常州支持个体经济“常个贷”靶向施策

个体工商户是市场经济的毛细血管，是经济就业韧性的重要支撑。近日，中国人民银行常州市分行联合常州市市场监管局等部门共同推出的“常个贷”数字普惠金融模式正逐步推向市场。

常州市现有个体工商户56万余户，占经营主体总量的2/3，近年来，受疫情冲击和经济下行影响，普遍面临资金短缺、周转困难等问题，迫切需要解决融资难、融资慢、融资贵等问题。“常个贷”业务既是服务实体经济高质量发展的创新之举，也是解决个体工商户面临困难的对症之策，对强化个体工商户金融服务、提振市场信心具有重大的现实意义。

个体工商户资产规模小、财务不规范、抵质押物少。传统定位于企业的金融服务模式与个体工商户需求匹配程度低，难以完全满足其弱担保、“短频急”的融资需求。“常个贷”针对个体工商户的融资特点，靶向施策、对症下药，努力实现“有数据就有信用，有信用就可申请贷款”的目标。

近年来，中国人民银行常州市分行在数字普惠领域进行了积极探索，先后推出了面向小微企业的“常信贷”、面向新型农业经营主体的“常农贷”，取得了实效，积累了经验。创新推出“常个贷”业务，既是发挥自身优势，扩大普惠金融受益面的应时之举，又是推动金融机构转变传统信贷模式，打破“不敢贷”“不会贷”魔咒，实现“数字赋能”的必由之路。

常州市分行依托信息化手段，通过建立“一云库、一模型、一平台、多银行”的“1+1+1+N”模式，构建起横向数据联通、纵向服务贯通的个体工商户融资服务新模式。

建立一个数据库，实现信息“云”归集。依托常州市个私经济联席会议机制，与社保、税务、住房公积金、法院等12个部门逐一对接，全量归集全市56万余户个体工商户数据信息，建立“信用云库”，存放于市大数据管理中心。云库采用数据接口实时调用和文件定期交换两种渠道，实现批量采集和动态更新，累计采集全市个体工商户信息2000余万条。

搭建一个评价模型，实现信用“秒”画像。在充分调研的基础上，最大化考虑个体工商户融资所需信用信息，在“信用云库”中调取14个数据维度、114个具体字段组成的字段体系，涵盖市场监管、资规、税务、民政、发改、公积金、社保、医保等12个部门数据。搭建信用评价模型。在回顾总结历史放贷数据的基础上，立足主要银行信贷风控模型，根据变量的预测能力、相关性，从5个数据主题、58个数据指标项中筛选特征变量，构建信用评价模型，并据此计算出每个个体工商户的信用分值“常个分”。划分信用门槛分数。选择样本测算“常个分”，将分值高于480分的5000户个体工商户名单发银行机构实体走访、交叉验证，经微调修正后最终确定模型，从而形成“指标可解释、权重可调整、结果可验证”的“常个贷”信用评价模型，实现对个体工商户信用的精准“秒”画像。

搭建一个对接平台，实现资金“快”放贷。在本市通用手机App“我的常州”中架设政银个对接平台，布设“常个贷”服务主入口，贯通融资需求、信用评价和授信审批业务，个体工商户通过服务入口验证身份并授权后，线上信用评价模型即时给出“常个分”，并告知个体工商户是否符合申请信用贷款条件。对符合条件的，可跳转银行线上产品专区，申请、授信、放款等流程最快可在5分钟之内全部完成。整个流程实现融资需求的“快”知、个体信用的“快”评、银行贷款的“快”放。

