美国学生贷款债务负担不断加重（深度观察）

本文转自：人民网

本报记者 李志伟 郭梓云

据美国消费者新闻与商业频道近日报道，因新冠疫情暂停3年多的美国学生贷款自2023年10月恢复偿付以来，约有40%的贷款人在当年11月中旬之前没有偿还10月还贷账单，涉及近900万人。美国“教育数据倡议”组织指出，美国学生贷款债务总额达到1.766万亿美元，4360万借款人背负联邦学生贷款债务。分析认为，美国高等教育学费居高不下，许多年轻人和家庭长期背负高昂的学生债务，相关贷款已成为一些美国家庭特别是少数族裔家庭增长最快的负债之一，甚至成为不少美国民众一生的“经济枷锁”。

高等教育成本不断上涨

美国学生贷款初衷是帮助经济困难学生获得接受高等教育的机会。然而，几十年来，特别是近年来，美国学生贷款规模犹如滚雪球一般日渐庞大，成为美国家庭增长最快的负债之一。“教育数据倡议”组织最新数据显示，美国人累计未偿还的学生贷款总额达1.766万亿美元，是2006年的3倍多；约4360万美国人背负联邦学生贷款债务，占美国成年人口的17%。美国银率网站的文章指出，学生贷款成为仅次于抵押贷款的第二大消费债务类别，占全美消费者债务的9%。

美国学生贷款如此庞大且普遍，大学学费不断上涨是关键原因之一。据报道，自1998年以来，美国大学学费增长了188%。“教育数据倡议”组织的数据显示，美国大学平均学费为每名学生每学年约3.64万美元。该组织的数据还显示，目前公立四年制大学平均学费是1963年的23倍。美国劳工统计局的数据显示，从2020年2月到2023年2月，美国大学学费上涨了4.7%。《美国新闻与世界报道》杂志指出，在过去的20年里，美国大学学费一直呈上升趋势，除了不断上涨的学费，住房、食物、交通、书籍等又增加了数千美元支出。

与此同时，贷款利率高、还款期限紧、劳动力市场竞争压力增大等因素叠加影响，导致大量拥有学生贷款的美国民众，甚至赚不到足够的钱来支付不断累积的利息，更遑论偿还本金。美国银率网站2023年12月的数据显示，目前联邦学生贷款年利率范围为5.50%至8.05%，此外还要收取不菲的贷款手续费。私人学生贷款平均年利率最高甚至可达17%。

“教育数据倡议”组织的一份报告显示，美国学生贷款借款人平均需要20年才能还清这些债务。一些专业的学生甚至平均需要45年才能还清学生贷款。根据美国教育部的数据，1/3的债务将永远无法还清。美国银率网站报道说，超过一半的美国成年人认为，“美国高等教育的成本已然失控”。

《纽约时报》的文章指出，庞大的学生债务正对数百万计的美国人生活“造成持久的、代际的伤害”，“让一些学生在毕业后的第二天就破产了”，“一些人在工作多年后发现自己欠的钱比毕业时还要多”。

贷款债务加剧贫富差距

“我觉得自己被深深地困在生活里。”达拉·朱克自2016年从美国威斯康星州的迦太基学院毕业后一直在偿还学生贷款，她贷了3.5万美元，加上利息有3.9万美元要还。佐治亚大学助理教授戈拉夫·辛哈说：“对学生们来说，这似乎是一座大山。”

统计显示，很多人从毕业直到中老年时，仍在偿还学生贷款。据美国银率网站统计，54%的本科生在毕业时背负着学生贷款；近60%的学生贷款借款人因学生贷款而推迟其他财务支出，例如买房或为退休存钱。美国有线电视新闻网的报道透露，近1/4未偿还的学生贷款是由50岁及以上美国人所欠的。

美国布鲁金斯学会高级研究员亚当·卢尼表示，为学生贷款所困扰的借款人更多来自低收入家庭、有色人种。根据“教育数据倡议”组织2023年12月发布的数据，非洲裔学生借款金额比白人学生平均多2.5万美元。

全美有色人种协进会指出，美国学生贷款债务负担已达到“危机”程度，有色人种学生的债务负担尤为沉重。学生债务的种族差异不但有短期影响，还会造成长期不平等，影响到学生一生甚至未来几代人的教育公平、社会经济公平。

利益相争导致问题难解

全美教育协会的一份报告显示，全美有32个州在公立学院和大学上的拨款比2008年有所减少。政府投资缺位导致大学依靠学生学费来支付大学运行费用，学生则需要借钱来支付不断上涨的大学费用。

美国一些专家表示，学生贷款减免无法解决系统性问题。美国外交关系委员会专家罗杰·弗格森认为，学生贷款减免相关项目忽视了“美国高等教育的根本弱点”，即完成率低、上大学过度依赖贷款、成本高且增长迅速。

清华大学五道口金融学院副研究员张伟强指出，美国推行学生直接贷款本意为减少学生贷款的财政支出。然而，制度设计的不合理，不但使学生贷款成为个人和家庭的沉重负担，而且减轻财政负担的目的也没有达到。

《纽约时报》的文章批评说，美国政府应当将资源聚焦于修复美国高等教育体系，降低费用，帮助最为困难的借款人。

中国社会科学院美国研究所副研究员王聪悦认为，美国学生贷款问题与教育政策延续性不佳直接相关。从高校变换名目提高学费到银行贷款出售，形成了一个巨大的利益链条。虽然美国两党都认为高校学费过高，学生贷款制度急需改革，但在具体解决方案和改革方针层面针锋相对。“学生贷款问题在美国已高度政治化、标签化、武器化，教育问题成为两党相互攻击的工具，加之学生贷款问题内嵌了各种教育利益集团盘根错节的既得利益，要改变现状存在巨大阻力。”

《 人民日报 》（ 2024年01月18日 17 版）