保险业如何高质转型？2023中国保险鼎峰50人论坛的思辨求解

明势 解惑 辩利 共创

保险业如何高质量转型？“2023中国保险鼎峰50人论坛”思辨求解！

刚刚过去的2023年，中国保险业依旧在高质量转型周期爬坡过坎。这一年，监管大力引导人身险业降低资产负债成本；这一年，车险二次综改拉开帷幕；这一年保险业资产端经历了低利率叠加权益市场波动的双重挑战。面对诸多不确定性变量，行业应该如何提振信心、积蓄力量？

1月18日，由A智慧保与新时代保险研究院联手打造的2023年度中国保险鼎峰50人论坛暨第四届中国保险鼎峰108将盛典在北京举办。本届论坛以“激发中坚力量探寻信心之源”为主题，汇聚近百位“中国保险鼎峰108将”和学界专家、企业高管，共同解码行业转型、破局、攻坚之道。

"中国保险鼎峰50人论坛”是高规格的保险行业盛会，致力于为产学研媒政的意见领袖与保险业中坚力量—“中国保险鼎峰108将”搭建智慧碰撞平台，对“上”有支撑、对“下”给信心，夯实保险根基建造保险大厦，有建言、有思考、有实战。

当日出席本届论坛的主要嘉宾有：上海金融与发展实验室主任曾刚，中央财经大学教授、金融品牌研究所所长王晓乐，北京工商大学风险管理与保险学系主任、教授徐徐，中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉，大家保险集团原总经理徐敬惠，茶道燕梳创始人兼CEO、原天平车险总裁、久隆保险原总经理谢跃，中国平安产险董事长兼首席执行官龙泉，爱心人寿总经理潘华刚，黄河财险临时负责人石海波，中国太保寿险副总经理叶蓬，中国太平财险副总经理何士宏，国华人寿副总经理赵岩以及四届近百位“中国保险鼎峰108将”代表。

把脉宏观大局，直面不确定性

当前，中国保险业从高速发展向高质量发展转型，已成为行业共识。但要实现这一长远目标，需要对宏观经济、国家政策及监管导向有着深刻的认知。

作为知名的金融发展研究专家，曾刚在主题演讲中从经济环境、国家顶层设计以及金融政策演进的角度，对金融保险业面临的发展形势进行了深入剖析。

曾刚指出，当前我国经济正处于高质量发展阶段的起点，新旧动能转换下，金融机构新的经营模式有待探索。从市场变化上观察，金融业已呈现出如下一些新特征，如行业整体发展速度趋缓，并且规模已经不再是最核心的，而是更加强调发展质量。同时，利率持续下行，金融机构的业务结构或发生重大变化，来自融资、投资端的回报可能会面临挑战。

就保险业发展机遇而言，曾刚认为，伴随着市场非融资金融服务需求的上升，保险行业的发展空间很大。例如，在养老金融方面，从产品、服务到投资管理，保险业在养老金融领域有很大的开拓空间；在普惠金融方面，保险的作用也越来越凸显，如普惠型人身保险可发挥保障民生作用。同时，保险可进一步丰富财富管理金融产品的类型，拓宽居民财产性收入渠道。

谈及保险业面临的挑战，近年来随着监管强化消费者权益保护工作，加之融媒体时代的到来，促使舆情风险快速传导。保险机构该如何加强声誉风险管理，已经成为一门必修课、一道必答题。

作为金融业品牌管理与声誉风险方面的研究专家，此次论坛上王晓乐就声誉风险管理能力建设问题分享了他的洞见。

在王晓乐看来，声誉风险管理有着重大且非常现实的意义。从政策层面讲，近几年内监管出台了一系列政策法规，其中部分政策法规对重大声誉风险有一些约束性的要求；从公司层面看，声誉风险又是品牌建设的另一面，品牌建设和声誉风险是一个硬币的两面。

据王晓乐观察，当前保险业的声誉事件纷繁复杂、持续高发，且影响力度不断加剧。面对这些舆情风险，保险机构往往会存在两个极端，一是舆情麻痹，一是舆情洁癖。对于保险机构如何建立积极的声誉风险管理机制，王晓乐建议应做好“三合一”工程，即将品牌建设、品牌危机和品牌内化三点结合起来，更好地提升品牌免疫力和文化抵抗力，积累声誉资本和品牌资产。

积蓄新发展动能，探寻底层逻辑

保险业高质量转型，是一个新旧动能转换的过程，市场传统的经营模式、战略定位、业务策略面临重塑。

谈及保险业的新形势、新格局、新作为，作为行业实力“老将”，在本届论坛上，徐敬惠站在机构经营底层逻辑、顶层思维的角度进行了深入剖析。他带来了三点思考：一是保险公司发展的基础在于各级分支机构；二是保险基本规律与监管规则构成机构经营底层逻辑；三是具备顶层思维才能有发展新作为。

“我们容易用上一轮高速发展和宽松环境的利的一面来看待、比较当下所处的状态，而忽视了其造成的乱象、积累的风险所带来的发展困境和长期风险。”徐敬惠如是指出。

徐敬惠认为，随着全新金融监管体系的建立，近距离监管、贴身监管已成为常态，保险机构经营的底层逻辑随之被更新，当中的逻辑就是保险基本规则和监管规则，这些规则涉及产品销售、营运服务、渠道管理等方方面面，一旦触犯会有很多不良后果。因此，机构经营必须坚守合规底层逻辑。

