赴香港买保险要选对时机

本文转自：广州日报

美联储加息周期接近尾声 部分香港保险公司下调保费预缴利息

赴香港买保险要选对时机

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“最近香港保险经纪人在催我过去投保，说是保费预缴利息即将要下调了。”陈小姐计划到香港投保储蓄分红险，同时“薅”一波预缴保费的羊毛。记者了解到，随着美联储加息周期接近尾声，部分香港保险公司近日下调或计划下调保费预缴利息，从业人员也借此时机推动保单销售。

不过，记者发现，随着恢复通关之后赴港投保需求集中释放，加上外币汇率波动较大，第三季度内地访客赴港投保略有“降温”。业内人士也提醒，赴港投保除了要明确个人需求之外，还应考虑汇率风险和外汇政策风险。

文/广州日报全媒体记者 赵冬芹

汇率波动影响内地访客投保意愿

今年以来，随着内地与香港恢复全面通关，香港保险行业迎来强势反弹，保险公司也推出各种优惠活动揽客。根据香港保监局公布的2023年前三季度香港保险业临时统计数字，内地访客前三季度相关保费达468亿港元，占个人业务总额32%。不过，第三季度内地访客的新造业务保费150亿港元，环比下跌32.9%。

在广州工作的小烁被香港保险经纪推荐了一款终身寿险，每年需交大约1万美元。“4月份，美元对人民币的汇率大概在6.9，确实有点心动。等我下定决心要投保的时候，人民币汇率却不断上涨。”小烁原计划利用国庆长假去香港投保，当时汇率已达7.30左右。她算了一笔账，按照每年1万美元保费计算，年初4月份投保只需要支付69000元人民币，但10月份投保时就要支付73000元人民币了。“同一份保险保障，半年时间就要多支付4000元人民币，这个我不太能接受。”最后，由于汇率等问题，小烁暂时搁置了赴港投保计划。

中原金融营业总监李智峰表示，过去三年积累下来的赴港投保需求，在上半年已基本得到释放。加上汇率波动，以及内地保险市场的发展变化，都对第三季度内地访客赴港投保带来一定的影响。

一次性预缴保费优惠需清醒看待

“最近香港保险经纪人在催我去香港投保，说是预缴利息要下调了。”陈小姐计划投保的是保诚的一款储蓄分红险，主要看中其预期年化收益有6%-7%。

随着美联储加息周期接近尾声，香港保险的预缴利息优惠也随之下调。根据陈小姐提供的资料显示，保诚将从12月15日起下调预缴利息，从当前5%下调至4%，“相当于从首年保费有45%的优惠，下调后只能优惠37%”。陈小姐所说的“优惠”在香港保险市场很常见，一般是消费者提前预缴几年的保费，这些保费可以享受5%左右的保证利率。

“提前预缴几年的保费不是一笔小数目。”业内人士表示，一次性预缴保费还可能受到汇率变化和外汇政策的影响，要清醒看待。

业内人士还提醒，虽然香港储蓄分红险的预期年化收益有6%-7%，但这并不是保证收益。一般来说，香港的储蓄分红险收益分为保证收益和非保证收益，保证收益大部分在1%左右。非保证收益存在不确定性，是通过共享保险公司的投资成果而获得。

对于在香港投保重疾险和医疗险的消费者来说，保险金以美元结算，在理赔时也可能遇到汇率风险和外汇政策风险。以5万美元重疾赔付为例，汇率6.9的时候，兑换成人民币只有34.5万元，而汇率7.3的时候，兑换成人民币有36.5万元，相当于赔偿金额相差了2万元人民币。

业内人士表示，疾病理赔和理财型的保险不同，大部分人需要保险金来治病应急的。建议内地消费者在选择香港保险时，要充分考虑自己的实际需求和经济情况，切勿跟风。