记者就此采访了业内人士。

在全国多地的禁养犬类名单中，此次伤人的罗威纳犬都榜上有名。这意味着，在这些禁养地区，主人无法为罗威纳犬投保宠物责任险。例如，某款身故/伤残总保额高达10万元的宠物责任险在条款中提示投保人：投保宠物品种应为合法饲养、可明确鉴别身份的犬类或猫类宠物；但需注意藏獒、阿富汗猎犬、苏俄牧羊犬等当地相关法律法规禁止普通市民饲养的犬类宠物或猫类宠物不在承保范围内。不过，依据13年前颁布的《成都市养犬管理条例》，罗威纳犬并不在禁养名单中。

“不管是在宠物的疾病医疗方面，还是针对宠物对人的攻击，宠物保险都有存在的意义。除了宠物攻击人之外，养大型犬或烈性犬的主人还可能遭遇自家狗把其他人的狗咬伤的情况。宠物其实在法律上属于物权，保险可以赔偿这部分财产损失。”资深宠物医生赵一强说，现在很多养宠人都有了购买保险的意识，市场对宠物保险的需求相当丰富。在宠物保险之外，甚至一些家财险也在产品设计中增添了宠物第三者保障责任。

从投保人及投保标的等特征变化，可窥得国内养宠新趋势。众安保险和蚂蚁保日前联合发布的《2023年宠物数字化保险行业发展洞察趋势白皮书》显示，蚂蚁保平台宠物保险连续两年保持80%以上的增速，而“90后”“95后”是宠物险投保主力，占比超过60%，展现出更强的风险保障意识；从增速和投保比例来看，猫保单连续两年超过狗保单，投保占比超过60%，热门险种为第三方责任险与医疗保险。

近几年，依托宠物行业的快速增长和互联网平台流量，宠物保险这一细分领域进入蓬勃发展快车道。能够准确识别宠物身份的鼻纹识别技术，有效提升了保险产品风控并降低了产品门槛，成为宠物保险行业重要的技术支撑。同时，部分服务于细分场景或短期需求的保险产品近两年也逐渐兴起，比如疫苗责任险、宠物托运险、宠物麻醉意外死亡保险。

很多“铲屎官”都会纠结购买宠物保险值不值。“比如同样是胃炎，给泰迪这种小型犬打一款进口止吐针，几十元钱就能搞定，铲屎官能够获得的赔付就会非常有限。然而如果是金毛、阿拉斯加等大型犬，其30多公斤的体重让使用的药品剂量要增加10倍，价格自然也就增加了10倍，这时有宠物保险就显得非常划算。”赵一强表示，投保人最终获得的赔付，是用治疗费用减去免赔额和不报销的非处方药，剩余部分再乘以报销比例，因此很多养宠人会觉得“小病不值得，而大病确实能缓解一部分”。此外，体重、年龄、健康状况等因素都会影响宠物的患病率和治疗费用，但目前无论宠物大小、品种，保费都相同。显然，宠物保险仍缺乏差异化定价机制。

根据《白皮书》，去年我国养宠人数量增至7043万人，消费市场规模增至2706亿元，然而国内宠物保险市场仍处于发展初期，目前整体渗透率不及1%。市场竞争不足造成宠物险同质化严重，主要集中在医疗保险、第三方责任险及其他场景服务险；而二级类目产品同质化严重，鲜少有公司针对特定品种、病种、年龄段进行差异化保障。

“铲屎官”需注意，购买宠物保险时要充分了解免赔额、等待期、保障比例、定点医院等条款。“尽量在就医的同时做好相关单据的收集工作，避免在赔付时产生不必要的纠纷。另外，治疗先天性疾病、绝育等手术费用，一般都不在宠物保险的赔付范围内。”赵一强说。