泰康在线：破译带病体保险密码，构筑“医药险”融合新生态

“淋巴瘤患者常说的一句话，希望每一位淋巴瘤患者可以CR一百年，今天作为一个‘带病体’，我也特别希望保险上线的时候我也能成为第一份保单的见证者。” 在 “商业保险与医药产业融合高质量发展论坛”现场，弥漫大B淋巴瘤康复患者小静（化名）作为论坛特别嘉宾如是说。

近日，由泰康在线财产保险股份有限公司主办的“商业保险与医药产业融合高质量发展论坛”在京召开，来自医药健康、互联网保险、再保险等多领域业内嘉宾围绕健康险与医药产业融合做主题分享和圆桌研讨，共商健康险发展。

论坛期间，泰康在线面向行业发布“好效保”系列带病体保险产品。标志着商业健康险在带病体保障领域迈入系统性解决方案新阶段。这一战略级产品矩阵的推出，不仅填补了肿瘤患者全病程保障空白，更通过“医药险”深度协同构建起覆盖预防、诊疗、康复的全链条健康生态。

行业痛点催生变革机遇 带病体保险再升级

在健康中国2030背景下，医保改革已进入深水区，商业健康险发展更是备受关注。商业保险不再仅仅是一个金融支付工具，而是客户的健康医疗解决方案，更是医药产业高质量发展的助推器。

泰康保险集团创始人、董事长兼首席执行官陈东升认为，未来社会将进入长寿时代，人们的预期寿命和健康寿命均大幅提升，带病长期生存成为一种常态。麦肯锡数据显示，我国近40%人口因不同程度健康问题成为保险行业定义的“非标体”。

然而，健康人群保障趋于饱和，而慢病及肿瘤患者等带病群体保障覆盖率不足。这一矛盾在惠民保普惠性与商保精细化运营的交织中愈发凸显。特别是在肿瘤领域，随着CAR-T、双抗等创新疗法加速上市，患者年均治疗费用中位数已达16万元，自费比例超过60%，亟需支付端创新破局。传统健康险逻辑需要在根本性进行转变。

事实上，当2022年泰康在线率先喊出“保人健康”理念，一场静默的保险革命已然拉开帷幕。泰康在线现已构建起贯穿疾病预防、治疗、康复全周期的保障体系，其产品版图从次标体延伸至癌症早中晚期全病程，开创了国内带病体保险的新范式。

聚焦恶性肿瘤这一健康险攻坚重镇，泰康在线打造的“好效保”复发险矩阵已形成战略纵深。“粉红卫士”乳腺癌复发险历经三年市场淬炼，在2025年3月完成第六代产品迭代，重点破解创新药支付困境，为复发患者构筑用药保障防线。今年五月，“蔚蓝卫士”肺癌复发险的横空出世，标志着企业正式开启多癌种战略布局。

六月即将面世的“松青卫士”弥漫性大B细胞淋巴瘤医疗险，堪称行业破局之作。该产品不仅覆盖化疗、干细胞移植等传统疗法，更前瞻性纳入全球首个双特异性抗体疗法及CAR-T细胞疗法，在肿瘤免疫治疗支付创新领域迈出关键一步。据透露，覆盖多癌种远处转移、肺癌中晚期耐药治疗及泌尿专病的系列产品已进入上市倒计时，产品矩阵持续扩容折射出企业深耕垂直赛道的战略定力。

用创新打破“射幸性”魔咒 科技重构保险价值链条

传统健康险的根基在于“经营风险”。其核心设计逻辑要求投保人必须处于标准健康状态，保险公司通过精算模型预测未来潜在风险进行承保。泰康在线的“保人健康”理念直击痛点：无论个体当前健康状况如何，都为其匹配适配的保险解决方案。

这一转变突破了传统保险依赖“射幸性”原理的局限——即仅承保发生率不确定的风险。对带病体人群而言，疾病已然存在，风险确定性显著增高。“最大的争议或疑惑恰恰在此，”泰康在线内部人士坦言，“当疾病发生概率趋近100%，保险的杠杆价值如何体现？”

泰康在线的破题之道在于聚焦疾病发展的不确定性：即便确诊患者，其疾病进展速度、复发转移风险、治疗方案及费用都存在巨大差异。一位早期乳腺癌患者可能十年无进展，而另一位可能在短期内出现转移。正是这种不确定性，为保险提供了精算与服务的空间。

