以金融科技为支撑 纾解小微企业融资困局

小微企业是最有活力、最有创新力的群体，背后关系着亿万家庭生计，是中国经济的韧性所在，是中国式现代化建设的动能所在。近年来，党中央、国务院高度重视小微企业金融服务。2018年，中国建设银行率先启动普惠金融战略，举全行之力破解小微企业融资难题。在总行指导下，建设银行深圳市分行先行先试，以金融科技为支撑，持续创新，短短五年探索出普惠金融可持续发展模式，为深圳“双区”建设贡献了积极力量，成为全国普惠金融标杆。

传统信贷下小微面临两大融资困局

小微企业融资难、融资贵曾经是一个世界性难题，金融机构在过去很长一段时间未能破题，究其原因，传统信贷模式下小微企业融资服务主要面临两大困局。

一是传统信贷模式下，小微企业信贷业务手续繁琐、流程冗长，银行发展普惠金融面临人力瓶颈，无法满足小微企业“短频急”的资金需求，更难以支撑海量小微企业金融服务需求。要突破这个困局，必须创新作业模式、进行流程再造，将客户经理从繁琐的信贷流程中解放出来，才能将更多的精力用于客户触达、联系和服务。二是银企信息严重不对称，小微企业抗风险能力弱，客户经理办贷意愿不强，银企信息严重不对称，银行难以掌握小微企业真实经营情况，难以有效把握风险。

五个“首创”打造普惠金融新模式

通过深入调查研究，基于对小微企业客群的深刻洞察，建行深圳分行主动作为，打破传统经营理念，再造授信业务流程，运用互联网、大数据等金融科技，创新推出小微企业“云快贷”业务新模式，大幅提高小微企业融资可获得性，带动小微企业综合融资成本明显下降，获得广大小微企业高度认可。截至2023年8月，建行深圳分行累计服务小微企业13万户，普惠贷款余额超过3000亿元，五年增长10倍，资产质量保持平稳，探索出普惠金融可持续发展的全新模式，主要有五方面的探索，均为全国首创。

一是建立公私一体化风控机制，提高小微企业履约意愿。“风险高”是商业银行办理普惠金融的普遍顾虑，严重影响了一线客户经理办理小微企业贷款的积极性。建行深圳分行率先建立了公私一体化风控机制，创新了小微企业和企业主“共同借款人”模式，实现企业和个人信用捆绑、责任捆绑，增强借款人还款意愿，有效控制信用风险。

二是秉持“线上化、标准化、智能化”理念，提高普惠金融作业效率。传统信贷模式下，小微企业贷款手续繁琐，银行缺乏有效验证手段。借助金融科技的力量，“云快贷”普惠新模式引入多维度大数据设立审查审批模型，结合客户经理现场调查情况，对小微企业进行精准画像，实现办贷环节标准化、智能化，贷款支用线上化，有效提升了小微企业服务效率。

三是创立数字化经营中心，提升小微企业服务体验。传统模式下，银行受理、审查、审批、签约、放款等环节分散在不同部门，多头管理，效率低下。建行深圳分行创新设立小企业经营中心，将普惠金融八大作业环节集中到中心办理，实现数字化工厂流水线作业，打造了全球最大的信贷工厂。同时，开发特色流程监测系统，对各岗位环节进行时效监测、合规监控，实施精细化管理，与国土局通过系统对接实现全线上抵押登记，实现了集约化高效办贷，显著提升了小微企业办贷体验。

四是创新集约化贷后管理模式，通过智能风险监测有效识别风险，解放客户经理生产力。建行深圳分行首创集约化贷后管理模式，通过贷后预警模型定期集中进行智能风险监测，对客户经营情况、账户行为、贷款资金流向、征信情况、抵押物状况等开展持续预警排查，有效识别授信风险，根据不同预警结果采取差别化干预措施，同时创新机制，贷后逾期和不良处置由分行集中统一管理，创新推出小微企业逾期贷款委外催收和诉讼。

五是创新随借随还和无还本续贷模式，降低小微企业融资成本。建行深圳分行通过“云快贷”普惠新模式为小微企业提供三年期贷款额度，“7×24小时”线上随借随还，按实际使用天数计息；创新无还本续贷服务，实现新老贷款无缝对接，解决小微企业断贷痛点，实实在在降低了小微企业融资成本。

推动普惠金融不断“扩面”“上量”

当前经济形势错综复杂，更加需要金融工作者提高站位，践行“以人民为中心”的发展思想，深刻理解和把握新金融的科技性、共享性、普惠性，跳出金融做金融，推动普惠金融不断“扩面”“上量”，更好地服务于国家大局。结合工作实践有三点思考。

一是进一步深化金融科技应用，建立敏捷开发协作机制。商业银行应创新金融科技应用管理机制，打破传统“竖井式”组织架构，建立敏捷开发协作机制，组建跨条线、跨职能任务型组织架构，在短周期内针对客户需求快速创新、持续迭代优化，为产品创新、流程创新提供强大动能。

二是打造开放共享平台，基于生态场景为小微企业发放全线上信用贷款。产业数字化背景下，各大领域涌现出互联网龙头平台，聚集了上下游大量小微企业，沉淀了海量数据。这些资源可与商业银行形成优势互补，健全银行风险管控能力，将链条上的商业信用转化为银行信用。商业银行应着力打造统一、开放的系统架构和业务模式，构建普惠生态场景，与各类平台有效链接，“一链一策”量身定制金融服务方案，将金融活水精准滴灌到产业链上下游小微企业，助力重点产业链做大做强。

三是成立小微企业专营机构，推动金融服务进一步下沉。当前两类小微企业客群的融资问题已有成熟解决方案，一类是有相对充足抵押物的客群，另一类是有较充分的交易数据的客群。但更多小微企业既无抵押也无线上数据，这类小微企业需要金融机构投入大量人员和精力，认真研究客群所处细分行业的经营模式、生存状况、发展前景，再配套提供金融服务。商业银行可探索成立子公司等小微企业专营机构，在经营管理机制上进一步突破创新，依托母行低成本资金支持，坚持保本微利经营理念，专注做深做透社会经济领域的各个细分行业，实现金融服务进一步下沉。

小微企业的生存状况关乎国计民生。融资可得性和便利性是小微企业发展中重要的外部因素。过往五年，以建设银行为代表的国有大行坚持党的集中统一领导、率先发力，各金融机构齐心协力、同题共答，大力发展中国特色普惠金融，让广大小微企业和亿万人民切实感受到金融服务的温度。时逢百年未有之大变局，更需要广大金融工作者立足大局，躬身为民，让天下没有难办的贷款，以金融创新激发内生动能，为中国经济社会高质量发展贡献新时期金融力量。

（作者系中国建设银行深圳市分行普惠金融事业部总经理）