事关14亿国人，个人养老金制度推至全国

各位，个人养老金从12月15日起全国都可以买了，你们会购买吗？

这篇文章给大家分析一下什么是个人养老金制度，国家为什么要推至全国，以及个人养老金该不该买，适合哪些人买？

12月12日，人力资源社会保障部等五部门发布《关于全国实施个人养老金制度的通知》，自12月15日起，个人养老金制服从36个先行试点城市（地区）推开至全国。

同时证监会将首批85支权益类指数基金纳入个人养老金的投资产品目录。

个人养老金制度是一项由政府政策支持、个人自愿参与、市场化运营的补充养老保险制度，通过税收优惠鼓励个人储蓄，为未来养老积累资金。

说白了，就是国家在社保以外，鼓励你到银行再开一个个人投资账户，每年自己往里交钱，买国家筛选出的金融产品，具体来说，可以买国债、红利基金、宽基指数基金等，然后亏了赚了都是你自己的。

个人养老金和社保交的养老金其实大同小异，都是缴存以后到退休或者失去工作能力之后才能领取，不一样的地方就是纯粹是个人缴存，每年缴纳的上限为12000元，可以选择按月、分次或者按年度缴费。

其次，是自愿缴纳的，不是必须缴纳的，另外，就是缴纳之后可以拿去购买指定的养老理财产品，获取一定的收益率，比如宽基指数基金，理论上收益率上不封顶，对应的亏损也是下不设限，也可以购买国债稳稳的吃利息。

那么既然是理财投资，干嘛不自己理财，还要去开一个个人养老金投资账户去理财？

因为个人养老金有国家给到的优惠政策，即个人缴纳的养老金可以用来获得税收减免，每年最高12000元可以在综合所得或者经营所得中扣除，只有在领取的时候，需缴纳3%的税。

个人养老金制度从2022年11月25日兴起的，为什么国家开始将其推广至全国?

当然，最主要的原因就是中国开始进入老龄化社会，65岁以上的老年人快速增长，截至2023年末，全国65岁及以上的老年人达到2.17亿人，占人口比重15.4%。

图片来源：《2023年度国家老龄事业发展公报》

此外，老年人口抚养比不断攀升，从2013年的13.1%快速攀升至2023年的22.5%，意味着2023年，每4.4名劳动年龄人口要供养1名65岁以上老年人。

根据社会科学院的测算，到2050年，中国65岁以上老年人抚养比将超过50%，意味着两个劳动力供养一个老人，这是日本深度老龄化的水平。

图片来源：《2023年度国家老龄事业发展公报》

此外，这两年，全国参加城乡居民基本养老保险的人数在下降，实际领取的人在增多。

根据《2023年国家老龄事业发展公报》，2023年全国参加基本养老保险人数54522万人，比2022年少了430万人，而实际领取人数16464万人，比2022年多了800万。

也就是缴纳的人少了，拿钱的人多了，想要平衡养老资金池更难了。

而当老龄化进程不断加快，可支付的养老金却在不断下降。

从2012年左右，也就是中国人口拐点附近，养老金静态可支付月数就一直在下滑，从18.5个月下滑到11.6个月。

所以，未来老年人越来越多，年轻人越来越少，养老负担越来越大，解决养老资金问题迫在眉睫，目前主要采取的措施是，延迟退休、逐步提高养老金的最低缴费年限、以及大力推广个人养老的第三支柱。

中国目前的养老保障体系主要靠社保，这个也就是养老的第一支柱，我们说的社保基金，一个是“社会保障基金”，另一个则是“社会保险基金”。

“全国社会保障基金”，它相当于中国社会养老和保障体系的“后备军”，平时负责攒钱理财，万一以后养老金不够了，就拿出钱来进行支援。

它的资金来源首先是中央财政拨款，国家财政直接给钱作为社保基金的启动资金，当然，财政拨款有限，所以会要求某些国企和央企，划拨一些股份进入社保基金，再加上一些股票、基金、债券的投资收益，以及彩票等公益性捐助等。

另一个“社会保险基金”包括基本养老保险基金、基本医疗保险基金、工伤保险基金、失业保险基金和生育保险基金，社会保险基金依靠单位和个人的缴费构成，我们每个月缴纳的养老保险，进入的就是社会保险基金的账户，社会保险基金是中国社会保障体系的主力。

还有第二支柱就是企业年金，主要是一些国企、央企职工有，覆盖的人群7000万左右，也是一种补充的养老保险制度。

国家现在推广的就是第三支柱，个人养老金制度。

其实，国外的个人养老金的覆盖比例都是比较高的，比如加拿大超过七成，新西兰则高达95%，也就是很多发达国家的养老体系主要靠个人养老金，而中国36个城市和地区的个人养老金覆盖率仅为15.2%。

图片来源：《养老金融评论》

不同国家，个人养老金存储习惯不同，如果对比日本、丹麦等养老同样发达的国家，似乎上升的空间也不大，日本才16.9%，法国比中国覆盖率还低，不过这些国家通常是高税收、高福利。

国家将个人养老金制度推至全国，就是为了应对人口老龄化的加剧，以及完善多层次、多支柱的养老保险体系，满足多样化的养老需求，此外，个人养老金制度的实施也有助于调动民间储蓄，为金融市场提供稳定的资金来源，从而服务于国家重大战略和经济发展。

虽然希望是美好的，但是现实老百姓并不是很积极。

截至2024年12月，个人养老金开户数已经突破了7000万户，但是实际缴纳的并不如预期理想，截至2023年末，实际缴费人数约为900万人，且人均缴存金额相对较低，此外，投资转化率也较低，大部分资金仍留存在账户内或者配置了储蓄存款，真正进行养老投资的资金规模有限。

原因主要还是大部分人对未来收入预期不是很乐观，另外就是需要退休以后才能取出来。

当然个人养老金也有税收优惠政策，对于月收入在8000元以下的群体，意义不大，而对于税率很高的高收入群体，个人养老金就有比较高的性价比，收入越高，抵扣的税也越多，比如工资在6万以上的，每年可以少交税4200元，而且对于高收入的人来说，缴纳个人养老金也相当于强制储蓄，为养老做更好的补充和准备。

总的来说，未来随着人口老龄化、少子化的加剧，养老压力越来越大，靠社保、靠财政兜底的养老体系肯定是不够的，只能解决温饱的问题，但是如果退休以后想要生活质量落差不要太大，还是要靠自己。

简单的说，就是国家通过吸引高收入群体购买个人养老金，然后刺激投资，尤其是权益类产品的投资，从而稳住经济。

对股市有什么影响？

证监会也将首批85支权益类指数基金纳入到个人养老金的投资产品目录了，简单的说就是 促进个人养老金账户里的资金投资到股市里去， 对股市来说肯定是利好。

不过短期来说，个人养老金缴纳的资金规模有限，随着经济的各种刺激政策落地，经济进入正向循环和老百姓的投资信心的恢复，相信会有越来越多的人缴纳个人养老金，并进入股市进行投资。

总的来说，养老在全世界都是一项重大难题，即使是新加坡、日本这样的发达国家，许多人的养老基本也是手停口停，活到老干到老，所以我们从现在开始，就应该早早打算和规划自己的养老生活，毕竟只有努力了，才能更好的躺平。