承保带病体人群，意味着风控体系必须重构。以肿瘤患者为例，核保需精确评估瘤种、分期、分子分型——这些因素直接决定复发风险和医疗费用。高血压患者需关注血压控制水平，结节患者需研判结节大小与形态特征。这种医学深度介入使保险定价从单纯的数据模型，升级为结合临床医学的动态评估。

保险创新的本质是医疗服务效率的重构。泰康在线组建了专业医学核保团队，成员需深入掌握各类疾病的分期分型、进展概率、治疗路径甚至前沿疗法。同时，泰康在线已构建起“DMS疾病管理+PBM药品福利管理”双核系统，通过大量临床数据训练AI核保模型，使高风险人群承保通过率得到显著提升。在理赔端，智能影像识别系统可自动解析CT/MRI报告，将复发判定时效进一步缩短。

泰康在线在企微基础上叠加AI机器人“智慧小茹”，已能高效处理乳腺癌患者的常规咨询；数字化风控体系则尝试对接医保数据、医疗数据，构建更立体的风险评估网络。风控不再仅是拒赔手段，而是精准服务的前提。

从支付工具到医疗解决方案 医药险三角实现生态共赢

带病体保险的真正突破，在于重构了医疗健康产业的支付生态。传统模式下，医保几乎是医疗医药端的唯一支付方。而泰康在线通过带病体保险聚集特定患者群体，将其精准导向创新药和专科治疗，使商保成为激活产业创新的第二支付引擎。

泰康在线一直在探索带病人群保险的解决方案，同时通过发挥保险的资源链接作用，打造出集就医、用药、支付、健康管理等流程于一体的"医药险"生态，为患者提供了更实用、更实惠的全产业链健康服务，在服务客户的同时，发挥商业健康险在构建多层次社会保障体系中的作用。

患者们关注医疗资源，原来多数健康险只覆盖公立医院普通部，泰康在线带病体保险产品现已拓展到特需、国际医疗，满足大病上的差异化就医需求。此外扩展民营医疗网络，一些头部民营医疗在专科疾病方面具备独特的优势，包括泰康医疗也是在专科上具备差异化特色。

提高创新药物的可及性是商业健康险作为医药产业支付方需要解决的问题。泰康在线摒弃了传统特药目录的机械扩容，转而建立动态责任升级机制：只要药物在国内上市且获权威指南（如CSCO指南）推荐，即使尚未获批特定适应症，也可纳入保障。这一设计直击临床痛点——避免医生根据最新证据选择药物，患者却因保险条款限制无法获赔的困境。

带病体保险颠覆了传统保险“理赔即终点”的服务逻辑。泰康在线的实践表明，其核心价值已从金融补偿转向健康管理。2020年11月泰康在线构建了国内首个以患者旅程为线索，以控制人群风险为导向的健康管理体系，健康管家团队主动介入患者治疗全流程：提醒定期复查、指导规范用药、对接优质医疗资源。

以终为始 持续践行保险为民

国家医保局推动医保与商保数据打通的尝试，以及“商业健康保险与基本医保错位发展”的政策导向，为行业注入新动能，但带病体保险的深化仍面临关键挑战。

泰康在线正着力构建更精细的数据闭环：一方面整合CSCO指南等医疗端权威数据，一方面沉淀自身患者随访与理赔数据。当新疗法改变疾病进展模式时，保险产品能通过系数调整动态响应。同时在产品进化方向上也是横纵结合，横向扩展病种覆盖（如肝癌、胃癌等高风险癌种），纵向深化保障强度（从早期保护向中晚期多线治疗延伸）。

当保险产品能承载慢性病患者的希望、肿瘤患者的生存焦虑、下沉市场人群的医疗公平，其角色已从金融工具蜕变为健康社会的基础设施。回望泰康在线在带病体保险领域的探索足迹，自2022年率先提出保人健康理念打破行业范式，到2023年推出首款乳腺癌复发险“粉红卫士”引发市场震动，在2025年产品迭代并启动多癌种战略布局——这条创新之路恰恰印证了企业初心坚守。

2025年适逢泰康在线成立十周年，带病体保险产品的持续进化不仅展现了企业十年磨一剑的战略定力，更彰显了“敢为天下先”的创新基因。泰康在线的探索证明：保险的社会价值不在于规避风险，而在于包容风险。正如泰康在线总经理李朝晖在论坛中所言，泰康在线希望以市场经济的方式实现为人民服务，以终为始。

这场静默革命的终点，将是重建所有人对生命尊严的保障信心。在通往"健康中国2030"的道路上，泰康在线正以创新为炬，在保险保障与人文关怀的交汇处，点亮属于这个时代的温暖光芒。

责任编辑：赵家豪