选择多家参与试点，实现服务“多”渠道。一方面，以“合作建模”为渠道开发系统。积极引导具备条件的试点银行通过系统开发、合作建模，对接信用数据库和银行客户端，实现全流程线上“申请、授权、审批、放款”等业务功能。目前，已有江南农商行、江苏银行、邮储银行、建设银行4家试点银行完成“合作建模”，实现集申请、授权、审批、放款为一体的纯线上流程，目前已授信1246户、3.13亿元，其中，提款891户、2.25亿元。另一方面，以“贷款码”为抓手拓展业务。市企业征信公司为各试点银行制作“常个贷”贷款码，在商圈市场及“白名单”走访中，经个体工商户扫描贷款码、予以授权后，银行端可实时接收“常个分”，个体户端随即显示预授信额度，大大提升业务便利度和实时性。目前，已有工、农、中、建、交、邮储、江苏、华夏、江南农商行等9家商业银行试点。

“常个贷”业务的推出，将“急”需求变为“快”供给，既立足于个体工商户融资的内在需求，也纾解了金融机构拓展业务的外在压力，帮助双方实现双向奔赴，在金融机构和个体户之间架起了信任的桥梁。截至2023年11月末，全市个体工商户经营性贷款余额为577.3亿元，比年初增加116.28亿元；其中试点银行个体工商户经营性贷款余额为468.21亿元，比年初增加105亿元，增长28.91%，是同期各项贷款增速的1.73倍。受益群体更广。11月末，全市个体工商户有贷户数为6.49万户，比年初增加1.62万户；其中试点银行个体工商户经营性贷款有贷户数达5.01万户，比年初增加1.25万户。融资门槛更低。11月末，全市个体工商户信用类经营性贷款余额为59.86亿元，比年初增加12.33亿元；其中试点银行个体工商户信用类经营性贷款余额为51.15亿元，占全部贷款比重为10.92%，较年初提升1.76个百分点。全市个体工商户信用贷款户数为2.34万户，比年初增加0.63万户；其中试点银行信用贷款户数为1.8万户，占全部户数比重为36.4%。融资成本更低。11月，全市新发放个体工商户经营性贷款加权平均利率为4.05%，比年初下降0.27个百分点；其中试点银行个体工商户经营性贷款加权平均利率为3.96%，比年初下降0.29个百分点。

“常个贷”业务的推出，将“睡眠”数据变为“鲜活”资源，打通个体工商户信息、信用和信贷之间的梗阻，将信用评价结果转化成个体户发展的“真金白银”，在摸不着的信息和看得见的资金间架起了桥梁。一是信息使用程度加深。“常个分”已成为试点银行评估个体工商户信用等级的必查项，全年9家试点银行共查询“常个分”4.2万次，日均查询115次。二是审批时间大幅缩短。“线上全流程”模式集推送、申请、授权、审批、放款为一体，审批时间从原3-5个工作日到线上最快5分钟贷款到账，大幅提升了融资时效性。三是获客能力显著提升。“常个贷”信用评价激发了一批潜在信用较高的个体工商户需求，刺激无贷户用信，年内全市新增个体工商户首贷户1.5万户，切实提升了金融机构获客能力。

“常个贷”业务的推出，将“弱”环境变为“强”支撑，帮助广大个体户渡过难关、恢复发展，在更大程度上保护和激发经营主体活力，在可持续发展和可支配收入之间架起了稳固的桥梁。一是助力就业创业。“常个贷”业务通过融资帮扶个体户促进就业创业，让不少人端稳“饭碗”。截至去年12月末，全市登记在册个体工商户55.94万户，同比增长3.54%，占经营主体总量的66.4%，带动近百万城乡居民的就业，约占全市总就业人口的4成。二是助力信心恢复。“常个贷”业务解决了个体户“贷款难、贷款贵、门槛高”等难题，为个体工商户纾困解忧，注入持续稳健经营的能量。以住宿和餐饮业为例，2023年共新增新登记个体工商户9358万户，同比增长16.29%。三是支持做大做强。“常个贷”业务支持“个转企”，鼓励小店做大规模，解决“个转企”后企业融资遇到的困难，给予更加优惠、更多授信额度的金融支持。2023年，常州共有223户个体工商户转型为企业，同比增长41.1%。

(邱国忠 徐芳 李昌)