银行光“普惠贷款”，不做好“贷后管理”的尽头是什么？

2024年伊始，各大银行仍旧在为普惠贷款“大干快上”。在政策红利与绩效考核的双重驱动之下，一场轰轰烈烈的“普惠运动”正在持续上演。

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笔者深入一家国有银行进行调研时发现，普惠贷款余额已然占总贷款的百分之三十五。这家银行的普惠贷款在过往三年中增长了将近百分之八十。

看似漂亮的数字背后，隐藏着巨大风险。根据银保监会数据，2023年不良贷款率已达1.63%，其中小微企业贷款的不良率更是飙升到2.3%。

“一味追求普惠贷款规模增长，却忽视贷后管理，这不是在帮助小微企业，而是在制造新的金融风险。”一位资深银行从业者无奈地说。

有业内人士透露，某城商行为了完成普惠贷款指标，甚至出现了员工自掏腰包贴钱给贷款客户的荒诞现象。银行基层员工苦不堪言，却又无可奈何。

让人担心的是，经济在往下走，压力也跟着变大了。个人贷款的那些不良资产情况，或许会更糟糕。按照央行所公布的数据来看，在2023年的时候，银行业不良贷款的余额已经超出了三万二千三百亿元。02谁在吃这碗“普惠饭”？

“普惠”的初衷是好的，但在执行过程中却变了味。笔者发现，很多银行的普惠贷款已沦为一场数字游戏。

某农商行信贷部经理透露：“有的企业根本不需要贷款，我们却要‘求着’他们贷款。有的企业确实需要资金，但因为不符合考核指标，反而贷不到款。”

可笑的是，一些银行，为了完成任务，甚至将普惠贷款包装成“理财产品”推销给客户。贷来的钱，并未真正流向小微企业。

更让人担忧的是贷后管理形同虚设。许多银行为了完成任务只顾放贷，对贷后监管却敷衍了事。某银行客户经理坦言：“现在的贷后管理基本就是完成表格，走走过场。”

03谁来兜住这个“雷区”？

面对激增的个贷不良资产，资产管理公司（AMC）迎来新机遇。数据显示，2023年全国AMC参与处置的个贷不良资产规模超过1000亿元。

但传统AMC机构也面临挑战。“以往那种粗放式的催收模式已经不适应当前形势了。”山哩商业董事长邓国生表示。

笔者注意到，一批创新型民营AMC正在通过科技赋能重构个贷不良资产处置模式。他们利用大数据分析、人工智能等技术，实现了对个贷不良资产的精准定价和高效处置。

以山哩商业为例，通过自主研发的智能化系统，可以在5分钟内完成对1万条债权信息的20维度分析。这种创新模式使其处置效率提升了3倍以上。

04一场无法回避的“转型考”

当前的个贷不良问题，本质上是银行普惠信贷模式的失衡。如不及时调整，后果将十分严重。

首先必须改革考核机制。不能再简单以贷款规模论英雄。要把贷后管理质量、不良率控制等纳入考核体系。

其次要加强贷后管理的科技赋能。“大数据+AI”已成为提升贷后管理效率的必由之路。

最后要构建多元化解机制。既要发挥AMC的专业优势，也要引入更多市场化手段，形成“银行+AMC+科技”的良性生态。

“做普惠金融不是放水，而是要疏通金融‘毛细血管’。”一位资深监管人士表示，“只有把贷后管理做实做细，才能真正实现普惠金融的初衷。”

正如我们看到的，山哩商业等创新型AMC机构正在通过科技创新和多元化解探索出一条新路。这或许给困境中的普惠信贷带来一丝曙光。

但笔者认为，要真正解决当前的困境，还需要监管部门、银行、AMC等各方共同努力。毕竟普惠金融的初心不能丢，风险管理的底线也不能破。

唯有坚持科技创新，做实贷后管理，才能让普惠信贷走向更健康的未来。否则今天的“普惠红利”必将成为明天的“风险地雷”。

这不仅是银行的一道必答题，更是整个金融体系面临的重大考验。答案或许就藏在我们如何平衡好“普惠”与“风控”这对永恒的矛盾之中。

面对这场无法回避的“转型考”，我们别无选择，唯有直面挑战，主动求变。正如邓国生所言：“普惠金融的正向流通，并非是对规则的突破，而是对效率与风险控制的追寻。”

参考资料：

【1】2024年1月21日，《2024债事生态经济高峰论坛：个贷不良资产管理仍处蓝海，未来可期》，来源：中国国际经济合作学会

【2】2023年12月14日，《干货》2023年中国不良资产管理行业产业链现状及市场竞争格局分析报告，来源：前瞻网

【3】2024年8月12日，《2024年中国不良资产管理行业发展历程、市场规模及趋势研判》，来源：中国报告网

【4】2024年10月11日，《数字普惠金融下的小微信贷与风险》，来源：北京大学国家发展研究院