此外，徐敬惠表示从顶层思维上看，可以观察到以下四个方面的传导趋势，一是强调行业的功能定位。发挥保险业的经济“减震器”和社会“稳定器”功能；二是明确业务主攻方向。如人身险方面，奋力推动商业养老保险高质量发展。财产险方面，建立财险公司综合监管评级体系，加大车险领域“报行合一”检查处罚力度等；三是形成全面监管体系。强化覆盖机构全周期、业务全过程、治理全链条的动态监管；四是持续保持合规高压。突出“严”的基调，做到应罚尽罚。

在徐敬惠看来，这些传导趋势正在引导行业深度转型并推动高质量发展。

落眼财险业转型发展的新动能，在财产险领域有着丰富管理经验的资深人士谢跃也谈及了当前新能源车险发展面临的挑战。他坦言，新能源汽车因其运行成本远低于传统燃油车，私人购买新能源汽车从事如网约车的营运业务，导致保险公司面临更高的赔付风险。与此同时，定损员对新能源车知识欠缺、新能源车道德风险加剧、新能源车高成本结构等因素，也容易造成财险公司赔付率高，从而导致部分险企经营困难。

谢跃认为财险业可以从五个方面更好地应对新能源车险业务存在的挑战，即行业协会要成立新能源车险专业委员会，聚焦新能源车险；新能源车险专属条款要迅速迭代、费率上升空间要打开；行业抱团要求电池、整车生产厂商对新科技成果应用后，同步进行可维修、可回收技术开发；中保研汽车技术研究院要对新能源车零整比，配件、维修价格高密度持续发声；监管要重视新能源车险问题，争取相关部门给予财税支持。

当前，代理人渠道提质清虚、银保渠道价值转型、加速布局“保险+康养”经营模式等，构成了寿险业高质量转型的画像。

谈及寿险业的高质量发展机遇与挑战，叶蓬认为，从宏观层面和社会层面来看，寿险行业有长期增长的潜力和加快发展的机会，例如养老金融方面，对于寿险来讲，如何做好养老金融这篇文章有非常大的潜力。

不过，叶蓬也坦言，从寿险公司价值底层逻辑来看，目前在高质量转型过程中还面临一些困难。譬如，在新业务价值方面，由于近年行业人力的大幅下降以及以价值衡量的代理人产能提升较慢，导致行业的新业务价值增长面临较大的挑战；在内含价值方面，存量业务面临着利差损、费差损风险，也面临继续率、赔付率等业务品质问题。这些挑战间接影响着保险股的估值，当前资本市场对寿险公司估值偏低。

在此背景下，对于寿险业该如何探索变革之路，打造新的增长动能？叶蓬以太保寿险为例，解析寿险新时代下的转型之路。他指出，首先，从队伍方面看，当下寿险业已从过去的人海战术转到优增优育。太保寿险就在积极推进“三化五最”，强调代理人队伍的职业化、专业化和数字化。

其次，从客户需求角度出发，公司将客户需求落实在产品和服务客户全价值链过程当中，更多从“产品+服务”角度来提升客户经营能力，满足客户多元化的需求，如提供健康保障、养老传承、财富管理的产服“金三角”。

凝聚转型共识，以共创谋共赢

保险业推动高质量转型是一个长周期的过程，并且需要市场各方力量凝聚共识，以共建、共创实现共赢。

本着搭建专业平台、智慧共享的初心，论坛当日还设置了主题分享环节，其中，第四届“中国保险鼎峰108将”代表——中国人寿山东省分公司党委书记、总经理淡新虎，连续四届荣获“中国保险鼎峰108将”的代表——大家财险湖南分公司总经理胡建国，结合自身管理与实践经验从产寿险机构转型不同维度，进行了分享。此外，中国金融科技50人青年成员、对外经济贸易大学元宇宙与金融保险研究中心研究员周运涛对风险减量管理的创新探索与实践给出了他的思考。

值得一提的是，2023年度中国保险鼎峰50人论坛还设置了精彩的圆桌对话环节，第一场圆桌对话由北京工商大学风险管理与保险学系主任、教授徐徐主持，她与养老保险专家张绍白，新华养老总精算师、财务负责人潘兴，泰康之家经营办公室助理总经理于赛男，中关村新智源健康管理研究院研究部主任田利源，米兰康养联合创始人李宏斌，就“打造康养生态，创新‘保险+’”议题展开深入对谈。

论坛第二场圆桌对话聚焦风险减量、降本增效议题，本场论坛由中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉主持，其与对外经贸大学研究生导师龙格，安华农险产品研发总监、中国农业大学研究生导师黄洪伟，长生人寿银保部总经理兼北京分公司总经理朱镭，京东安联财险北京分公司副总经理（主持工作）蔡浩，博车网副总裁王雷进行了精彩的思想碰撞。

综合上述行业知名专家学者、企业领导的专业分享不难发现，随着保险业加速推进高质量转型，市场主体告别粗放式经营模式，探寻专业化、精细化、差异化路径已是大势所趋。

这背后既需要深刻把握建设“金融强国”、服务实体经济与民生保障的时与势，也需要在业务创新、科技应用、客户服务等方面，多维度提升综合实力，由此才能在这个大浪淘沙的时代，更好地站稳脚跟，乘势而上。