“四流合一”普惠通衢

本文转自：农民日报

“四流合一”普惠通衢

——邮储银行浙江省分行开辟普惠型涉农贷款“快车道”

毛华敏农民日报·中国农网记者朱海洋

图为邮储银行海盐县支行工作人员正在向沈仁红展示普惠金融新产品。

在一众国有大行中，邮储银行既年轻又古老，其最大优势就在于邮政和银行间的协同，借助“金融+物流+销售”的全链条服务，实现资金流、商流、物流、信息流“四流合一”。今年是党中央正式提出发展普惠金融的第11个年头，中央金融工作会议上所部署的“五篇大文章”中，普惠金融赫然入列。近些年，邮储银行在推进普惠金融上加快步伐。

普惠金融谈的是面、是片，要求的是广覆盖，尤其要将服务的触角延伸到小微企业、农民、低收入人群等，这也是金融助力乡村全面振兴的应有之义。但普惠并不意味着毫无章法地广撒胡椒面，正因为有些环节和领域基础相对薄弱，更需要精准灌溉方能发挥“四两拨千斤”之效。

日前，记者在浙江采访时发现，邮储银行浙江省分行充分发挥邮银协同、“四流合一”的体制机制优势，将更多金融资源下沉到产业链条上，滴灌给新型经营主体，大力推进农民普遍授信工作，普惠金融战绩显著。截至2023年底，该行涉农贷款余额超2000亿元，占各项贷款的总额比重超三分之一，普惠型涉农贷款余额超750亿元，占涉农贷款的比重接近四成。

为新生力量“送炭”

不久前，“邮储杯”第五届嘉兴市乡村振兴创业创新大赛落下帷幕，这已是邮储银行嘉兴市分行连续5年支持该比赛，赛事涵盖生态农业、智慧农业、农产品加工、农业生产服务、乡村文旅、农村电商，以及农业科研和推广培训等领域。有意思的是，参赛选手平均年龄35周岁，本科及以上学历占到了九成多。

为何热衷于此？邮储银行嘉兴市分行副行长毛旭东介绍，邮储银行成立之初，就锚定支农扶小，嘉兴的城乡统筹水平一直走在全省乃至全国前列，如何找到发力点，以农创客为代表的新农人群体值得格外关注。他们年轻有活力、眼界高、思路活、渠道广。正因为新入行，才需要关注支持，把这支队伍培养壮大起来，就能带动一方百姓，也能吸引更多青年投身乡村。

赞助冠名了几年大赛后，毛旭东更加深刻地认识到，围绕农创客提供全方位扶持不可或缺。从信贷支持上讲，初创者往往缺乏有效抵押物，纯信用类产品可解难题，年轻人一机在手，借还自由。当然，待成长到一定规模，还有更多元、更灵活的金融产品。关键是赛后，邮银协同还能提供电商、物流等支持，进行供应链的改造提升，这是授人以鱼更是授人以渔。

走进位于嘉兴市南湖区的邮储银行南湖区支行网点，来自各个县市区的农特产品琳琅满目，展柜一墙之隔的直播间，直播设备一应俱全，楼上还布设了一个农创客“城市客厅”。谈及多年合作，嘉兴农创客发展联合会秘书长金艳深有感慨：“邮储银行给予的不只是金融支持，还输出了专业知识和平台支撑。每个月，我们都会复盘创业失败案例，有了金融从业者的介入和科普，可以让大家少走很多弯路。”

借助乡村振兴创业创新大赛平台，邮储银行嘉兴市分行持续做好赛后金融对接，针对辖内农创客授信金额已超2.85亿元。除了嘉兴以外，绍兴也有农创客发展联合会，400多名会员中，已有一半以上获得授信，授信金额超2亿元。

邮储银行浙江省分行三农金融事业部总经理高彬彬告诉记者，产业要振兴，人才是核心。目前，浙江分行在绍兴试点，与该市大学生农创客发展联合会联合成立了“邮储银行农创客孵化基地”，累计对225名会员授信支持，授信金额超1亿元。行业协会、商会组织、专业市场等往往深耕本地区与本行业，通过合作建立垂直金融生态，能够显著提升精准性。在浙江，与邮储银行对接扶持的市场主体就有300余家，商会和协会各200余家。

为一品一业“裁衣”

浙江兼具山川湖海，是发展特色农业的沃土，加上有产业带头人的匠心独运，产业发展呈百花齐放之态。但产业多往往意味着需求各异，节点、痛点、难点皆有不同。因此，针对全省农业领域的“块状经济”，邮储银行浙江省分行聚焦“一县一业、一行一品”，进行量体裁衣，形成靶向发力、分类施策的精准化金融“活水灌溉”。

