保险“小”个体 助力“大”经济

本文转自：中国质量报

保险“小”个体 助力“大”经济

山西推出“惠商保”为个体工商户减负提气编者按

近期，山西省创新推行个体工商户保险保障措施，积极探索通过市场化手段降低和分散个体工商户经营风险，为其解决实际困难、提供兜底保障，充分体现了山西省委省政府主动担当、积极作为、勇于创新的精神，展现了创优营商环境、推动民营经济高质量发展的“山西智慧”，也为全国其他地方促进个体工商户发展提供了值得借鉴的方法和路径。

□ 本报记者 秦海峰

“人保（中国人民保险）给我们送来了32920元保险补偿款，我们既意外又感动。”郑玉玺在山西省忻州市五台县经营“馋嘴菜馆”有两年了，今年9月4日，菜馆意外发生火灾，9月11日，他收到了因火灾受损的保险补偿。这笔保险，也是忻州市首笔“惠商保”保险赔付。

让他意外的是，这笔保险并非自己投保，而是来自山西省市场监管局为全省登记在册的个体工商户统一购买的“惠商保”。这笔雪中送炭的保险，让他看到了政府部门在助力实体经济和个体工商户发展方面的诚意和努力。

和郑玉玺一样的“意外和感动”正在三晋大地普遍出现。9月11日，太原市阳曲县经营火锅店的郭常春收到了基于门店附近修路造成经营困难的保险补偿近5000元。9月25日，晋城市阳城县“惠商保”项目启动仪式上，北留友谊商店经营者王国林等5家个体工商户收到该县第一批“惠商保”预付赔偿金1.5万元，王国林还作为首批获赔代表分享了自己的保险经历和受益情况。

个体工商户是实体经济的重要组成部分，也是参与实体经济发展的重要力量。截至2023年8月底，山西省个体工商户达302.3万户，约占全省经营主体的70%，其多以个人或家庭为单位参与市场竞争，规模小、抗风险能力弱，存在经营困难多、发展信心不足等问题。

市场经济条件下，优胜劣汰是正常现象。但在尊重市场规律的前提下，如何促进更多经营主体生得下、长得大、活得好，是各地普遍需要面对的问题。

走访入户、座谈问需、数据分析、案例解读……掌握实际需求、倾力纾困解难，在山西，“惠商保”是以财政全额出资形式为个体工商户提供的普惠性保险保障项目。全省个体工商户无需办理任何投保手续，就可以获得“免申即享”的保障，这也是全国首个省域个体工商户保险项目。

“选择用保险的形式来助力实体经济发展，就是要充分发挥保险的损失补偿作用，起到‘以小博大’的效果，运用保险杠杆来化解特定的风险。”山西省市场监管局相关处室负责人表示，个体工商户数量多、分布广，而且利益诉求多元、抗风险能力弱、受经济波动影响大，需要为其定制专属保险保障方案，确保应保尽保。

“惠商保”设置了持续经营、经营财产损失、从业人员人身伤亡、第三者人身伤亡或财产损失4个险种，精准匹配个体工商户经营实际和风险特点，按年投保，且不设免赔限额。

“我们以户为单位，为正常开业经营的个体工商户提供每户100元的保险费。如果作为现金补贴，100元对于助力实体经济的发展可谓‘杯水车薪’，但以保险的形式扶持，可以实现社会效益、经济效益的最大化，有效提升个体工商户的获得感。”该负责人以“持续经营”险种的理赔场景举例说，当出现市政道路改造等影响经营的情况时，即可按照149.75元~166.67元的日赔偿标准为个体工商户提供保险补偿，且不设免赔额、无理赔次数限制。

9月1日起，“惠商保”项目保单生效后，已经对“持续经营”险种开展了首次理赔工作，郑玉玺、郭常春、王国林等就是直接受益人。同时，相关单位将对近日摸排发现的涉及4个险种的1508件案件逐户上门核实，指导个体工商户尽快报案，确保快赔早赔、应赔尽赔。

山西省首期已拿出2亿元真金白银开展“惠商保”项目，实施期限暂定3年，保费总额以5∶3∶2的比例由省市县三级财政分级负担。省级财政之所以承担较大的支出比例，就是为了从根本上保障这项惠民举措能够走深走实。此外，在实施过程中，“惠商保”还建立了风险减量服务机制，以一定比例列为风险减量服务费用，并按相关规定据实列支。

实施一个多月来，“惠商保”项目已累计赔付505.32万元，涉及理赔个体工商户1079户。其中，太原市赔付78.95万元，大同市赔付101.29万元，阳泉市赔付9.88万元，长治市赔付34.77万元，晋城市赔付51.51万元，朔州市赔付5.53万元，忻州市赔付6.44万元，吕梁市赔付93.47万元，晋中市赔付50.45万元，临汾市赔付43万元，运城市赔付30万元。