西安：预付式资金有了保管箱 信托模式破解监管困局

中国消费者报报道（记者徐文智）2025年3月，西安市雁塔区人民政府对外发布“放心消费在雁塔”十大举措。其中，“推广预付款信托服务”这条举措旨在通过引入第三方信托机构，建立信托模式预付资金管理平台，规范预付资金管理，保护消费者合法权益。在西安市雁塔区市场监管局的推动下，同月，雁塔区一家大型教培机构与陕西省一家信托部门开展了为期2个月的教培课程合作，据悉，这是陕西省在教培领域的首个预付款服务信托试点项目。日前，该试点项目结束，具体情况如何？《中国消费者报》记者实地了解相关情况。

预付困局 试点信托破冰

5月27日，上述培训机构负责人窦向阳告诉记者，过去学校为了与学生之间建立信任机制，采取了预付金银行监管模式。学校在银行机构开设专门账户，将40万元资金一次性存入账户作为学生参加培训的保证金。由于学校的主流产品是8个月的周末班，银行监管协议规定只有培训课程完全结束，银行才能将保证金给到学校，较长的交付周期给学校资金周转带来较大压力。

如何既能让学生安心交费上课又能降低学校的资金流动压力？2024年11月，西安市雁塔区市场监管局小寨路市场监管所作为辖区监管部门，主动联系该教培机构和信托部门试点用服务信托模式来解决预付式消费资金安全问题。2025年3月，该教培机构和信托部门签署了合作协议。首次合作选取了学校的冲刺班课程，课程周期2个月，涉及40名学员，管理预付资金11.64万元，此项课程目前已按计划结束。

“在资金拨付环节，依据信托合同约定，学校需定期向信托公司提交课程进展情况、学员考勤记录等资料，经过信托公司审核确认后，方可从信托账户中获取相应款项。”窦向阳说。

小寨路市场监管所所长张鋆告诉记者，预付式消费模式本身具有提升商业效率、降低交易成本的优势，而服务信托通过法治化、数字化手段重构信任机制，既保障消费者资金安全，又为合规经营的商家提供可持续的资金管理工具，从而能推动预付式消费模式回归良性发展轨道。“小寨路市场监管所在教培领域率先引入服务信托模式，就是为了高效解决当前的预付式消费资金安全风险难题。”张鋆说。

系统方案 筑牢安全屏障

那么，服务信托是如何具体破解预付式消费的资金安全风险难题呢？为此，记者找到了负责该项试点项目的信托部门负责人乔英茹。

乔英茹介绍，相较于传统银行监管模式，服务信托通过独立财产隔离机制为消费者预付资金提供了更优解决方案。一是法律隔离保障。消费者预付资金进入以信托公司名义开立独立信托账户，依据《信托法》规定，该账户内资金除法定特殊情形外不得被查封冻结。二是通过业务系统实现“消费—清算—监管”全流程闭环管理。若商家停业失联，系统可追溯每笔资金来源与去向，经监管部门核实商家经营异常后，可以按信托合同约定向消费者原路返回剩余资金。

“服务信托应用于预付式消费场景，可以解决资金混同风险，由于信托账户独立记账，每笔资金归属清晰可查，杜绝资金池混同现象出现；预付资金按实际消费进度释放，未消费资金不进入商家自有账户，从源头遏制商家挪用可能；服务信托系统的数字化记录为监管和司法追溯提供完整证据链，大幅缩短消费维权周期。”乔英茹说。

三方共赢 推广共识待凝聚

窦向阳表示，首次采用服务信托模式管理预付式消费资金，达成了学校、学生和监管部门三方满意的结果，学校资金流转加快、学生放心交费、监管部门清晰可查。

结束采访之际，谈到预付款服务信托模式今后的推广工作，张鋆告诉《中国消费者报》记者，当前工作难点在于扩大采取预付式消费模式商家的共识范围。传统模式下，消费者的预付款资金可即时到账，而信托监管形成阶段性资金留存，这一观念的转变需要过程积累。同时，也需要更多采用服务信托模式解决预付式消费资金安全问题的典型案例不断涌现，降低因资金安全问题发生的消费者纠纷数量，切实保护消费者合法权益，从而起到良好的标杆示范效应。