在三门县，当地久负盛名的就是青蟹。养殖收益虽好，但投入大，海塘租金、饵料投入高。一口塘算下来，成本得五十万至上百万元不等。养殖户林天送养了快30年的青蟹，如今想要靠单一的养殖模式立稳脚跟愈发难了。因此，现在基本采用青蟹、蛏子、白虾、血蛤立体混养模式，收益虽高了，但投入更大，资金压力也更大。

青蟹要销往全国，免不了与邮政物流打交道，而养殖环节，临时若有资金需求，邮储银行恰好可解燃眉之急，一来二去，哪边的客户有诉求，邮银双方互通有无。前些年，邮储银行三门县支行还定制推出“青蟹贷”，不仅利率优惠，办理速度还快，覆盖整个养殖周期和产业链条，得到了蟹农蟹商的一致好评，迄今已累计发放“青蟹贷”超5亿元。

海有海鲜，山有山货。地处浙西南山区的常山县盛产胡柚，邮储银行常山县支行的赋能之策是，先与浙江省农业融资担保有限公司、地方中小企业担保中心开展三方合作，推出特色产品“邮柚贷”，对种植、深加工、经销等全产业链环节一个不落。截至目前，该行累计发放“邮柚贷”1.02亿元。除此之外，银行还协同邮政在寄递运输和销售拓展上发力，降低物流成本、提高收寄效率，一来一去都是利润。

据统计，目前在邮储银行浙江省分行系统内，以“一品一策”为思路，相继开发出针对金华浦江的“葡萄贷”、针对舟山嵊泗的“贻贝贷”等66个特色产业贷产品，在效率、利率、资格准入上均给予极大支持，几乎覆盖所有涉农县域，贷款结余近70亿元。

为一家一户“送品上门”

春节期间，正是一年中最空的冬闲，海盐县澉浦街道澉浦村的水稻种植户沈仁红却不停歇，趁着天气晴好，拉了一车鱼苗往田里投放。正好当天，邮储银行海盐县支行的客户经理竺伟东来“扫村”，便与老沈谈起新一年的发展规划。

以前一季稻子一季麦，投入不高，只需在春耕备耕时，从邮储银行贷个十万八万足以盘活流动资金。前年开始，沈仁红计划创新，采用稻虾与稻鱼混养模式，试行下来综合测算，每亩收益能增加3000元以上，于是准备扩大规模，资金需求一下增加不少。

“你看，手机上就能申请贷款，无需抵押，不用担保，就能贷到30万元。”沈仁红用手机展示道。竺伟东告诉记者，这款产品名为“极速贷”，主打一个便捷，像老沈所在的澉浦村是邮储银行的信用村，每个信用户都有相应等级，背后是一整套制度化的打分标准，比如经营情况、道德风评都会被量化成积分，而且还有村“两委”的背书。

澉浦村党委书记张涛介绍，信用村既是对整村的信用评定，也是一种压力，倒逼着大家都要守信，一荣俱荣一损俱损，如果喜欢打牌、好吃懒做的人，他们若想贷款，我们也会如实反馈，同样对一些口碑良好、事业心强的村民，村里更愿意支持他们做大做强。

据了解，邮储银行浙江省分行四分之三的员工和网点均分布在县及县以下地区。目前，该行已评定信用村1.6万个、信用户39万户，信用村覆盖率达96%。不仅这张金融服务下沉乡村的网络细密程度令人惊叹，更为关键的是，邮储身旁还站着邮政兄弟，服务场景越来越丰富。

“像邮政人员走村串户，碰到有贷款需求的，便会通过乡村振兴管理系统，将信息推送给邮储片区客户经理，我们这边获知客户有物流需求，也会反推给邮政方。”竺伟东随即向记者展示了“邮你邮我”微信群里面67位均是全县邮银一线的业务员，经常互通有无、相约“扫村”。

浙江誉海农业开发有限公司的金融需求就是“扫村”时发现的。2018年，该公司迎来快速扩张期，原来的单一种粮改成稻虾混养，后来又增加了烘干中心。“虽有一部分财政补贴，但总归企业投入占大头，邮储银行可帮了大忙。接下来，准备拓展杂交稻制种，运营渔光互补项目，改造沼虾基地，缺不了资金，邮储早早就上门来了。”公司负责人方张兴说。

邮储银行浙江省分行党委书记、行长唐华建告诉记者，接下来，将持续加大对农村市场的开发力度、投入力度、建设力度，依托邮政集团“四流合一”协同资源优势，融入浙江“八八战略”“千万工程”等省域重大战略，尤其注重面向“村、社、户、企、店”等农村重点群体，进一步下沉农村市场服务队伍，充分发挥大数据优势，加强邮银、银政、银企之间的协同，增强服务乡村振兴综合能力，以体系化推进形成规模化成效。